空巢老人如何养老理财？50岁以上人士的保险规划
来源：网络
2014-01-02 21:42:41
几年前，张女士的女儿嫁到国外，女婿是个澳洲华裔，他们平时只能通过女儿与女婿交流。幸而女婿为人真诚，对女儿又很体贴，他们也非常放心。女儿婚后和丈夫一起回澳洲生活，通常每年都会回上海来探望父母。三年前， ...
几年前，张女士的女儿嫁到国外，女婿是个澳洲华裔，他们平时只能通过女儿与女婿交流。幸而女婿为人真诚，对女儿又很体贴，他们也非常放心。女儿婚后和丈夫一起回澳洲生活，通常每年都会回上海来探望父母。三年前，张女士的丈夫退休，女儿提议他们来澳洲探亲。张女士思女心切，在那儿呆了三个月，谁知这三个月可把张女士闷坏了。“我在上海朋友、同事很多，大家隔一段时候就会出来唱歌、吃饭。可是到了澳洲，整个小区里面只有一个保安是广东人，老外用英语和我打招呼，我只能和他摆摆手，根本无法交流，更别说独自出门了。”
谈起这事儿，张女士有说不出的无奈，看到女儿生活的环境很好，她很安心，可是想到和女儿隔得这么远，她又非常的不舍。幸好几年过去了，她开始慢慢习惯。然而新的问题又出现了。
及早规划养老
既然打算留在上海，张女士不得不为自己的养老早做规划。她和丈夫目前有67万元的存款，主要购买中长期的银行理财产品。张女士每月能领取3000元的退休工资，丈夫有3500元，女儿会按月从国外寄5000元生活费。家庭每月11500元的收入，对于开支有度的张女士来说绰绰有余，因此按照实际情况，她设想了两套养老方案。
两套方案各有所长。其中一套方案是等上了年纪请保姆回家照顾起居，毕竟住在自己家里更自在。为此，张女士每月都有存钱。她听说年轻人可以每月趸缴保费，等一定年限后按月返还本利和，不知道退休人员是否能购买；另一套方案是找一家舒适的养老院养老。张女士是个爱热闹、好交朋友的人，如果能和一大群同龄人在一起说说笑笑，那晚年的日子过得也会很充实，但费用肯定更贵。张女士考虑把自住房租出去贴补养老院的费用。总之，她尽量想自己安排好生活，不让国外的女儿担心，也不给亲戚添麻烦。
选择基金定赎乐当养老候鸟
与许多“50后”同龄人相比，张女士和丈夫显然是幸运的。他们培养了一位很孝顺的女儿，退休工资在上海退休族中也不算低，自己还有一套宽敞的房子可以养老。然而略显遗憾的是，女儿因为远嫁澳洲，今后的生活和工作重心都将以澳洲为主，今后无论是张女士夫妇去澳洲探亲，还是女儿回国探亲，终究远隔万里，不甚方便。
基金定赎保养老
张女士提出的第一套养老方案是购买今后可以按月返本付息的保险产品，以此作为上年纪后请住家保姆的费用。事实上，不管是趸缴还是期缴，储蓄型寿险的特点是投保越早，成本越低，今后的收益也相对越高。到了张女士夫妇这个年纪，购买今后可按月返还的储蓄型寿险已不太合适，因为保障成本很可能已超过了保费。
更适合张女士的是基金定期赎回的投资模式。基金定赎和我们熟悉的基金定投正好相反，能起到在基本完成养老财务积累后，同步实现资产稳健保值和为养老开支所用的双重作用。以张女士夫妇目前70余万元的储蓄来看，首先拿出10万元购买货币基金以备看病、旅游、人情世故等不时之需外，剩下的60余万元可以购买不投资二级市场股票的债券型基金，并选择“后端收费”方式。待到若干年后，张女士夫妇都觉得身体不行需要请保姆时，则开通基金定赎功能，每月根据请保姆的资金缺口金额，赎回相应的基金份额，剩下的本金继续累计生息，使资金利用效率最大化。
考虑到张女士夫妇的存款并不是非常多，而投资债券基金的长期平均年化收益率一般只比一年期定期储蓄利率高1%~3%，每年能有6%就不错了，只能勉强跑平或略微跑赢实际通胀率，而随着我国人口老龄化的日渐严重，将未来无论是请保姆还是住养老院的费用上涨速度都必然会高于社会平均通胀率，因此张女士夫妇最好再进行一些比较进取的投资。
目前张女士夫妇每月结余有7500元，扣除年度性支出，每月还有6000余元结余，这笔钱可以以基金定投的形式投资股票型基金，这样可以避免择时、择股等主观判断带来的投资风险，长期定投也可以平滑收益风险曲线，待到下一轮牛市到来后，可一次性获利赎回(如回报率超过100%时)，转而买入债券型基金，待熊市到来后再用每月新到账的退休金进行新一轮定投，从而不断夯实养老本钱。
候鸟养老更开心
张女士提到的第二套方案从财务安排的角度看与第一套方案并没有本质区别。只是老两口都住进设施新、服务好、饭菜香的高档养老院的费用比请保姆更高。如果张女士按照上述方案进行合理投资，再加上未来会随着物价上涨而不断提高的退休工资和房租收益(目前租金约为6000元)，实现这个养老目标也并非难事，就算到时略微还存在资金缺口，相信张女士孝顺的女儿女婿也会伸出援手。
所以到底选择哪套方案，关键不在经济负担上，而在张女士夫妇对退休生活的需求上，如果希望有更多的私人空间和家的归属感以及温馨感的话，则选方案一；如果更希望整天和一大群同龄人生活在一起说说笑笑，对私人空间要求不高的话，就选方案二。但不管选哪个方案，张女士的这套房子千万不能卖。
另外老年人相比年轻人更怕冷，寒冷环境对老年人身体伤害也更大，这也是不少老人选择候鸟式养老的原因。由于女儿在澳洲，张女士夫妇可谓有着得天独厚的候鸟养老优势。今后可以选择从澳洲圣诞假期开始一直到过完春节都在澳洲避寒。一来可以避开上海湿冷的冬季，二来从圣诞到春节大约1个多月的时间也不是很长，不适感会有所下降，三是这也是澳洲放假最长的一段时间，平日忙于工作的女儿女婿完全有时间带着父母到澳洲各地游玩，有女儿的陪伴和介绍，再加上沿途美丽的异域风光，相信张女士不会那么闷了。等有了第三代后，去澳洲还会增加含饴弄孙的乐趣。
【金投保险网推荐：老年人保险怎么买】
50岁以上的老年人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年保险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
目前市场上，有专门的老年险产品，主要针对50--70岁人群。此外，一些保险公司也开始放宽产品的投保年龄限制，比如将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，最长可延长至被保险人70岁。
老年险中的老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万--12万元。然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，因此50岁以上老年买重疾险并不划算，保险专家建议50岁以上的老年人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。
此外，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但由于其系附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老险，因此，最好能以价格尽量低的主险来搭配价格尽量高的附加医疗保险。
虽然很多老人已经不适合购买健康医疗保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。至于养老险，一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到，但和重大疾病保险存在相似的问题，须缴纳的费率非常高。
金投保险网专家建议，老年人买商业保险，意外保险是首选，重疾险，养老险，医疗险等，要根据自身情况进行选择。
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