理财经理：王江红中国建设银行云南省分行私人银行客户服务团队客户经理主管AFP持证人、CPB私人银行家持证人

    案例简介：

    90后的单身女小张，阳光、积极、向上，是一家国企的财务人员。她每月收入3000元，和父母一起住，爱好是上网、骑行。财会专业毕业的她对自己未来几年的目标十分清晰，有着自己的规划。

    “打酱油的钱，绝不用来买醋。每个月的工资都有固定的用途。基金定投1200元，自己的生活费1000元，余下的就存活期用于其它开支或应急，每半年转换一次或凑整购买银行理财产品，或择机购买账户贵金属。”小张说，从上大学开始，她就养成了记账的习惯，一直坚持到今天，这对她合理用钱有非常大的帮助。现在，小张已经通过理财产品、基金、账户贵金属等方式来慢慢积累财富，每年靠理财她还能获得一笔不错的收入。

    理财目标：

    1.计划27岁结婚，不想成为房奴、车奴，要准备6万元嫁妆和结婚费用。

    2.计划29岁要小孩，并准备孩子的教育金。

    理财师分析及建议：

    1.从主流投资渠道看，股市仍维持低位运行，黄金、白银持续下跌，出于对风险控制的需要，建议小张将其偏股型基金和账户贵金属资产占比降低至20%以下，即偏股型基金占比10%，账户贵金属占比10%；同时将退出的资金用于申购流动性较强风险较低的货币型或银行理财产品，以保证婚嫁资金拥有足够的安全边际，保证结婚这一短期目标的顺利实现。

    2.从家庭收支情况来看：小张作为工薪一族，收入来源主要是工资性收入(主动收入)，但仅依靠工资收入满足未来的各种生活、目标需求仍有一定的难度，而小张的支出已控制得比较理想，建议通过“开源”的方式来增加收入。例如，参加职业教育提升履职能力，获取更多晋升的机会，或兼职获取额外的劳动报酬，以提早实现理财目标。

    3.从保障程度来看：小张仅有社保和公司团险，缺乏寿险、医疗和意外类保障。特别结婚生子后，一旦发生风险事故，会对家庭整体造成极大影响，风险较大，建议小张适当增加保险投入，要以单纯的保障为主，不需要附带投资功能，夫妻双方以定期定额寿险为主，并购买一定数量住院医疗保险。可遵循“双十”原则，即保险支出占收入的10%，保险资产占家庭资产的10%，来提高保障程度。

    小张的经验告诉我们：工薪族只要目标清晰、开源节流，合理规划自己的未来，并为之努力和奋斗，同样可以快乐生活、享受生活。