案例聚焦:黄先生夫妇均为40岁,有一个5岁的女儿,两人都有较高的学历和理想的职业,家庭月税后收入为3万元,自住房一套。黄先生和妻子有一定的存款、理财、股票投资,同时也有房贷、日常开销和女儿成长的各种支出。他们到底应该怎么理财?

　　专家回答: 作为一名资深的理财顾问,常有朋友会问我,“手头上有点儿余钱怎么花”、“我赚的钱到底够不够花”等。在他们看来,理财是一门高深的学问。通常首先我都会纠正他们的错误观念,其实理财很简单,我认为就是关于赚钱、花钱和省钱的学问,只要按计划一步一步来,很容易就能将你手头上现有的钱发挥它最大的效用。

　　以黄先生家庭为例,我将他们的情况,分为五步走:

　　第一步,确定他们风险承受能力。刚入行的理财师往往会忽略了这一步,又回过来问我为什么别人会对他的理财规划不满意,其实风险评估是一份好的理财规划最基础的部分,因为风险承受力直接决定了一个家庭资金的流向。高收益一定伴随着高风险,40-50多岁的中年人,自身收入较稳定、积蓄较高,但家庭负担也较重,主要在于赡养父母和教育子女,风险承受能力适中。因此,我认为黄先生一家除了合理安排日常开支之外,更要注意做好中长期的投资,同时配备必要的保障型投资。

　　第二步,根据自身特点,设定理财目标。比如黄先生的理财目标可以是,10年内再买一套在市区住房,价值200万元;10年内为女儿准备40万元的教育基金。要求现实且合理,便于投资组合的确定。

　　第三步,设立家庭账目明细表,坚持每日记账。账目设立要尽量详细些,每月汇总,年底我们一起查看分析,适时调整,家庭理财绝对是一场马拉松比赛,而不是百米冲刺,以时间积累财富,以复利倍增金钱,这才是家庭理财的真谛。

　　第四步,选择投资项目。40岁左右的家庭理财,特别要注重追求长期和短期投资的平衡。短期方面,可以选择20%左右的资产(注意不是收入,二者是有区别的)拿出来做风险高的短期投资,股票、基金都是不错的选择,但要注意在投资项目的选择上一定要慎重,如果您对我国股票市场不看好或是认识不深,那么银行理财产品绝对是不二选择。中长期风险投资中,可以投向不动产,家庭成员保险等,黄先生提到的房产投资是一项不错的选择,兼备消费和投资双重功能。

　　第五步,做好投资记录,坚持实施理财规划。这个很简单,做一张电子表格或者下载一个理财软件就可以。