广州新婚夫妇小陈和小梁（29岁）均在事业单位工作，两人年薪约22万元。目前手里有如下流动资产：21万元市值股票（少量被套），10万元银行理财产品（12月底到期），7万元现金，9万元混合型基金（盈利约11%）。年末将至，两人在考虑：该如何整理理财产品？是否该全部了结后首付买房。

理财建议：适合多积累

2.在不买房的情况下，陈小姐家目前的理财相对均衡。两个小缺点需要调整：一是进取型理财产品的占比稍重，可减少5万~10万元，增加银行理财产品，年末至明年年初，流动性较紧，银行理财品一般具有较好的收益。二是现金比例仍显得多，建议增加货币基金作为“应急准备金”，再购买一定数量的实物黄金充当家庭投资的保值部分。1.陈小姐家目前的流动资产只有47万元，购买广州市区的房产显得捉襟见肘，而且夫妻俩较年轻，倾向性建议多做积累后再买房。但如果遇到年末楼盘促销打折，邂逅了“性价比”非常高的公寓，也可以考虑介入。

保险规划：新婚家庭各不同 购买保险莫雷同

新婚不是爱情的结束而是一个新的开始，在组建新家庭后，双方将比婚前担负更多的责任，需要更多的为对方考虑。婚后几十年的生活，夫妻二人所要共同度过的是漫长的历程，而期间的风险则需要通过保险保障来转移。

人生风险分为两类：一类是恶性风险，也就是不可预知和不可控制的风险，这类风险主要是意外、伤残、健康风险，一旦发生对家庭经济形成严重冲击甚至是毁灭性的，应该作为保障首选；另一类是良性风险，也就是可预知但不可控制的风险，指的是养老险和未来孩子的教育金，可以预计在某个人生阶段会发生，但发生后的费用不可预测。对于新婚家庭来说，如果经济实力有限，良性风险的解决可以放在第二步实施。

买保险讲究量身定做，新婚家庭的财务结构、年龄结构、职业结构等不尽相同，其保险规划也各自有侧重点。

1、一般收入家庭

一般收入家庭积蓄有限，最经不起风险，因此最需要保险，但同时，他们又不得不正视“一月就挣三四千，哪还有钱买保险”的窘境。实际上保险对于对一般收入的家庭才是雪中送炭。这类新婚家庭今后需要用钱的地方还很多，比如未来生儿育女、购房等大项费用支出，所以他们的保险规划，建议以消费型产品为主。

保险策略：可以投保消费型的意外险、定期寿险和重疾险，保额各20万元，保障期限20年，双方投保内容相同，每年的保费大约在3000元左右。

2、中等收入家庭

中等收入家庭大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。他们的保险规划，可以选择返还型+消费型保险产品组合，按照保费支出占年收入10%、保额配置占年收入10倍的“双十原则”来规划，保险方案可以选择终身保障产品和分红型保险。

双方保险方案：意外险50万元保额，定期寿险50万元保额、终身重疾险(含寿险)50万元保额，每人年缴保费12000元左右。

3、高收入家庭

高收入家庭财务状况良好，因此保险规划可以全面些，意外险、寿险、健康险、养老险、投资险都应该同步进行规划，宜早不宜迟。

保险策略：建议拿出年收入的10%用于支付保费，各自投保150万元保额的意外险、100万元保额的定期寿险、100万元的终身重疾险(含终身寿险)，同时，按照每月定投的方式为自己储备养老险。