【案例】

手机腾讯网网友何女士月收入1.1万元，年终奖3万—5万元，老公月收入1.5万元，年终奖1万—2万元，两人月公积金共3400元。目前，有30万元银行保本理财产品，年收益率4%；3.5万元即将到期的定存；2万元纸白银，亏损4000元；3万股票的市值是1.5万元；现金4.5万元。现有一套五环外的60平米一居室，月供5000元，还需还款27年，市价175万；月家庭开支5000元，给双方父母3000元。宝宝即将出生，希望五年内换套两居，一年内买辆20万元的车。

【理财规划】

换房计划：在房价维持现状不变情况下，购买80—90平米两居计划可行，但由于生养宝宝和购车支出，需要从现在起准备和积累。建议继续使用公积金贷款购房，避免一次性投入过多，造成资金紧张，同时减轻还款压力。目前最重要的是积累资金，保持稳健投资。

现金调整：目前每月支出为13000元（5000元房贷+3000元赡养费+5000元生活费），考虑到生养宝宝后生活费用增加及养车费用，每月生活费提高约5000元。一般作为紧急备用金的现金至少为6个月生活支出，故应调整为9万—10万元，可以做固定收益类理财产品，保持很好流动性的同时，收益是活期存款利率的6倍多。

持仓建议：目前白银、黄金调整剧烈，而美联储可能随时会退出宽松政策，黄金白银的前景更不乐观，建议择机止损；股票方面，今年随着经济缓慢复苏，对资本市场持谨慎乐观态度，目前可暂时持有，或者重新选择业绩更好的个股或基金。

教育金规划：建议家庭使用基金定投方式积累教育金，暂时可以每月投1000—2000元，待积累一定收入之后，再增加投资额度。