泉州金改是一场“没有剧本的大戏”，没有成熟的现行经验可供借鉴，可谓“摸着石头过河”。主动权掌握在自己手中，谁有胆量，谁有创新，谁就能在改革的路上走得更快走得更远。民生银行泉州分行创新金融产品，优化金融服务，在全国首创以商户的结算量作为核心贷款依据的“流水贷”，还有泉州商户最贴心银行卡“商户卡”以及为大泉州百万家庭而生的“泉家卡”等特色产品推出以来，深受好评。该行负责人许宏图表示：“摸清小微企业金融需求，有针对性地研发创新金融产品，才能有效服务实体经济。”

　　流水贷是以商户的结算量作为核心贷款依据，为商户主动提供个人信用贷款额度的融资产品。“此业务系中国民生银行泉州分行全国首创。”谈起“流水贷”，许宏图坦言，之前，该行组织对600多位小微商户进行调研，发现两个特别的数据，一个是36%，即仅有36%的小微商户表示在未来一年内有融资需求，但大多没有抵押物；第二个是78%，即78%的客户表示只会用最基本的金融存、结、汇产品。

　　“摸清小微企业金融需求，有针对性地开发产品。”许宏图称，银行贷款产品非常多，但大部分小微企业不是不想用，而是不懂。于是，他们通过大胆的产品创新，信用类、保证类的小微贷款占比大幅提高，如全国首创、免抵押、免担保的“流水贷”，把小微企业的结算记录作为贷款的决策依据，使结算流水成为一种担保方式，用科技手段自动进行数据清洗，而且该行还改造了信贷流程，效率大幅提高。“一年时间里，累计发放7000多笔，授信金额超过30亿元，平均每个工作人员，一天就能发放一笔。和传统贷款操作流程相比，时间缩短2/3。”“流水贷”产品凭借着独有的创新优势荣获“福建小微企业金融服务特色产品奖”。

全国首创：

商户卡“好势” 泉家卡“好康”

　　在民生银行泉州分行，创新可谓层出不穷。该行推出的“民生商户卡”针对大泉州百万商户量身订制，具有“结算全免费，流水送贷款，服务全方位”的特点，是“泉州版”特色商户卡。“‘民生商户卡’是‘泉州商户最贴心银行卡’。”许宏图介绍，该卡在泉州地区推广700多天，开卡已超过14万张，卡内余额78.73亿元，获得了泉州商户的广泛好评。

　　“为不同发展阶段企业提供个性化金融服务，推进企业成长全过程金融服务。”许宏图告诉记者，金改以来该行积极开展产业链全过程金融创新，通过产业核心企业的信用转移，成功为核心企业的上游供应商和下游经销商进行了授信。

　　服务小微企业，民生银行泉州分行深入千家万户。去年10月27日，该行针对大泉州百万家庭，创新推出以“家”为主题的全新家庭银行卡“泉家卡”，并创新性地注入了“余额理财宝、感恩送贷款、智能家账户、结算全免费、贵宾全家享”等“便民”、“利民”元素，为国内首创。“泉家卡”除了在家庭理财、家庭信用贷款和家庭账户管理等金融服务领域有跨越式突破外，在非金融服务上，更打造“一人贵宾，全家共享”的全新贵宾服务体系。“泉家卡”推出仅2个多月，发行量2.18万张，受到广大客户的好评。

　　多元化组织体系、创新金融产品，民生银行泉州分行还优化金融服务，助力泉州实体经济。“业务操作由单线流转转变为一站式服务。”许宏图称，金改推进以来，该行积极实施流程银行改革，促进零售业务转型。通过组织架构调整，优化业务流程，小微贷款业务的操作模式及业务流程发生了根本性的转变，把传统的贷前、贷中、贷后三个业务流程，优化为现在的九个业务流程，并将进一步优化为16个业务流程，大幅度提高了业务办理效率，有效解决小微企业贷款品质管理问题。

　　时间就是金钱，效率就是生命。民生银行泉州分行把效率诠释到极致，去年10月份创新推出“感恩贷”，把银行系统数据提炼成生产力，让客户15分钟内知晓能否获得贷款。“这是大数据在传统金融行业的创新应用，有效解决了金融服务的高效专业问题。”许宏图如是说，如是做，获得了社会各界的广泛关注和认同。该行先后荣获了“2012年度福建银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“2012年度泉州银行业金融机构综合评价A类银行机构”、“2013年度福建省银行业文明规范服务示范单位”、“2013助力金改·泉州银行业十佳推动奖”等称号。