由《中国企业家》杂志社主办的2013年（第十二届）中国企业领袖年会12月7-9日在中国大饭店隆重举行，小米公司董事长雷军出席本届年会，并参加了创想空间环节。

　　雷军在点评有利网时说，互联网金融的项目，在今天都是最热门的方向，关键的困难有两点，第一，就是贷款人的诚信问题。第二个问题就是政策的问题，

　　中国的政策相对滞后，怎么在政策允许的范围里面做一些积极的尝试和创新，难点是这两个方向。

　　雷军点评有利网

　　做互联网金融一看诚信，二看政策

　　有利网：

　　大家好，我是有利网的创始人。今天很高兴能够有这样的机会和大家做沟通。之前大家可能相对听的话题比较沉重，我们先聊一些轻松一点的话题。

　　马上要过年了，公司要拿到年终奖，到底怎么用呢？我们问大家一个问题。假设你拿到3000块钱你怎么用它？3000块钱可以买到一台小米的3D电视，同时你可以把这笔钱存在银行，一年拿到12块钱的收益。或者可以买股票，新政出台以后跌得比较厉害，收益不太确定。可能还有其他的途径，比如大家可以把3000块钱投资在有利网，一年以后能够拿到什么？能够拿到人民币363元整，足够到一年以后大家用这3000块钱的本金买一台小米电视的同时，再用拿到的利息，购买一个小米盒子，绰绰有余。

　　什么是有利网呢？假如大家登陆我们的网站，看一下我们的网站会出现，我们是把投资理财变得像在互联网购物那么简单，在我们网站上投资理财有几个特点，第一，投资门槛特别低，我们充分利用的互联网的编辑成本非常低的特点，我们把投资门槛降低到50块钱人民币，同时我们现在的年化收益达到12.12%，同时我们网站提供百分之百的本息担保。

　　我们提供的主要产品分两大类，一类叫月息通，一类叫定存宝

　　，在互联网上为投资人提供了安全，有担保，高收益的理财服务。

　　月息通，每个月都会拿到一定的本金，选择去购买月息通的产品，在还款方式上有点类似于去买房子还按揭的一个还款方式。同时也有一个组合叫定存宝，它就像在银行存定期一样，更加接近于传统理财的体验。

　　我们是一家年轻的公司，到今天上线9个月时间，交易额3亿5000万，我们完成一个亿花了6个月，第二个亿两个月时间，完成3个亿花了一个月时间。我们在10月份的时候，拿到了融资。

　　完成3.5亿交易量，这笔钱肯定是互联网上投资人出的，这笔钱究竟花到了哪里？回答这个问题，首先抛出来一个世界性的难题，在世界范围内，中小企业的融资都是非常困难，比如说中低收入的融资都非常困难。我们从创业一开始我们就想，作为一个创业公司，都是年轻人，我们能不能做点什么改变这样的情况。但考虑到我们是一个创业公司，我们特别特别渺小，我们自己完全把这件事情搞定似乎不太可能，所以我们一开始就选择的一条开放的路，合作的道路，解决中小企业融资的问题。

　　我们深入的了解的中国的民间融资的产业，其中找到了这样一个行业，是专门向中小企业，向个人提供小微金融服务的，就是中国的小贷行业，有7000多家小贷公司，他们都是政府许可的，颁发牌照的企业，他们在中国面临的问题，就是受到资本金的限制，他们没有办法迅速的扩大自己的规模。

　　我们有利网就是通过和小贷公司的合作，我们能够迅速的把本来传统的线下的业务和互联网相结合，结合在一起，我们通过模式上的创新，就把有利网的发展和中国小微信贷的市场发展联系了起来。

　　假如我们有利网能够有大的发展，我相信最终将驱动整个中国小微信贷的繁荣，解决中小企业融资的问题。

　　我们已经服务了7000家左右的机构，向他们提供了贷款。我们相信到明年，假如我们按照我们现有的发展速度下去的话，到今年我们可能能服务6到8万小微商户，我相信这个数字有一天会变成100万，1000万，谢谢大家。

