不少刚刚步入婚姻殿堂的小夫妻都是“月光一族”，信用卡一大堆，而且在消费上没有太多节制，经常出现入不敷出的情况。这种生活方式看似潇洒，实际上存在着很大的隐患，一旦家庭成员遇到疾病、失业，可能使家庭陷入困境。本期理财锦囊栏目，我们邀请理财专家为这样的群体提供了一个科学的理财方案。

　　客户情况 

　　刘先生和黄女士今年都是27岁，刚结婚不久。房子是刘先生父母提供的，无供房压力。刘先生在一家国企上班，月收入4000元左右，黄女士在一家鞋厂当出纳，月收入约3000元，两人年终奖金不到2万元。由于花钱无节制，没有固定存款，每月经常入不敷出，有时还需要向父母伸手要钱。此外，夫妻俩以往也没有过任何理财投资经验。

　　理财建议 

　　家庭在有了具体理财目标后，首先要解决财务问题，然后再考虑如何进行投资，因为不论投资规划是简单或复杂、投资产品是单一或丰富，都不能缺少基础的资金。刘先生夫妻两人都属于“月光一族”，消费没有节制，这对于家庭的长远理财规划是很不利的。要改变这种局面，首先要将两人的信用卡注销掉一部分，每人尽量只保留一张，这样会在刷卡时有所限制。日常的消费支出尽可能用刷卡支付，这样通过银行的对账单，可以清楚地了解家庭的消费结构，及时减少不必要的支出。

　　要改变“月光”的现状，刘先生家还要制订储蓄目标，测算一下维持基本生活支出需要多少资金，再考虑一些社交活动的支出，建议每月结余不低于家庭月收入的三成，剩下的资金及时储蓄起来。如果选择活期储蓄利率非常低，建议投资于低风险的货币型基金。货币型基金风险极低，很适合缺少投资经验和低风险承受能力的投资人，货币型基金的年收益率通常在2%~4%，是活期储蓄收益的4~8倍。

　　投资时要量力而行，以避免被“冒险”情绪左右。在家庭积蓄还很薄弱的时候，本金安全尤为重要，本金损失也意味着机会成本的增加。所以为刘先生家庭配置的投资产品都以保守稳健为主，可以一次性投入银行低风险的票据类理财产品，预期年收益率约在4%至5%。随着以后家庭资金实力增强，投资风格可逐渐从保守转为积极稳健，对产品收益的要求也会转为战胜通货膨胀。

　　另外，也不能忽略个人保障问题，刘先生家可适当购买保险，每月可划出一笔固定资金，适当购买分红型保险与重大疾病保险的融合产品，实现“红利分享+健康呵护”的双重保障。