家庭基本状况：

蔡小姐今年25岁，税后收入6000元;男友29岁，税后收入7500元，预计2014年两人收入会增加至18万左右。目前主要支出在房租1500元，日常开支4000元，偿还信用卡负债。现有有现金1000元，2013年10月购房，贷款22万，首付中3.5万是用信用卡支付，并办理了分期付款，另有日常信用卡消费负债5000元，无其他金融资产，双方均购买五险一金。

理财目标：

1. 2014年购车（裸车9.99万，到手12万，打算9.9万用信用卡刷，分三年期偿还）

2. 2014年结婚，须准备婚礼金

3. 2014年底为父母提供10万元装修款。

一、 财务分析：

蔡小姐双方均处于事业上升期，收入处于中等偏上，未来收入还会稳步增长，对于即将组建家庭的他们有着无限的希望。但是结婚后开支会加大，压力也会逐步增加，因此需要二人合理筹划家庭财务，避免财务危机的出现。两人月均收入约14000元，日常开支5500元，另有住房贷款22万元，假设使用公积金贷款20年，年利率4.5%，则每月需还1392元。信用卡欠款35000元，假设分24期还款，不考虑分期手续费，则每月需还1458元。所以，每月结余=14000-5500-1392-1458=5650元。

结余比例=5650/14000=40.35%，略大于参考值30%，说明控制家庭开支的能力较好，每月有剩余资金进行投资，有利于增加家庭资产。目前家庭几乎没有任何投资，这并不利于家庭的财富积累，合理的投资才能使家庭资产保持合适的增长率又不会有较大的风险，建议每月积累一定资金进行投资，获得一定收益，实现资产的保值增值。一般家庭需要准备3-6个月的资金作为备用金，保障家庭日常生活和突发状况的资金需要，当前蔡小姐家庭的流动性比率为1000/8559=0.12，远远低于参考值，虽然二人每月收入稳定，有较大的资金流入，但应对突发情况的能力较差，建议尽快补足三个月的备用金。

二、 理财建议：

蔡小姐家庭年结余约为67800元，房贷及信用卡月还款额较高，而且短期理财目标较多，需要区分轻重缓急，逐步实现理财目标。结婚是人生中的大事，建议今年将结婚应放在首位，估计需花费40000元；购车需要12万元，其中信用卡刷卡9.9万元，其他税费和保险（放心保）费用约2万元，所以建议购车计划推迟至年底；2014年底为父母准备10万元装修款，数额较大，考虑到购车后家庭支出会进一步增加，超出支付能力，建议推迟至下一年度。

1、 现金规划：流动性比率过低，应该准备15000元的日常生活开支及应急准备金，将其中5000元留作现金或活期存款，另外10000元可投资余额宝，可随时提取，且可能获取高于5%的年化收益。同时信用卡欠账过高，建议先偿还信用卡日常消费欠款，以避免免息期过后产生高额的利息费用。

2、 保险规划：蔡小姐二人目前均仅有最基本的社会保险，未购买任何商业保险，说明保险意识还不够，对整个家庭来说，保障还不够，还应购买适当的商业保险作为补充，同时还应购买健康险和意外险，考虑到二人都很年轻，目前支出较多，建议二人先购买意外险，健康保险可以延后购买，但须在最近两年内补充足额的人身保险。

3、 结婚规划：按照当前本市的消费水平，一般结婚所需费用约为4万元，将每月结余5650元中的3250元投入收益比银行存款高而且支取方便的余额宝，一年后取出足以支付2014年结婚费用。

4、 购车规划：婚礼后会有相当金额的礼金，可以先用作购买汽车支出，剩余99000元用信用卡支付，分3年期偿还，每月手续费率为0.72%，则从2015年开始，每月需还款2821.28元。

5、 其他规划：尽孝道是每个儿女的心愿，想改善父母的居住环境的心情可以理解，但应该视自己现有的经济能力而定，如果不顾一切的去实现目标，反而会给家庭带来更大的困难，因此建议除去上述规划所需资金，每月结余还有2400元，将其中2000元投入预期收益率为5%的余额宝，一年后可取出约25000元装修款给父母，修款余款于下一年度继续积累，实现自己的孝心。