　　雷军：

　　实际上你办网上银行，然后再借给小贷公司，小贷公司再借给企业。

　　有利网：实际上现有借款人，他借5万块钱，找到我国小贷公司，小贷公司做调查以后，把他的需求放在网站，我们对他做第二次审核，他的借款需求就发布在网上，就借给他。

　　雷军：就是

　　互联网分包模式的贷款

　　有利网：对。

　　主持人：规避政策风险就是中间有一个小贷公司。

　　有利网：对。

　　主持人：现在允许互联网直接做吗？

　　有利网：现在有互联网直接做的模式，但是我们认为，在美国有一个相对比较健全的征信体系直接在网上做没有问题。但是我们相信假如把这样的模式照搬到中国来，之前5、6年就已经有公司做这个探索，但是似乎不是特别顺利，因为完全基于互联网做风险控制，在中国市场上很难落地。

　　雷军：这和普通消费者目前，年化12的利息，会不会有人悟道，因为中间还是有风险。

　　有利网：其实在我们网站上每一份投资，都会收到一个合同，其中明确规定的小贷公司在整个投资的行为里面，需要承担一个本息担保的责任，本金加利息。

　　雷军：实际上就变成了小贷公司和大家借钱12的利息。因为他担保了。

　　有利网：对，简单来说可以这么理解。

　　雷军：我基本听懂了，谢谢。这一类的互联网金融的项目，在今天都是最热门的方向，关键的困难是两点，第一你谈过了，就是贷款人的诚信问题。第二个问题就是政策的问题

　　，中国的政策相对滞后，怎么在政策允许的范围里面做一些积极的尝试和创新，难点是这两个方向。

　　我相信中国市场，因为金融改革推进的速度还不够快，中国的消费者对互联网金融的需求是非常强烈的。所以我觉得这个方向，因为没有仔细了解，我听听介绍，应该还是很有趣的。

　　有利网：谢谢雷总。您说的第一个问题，牵扯到到底如何做风险控制，这块我们以一种比较开放的模式，通过和专业小贷机构合作，有效的控制住了风险。

　　第二个问题，监管的问题，实际上我们到目前为止非常积极的和各级监管部门做过沟通。

　　雷军：小贷公司担保就意味着小贷公司跟你借了12%的利息，他们在市场上借不到钱吗？

　　有利网：借不到。小贷公司实际上和银行借钱的，但是监管部门对杠杆率做了限制，所以它的业务就有限。他的杠杆率只有1.5倍，但是即使这样他还借不到钱。

　　主持人：互联网金融是一个热点，但也是一个难点，真的不是我们小小的会议室就能解决的问题。

　　下面有请轮库的戴总讲一下他的案例，有请。

　　雷军点评轮库

　　互联网四个关键词是专注、极致、口碑和快

　　轮库：

　　亲爱的朋友，尊敬的雷总，大家好。非常感谢《中国企业家》杂志社，可以在这里展示一下我的公司和个人。

　　我姓戴，叫戴晨，80后。说说我的公司，轮库，汽车服务连锁，我们是以轮胎销售和汽车快修保养为主的连锁店面，我们做的是汽车后服务这个行业。

　　这是目前中国汽车的保有量，2013年中国乘用车1.2亿辆，现在面临最大的市场就在我们面前，这个市场就是汽车后服务，可能你理解的就是洗车店，4S店，都叫汽车后服务。汽车后服务随着车主的层次不断提升，不断向专业化来走，从4S店向社区的连锁店转移，车主对汽车后服务的需求也在不断提升。

　　新车三年后，就是汽车后服务的增长期，因为这时候质保期也到了，你的轮胎，包括配件，可能都需要做服务了。我们这个时候是一个汽车后服务增长的时期。

　　从2008年到现在，未来几年，可能是这个行业爆炸增长的时候。这是我们目前在国内经营的三块业务，一个是零售连锁地面，一个是电子商务的轮库网，还有B2B和B2C的销售。

　　轮库是首家拥有自主知识产权和特许经营全的专业轮胎零售连锁超市，我们是为车主打造一站式的连锁店面。我们经营范围两块，一个是易耗品的替换，还有美容和快修服务。这是我们目前在中国的十几家店面，我们做了5年，我们开的店面有20几家，我们在北京也开过，后来关掉了。这5年来我们总结了很多，也吃了不少的苦头，做零售非常辛苦。目前我们这几家店面基本上还是不错，还是盈利的。这是在我们店里面销售的产品，我们有麦克斯品牌，这是我们的自主品牌。我们的产品质量不亚于国外的品牌，所以我们也在推中国的国货。

　　我们做的服务，大概就是短平快，像轮胎，换机油，刹车，这是我们主要做的，它区别于4S店，它更多是大修，我们做的就是短平快的生意，这个行业逐渐会越来越细分化，你不会为了换一个轮胎跑去4S店换，你可能在社区零售连锁店就想体验到这种服务。这是我们做的会员的营销服务，这是我们人性化店面的设计，这是我们的管理团队，我们完全是以车主为中心出发，这是我们发展规划，我们计划在2018年，全国开到120家店面，在10几个城市，从明年开始就是以华东和长三角，珠三角为发展开始。

　　第二个模式是电子商务，我们也在做电子商务，我们认为在这个行业里是比较创新的，因为没有人那么做。我们一个是B2B，这是我们电子商务渠道的延伸。另外一个就是O2O

　　，我们给车主在线上提供轮胎销售，包括网上信息化的指导，让他通过在网上制定之后到店里销售我们的服务。目前这两个模式在我们目前运营还算不错。

　　这是我们整个电子商务的图，从B2B，B2C这么一个模式。这是我们在美国学习的成功案例，这是（英语），它是美国第一，他有700多家店面，销售额24亿，我们像把它搬到中国来。

　　我们有自己的中国梦，也有一个自己的汽车梦，我们想成为汽车后服务的第一品牌，为车主提供更透明，更专业的汽车服务。轮库服务你的驾驶生活，谢谢。

　　主持人：下面我们听听雷总的意见。

　　雷军：现在做多大的规模？增长率怎么样？

　　轮库：我们13家店，主要是青岛、济南、南京。

　　雷军：大概有多少营业额？

　　轮库：一亿左右。

　　雷军：明年会有多少增加？

　　轮库：一亿家店左右。

　　雷军：最核心还是你的连锁店业务和快修业务？

　　轮库：是，最核心的是这个。

　　雷军：网上更多是做市场？

　　轮库：做市场，做服务。

　　雷军：竞争对手是谁？

　　轮库：目前国内很少。同等规模的比如北京IE行可能是。他们是以美容和综合性为主。我们做的是社区连锁店。

　　雷军：社区店每个人店多少人？能提几辆车？

　　轮库：我们的店停不了太多车，标准化是4个。10个人左右。

　　雷军：每天每店有多少人？

　　轮库：6、70辆。单店。

　　雷军：服务大概会多少钱？换一个轮胎多少钱？

　　轮库：3、400块钱，4、500块钱，就是包括轮胎本身。

　　主持人：我们听到这几个项目里面，惟一是有上市打算？

　　轮库：对，我们有上市打算。

　　主持人：像他这样的规模，包括商业模式，还有哪些需要优化和改进的地方？

　　雷军：

　　可能我们创业者很多人都会把上市作为终极目标，因为我自己创业时间比较长，也上过几家公司之后，我觉得还是把业务做好更重要。您所处的市场我非常同意，我觉得在未来的5到10年里面，在汽车后服务市场里面，会出现一系列几十亿美金的公司，我觉得不用着急。最关键的是以轮胎带动快修业务里面，你怎么成为中国绝对的领先者，这是问题的关键。上市和不上市，我不是很在意，真正在意的是10年以后你还是不是赢家。

　　我昨天见了一个创业者，他是3年前上的创业板，上完创业板以后，现在又不怎么样，创业板的市值普遍偏高，他被架在那，在三年前他不应该上创业板，他事业会更成功。

　　我觉得真正要办成一个成功的公司，你所处的行业应该是中国未来十年巨大的机会。

　　轮库：雷总你做产品互联网做得非常厉害，但是做服务互联网我们一直没有在全国找到一个比较好的案例，因为我们是做服务的，有什么更好的意见和想法？

　　雷军：其实我倡导的观念，互联网不仅仅是一项技术，更重要是一种思想个一种观念，所以做互联网不一定是要做互联网本身，是要用互联网的思考逻辑来做事情。互联网四个关键词，就是专注、极致、口碑和快。

　　海底捞也是用互联网思想来做的，非常强调口碑，几乎零宣传，你看不到它的广告。我做小米绝对和海底捞好好学了学了。你怎么口碑肯传播，我觉得我们今天做得和他差距还很远。专注，极致，因为不极致，你肯定不可能有口碑的，发展动作要快。拿这四条做您的生意，您仔细琢磨琢磨，应该还有机会。还有一上市，你这四条恐怕都会有问题。

　　主持人：谢谢。我有一个非常好的建议，上市不是一个终点，有的时候上市是起点。云适配科技应该是用一行代码解决网页的问题。MFashion是在解决全球扫货的问题，有利网是做互联网金融，轮库是基于汽车和服务市场的。下面给大家两个提问的机会。

　　提问：我想问MFashion那位朋友，你怎么能拿到时时的各个厂家的数据？因为我以前也了解过相应的领域，比如北京的超市，现在通过电子标签，或者FID，可以拿到他的全部数据，我们也尝试想把这个数据放在百度上就可以搜到，但是和超市老总一谈，我们就靠这种信息不透明里赚钱的。尤其是时时性。

　　MFashion：其实这个事情没有你们想的那么复杂，我们本质上做了一个搜索引擎，再加上我们和厂家的线下沟通。比如说我告诉你LV20个国家同一款包包的价钱，只不过在搜索引擎没有这种特定的信息，这些品牌他们是最近这一年才陆续在网上公布这些信息，这些信息是厂家自己就开放的，只是需要你用技术整理起来。

　　另外有一些麻烦一点的客户，或者特定的专卖店，需要你在行业里的资源，本身我们有一定的资源，可能7、80%是从互联网上可以获取的，剩下2、30%靠行业去弥补，不是让你做黑客。

　　我们后面可能做一个功能，叫我要报价，我现在提供的是官价，它以后可能是一个民间价，也是信息另外的组成。

　　提问：我咨询一下有利网，百度不是和华夏合作了基金，微信也推出了手机支付。你跟你们合伙人比较熟，我有一个很好奇的问题，你们的行业竞争力是什么，当大的巨头进来的时候，你们怎么应付？

　　有利网：我非常同意您说的，金融市场实在太大了，到目前为止这么大的一块蛋糕，就算分一点点，已经够分了。但是在互联网上我们觉得情况有可能会有所不同。关于您提的巨头进入了以后怎么办，这个问题我们在进入第一天我们就反复琢磨，我们到底可以做些什么。

　　我们认为巨头有大的优势，我们小公司有小的优势，主要具体体现在两方面，一方面是因为我们比较小，所以我们离市场更近，我们能够离用户贴得更近。

　　我可以真正做到面对面和客户做沟通，上个星期我就和10个用户做了访谈，我相信这种情况在BAT是不太可能发生的。

　　第二，因为我们小，所以我们对整个生态圈内其他的企业来说，我们是没有威胁的一家公司，我们是非常方法，拥抱合作的每一家公司。巨头和小贷公司，跟基金公司合作的时候，对于很多公司来说他们需要考虑一下，看看我有没有可能跟他合作了以后反而被他吃掉。因为金融市场太大了，假如一家公司想要吞吃整个产业链，把产业链都囊括到自己体系内部，是比较难的。我们正好是相反，我们是以一种开放拥抱的态度，我们希望能够把我们的成就建立在整个行业繁荣的基础上，谢谢。