程萱今年30岁了，至今无房无车无老公，目前在合肥一家国有企业上班，税后工资加年终奖每月平均5000元。个人固定存款20万元，12万元的定期和8万元的活期。另每月会定存1000元。每月主要开销是：房租1000元，交通通讯费250元，日常生活支出1500元，网购500元。程萱想在近两年买套总价80万元的房子。

    专家支招：

    理财师表示，程萱这个年龄单身，安全感很低，比较适合低风险的投资方式。“在合肥买一套80万元的住房，因为程萱是首套房，首付需要24万，贷款56万。如果按30年还清，程萱每月需还3200多元。目前首付款和月供，程萱都难以实现。”

    理财师建议，“程萱先搬回家和父母同住，每月能节省下1000元的开支，根据程萱的消费习惯，她每月可以积攒2000元首付，20万元的存款投向低风险理财产品。只要投资的年化回报率能达到6%，那么3年后，程小姐可以积累32万元首付资金。”

    对于20万元的存款配置，理财师建议程萱用10%左右的资金比例存放现金及货币基金类产品;70%左右的资金比例投资固定收益类产品，如固定收益理财产品，债券型基金和保本基金；10%比例的资金投资风险类产品，如一些股票型或混合型的基金。”

    “程萱的工资是每年递增的，三年后差不多是每月5600元。在3年后房贷政策和利率政策不变的前提下，扣除首付，程萱只需要贷款48万元，30年还清，每月月供在2800元左右。她完全可以负担得起。”理财师说。

    理财师建议，“程小姐处于单身阶段，身体健康状况显得尤为重要，应给自己多点应对风险的能力。建议其采用期缴的方式买些保险，借助保险的杠杆作用，解决未来可能出现的巨额医疗。一般保费占到年收入的10%左右比较合理。”

    30岁女性如何保险理财？

    三十岁的女性身兼多重角色，保障更要综合考虑。处于人生上升期的白领普遍工作繁忙，也喜好旅游度假、体育健身等。随着交际圈子不断拓宽，经常要出行、旅游、运动，所以意外保障是主要的需求，建议购买一定保额的意外险。例如你是公司一名中层干部或者业务骨干，经常要做“空中飞人”，或经常乘坐陆路交通工具，一年在路上的时间比常人多好几倍，那么购买意外险时考虑搭配专门的交通意外伤害险种，配置高额的交通意外伤害或残疾保险保障和意外伤害医疗保险保障。

    考虑到某些客观事实，例如女性的生命周期普遍长于男性6-8年，然而由于女性在生理和心理上与男性存在着较大的差距，在某些疾病的发生率上也普遍大于男性。所以在重疾保障方面可以进行补充，此年龄段重疾成本支出较低、保障较高，是购买重疾险的黄金阶段。

    重大疾病保险起点为30万元比较合适，因为重大疾病的治疗花费远不止10万元。特别是30岁阶段的白领女性，多数已经生儿育女，家庭的开支也会比以往更大，在重大疾病保险方面做好保障，才能在发生重疾时通过保险保障来弥补开支增大和收入减少的缺口，确保家庭稳定开支。

    在保障的基础上，要考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。其实许多白领家庭收入并不低，只是没有做好家庭理财规划，可能因为一次意外或疾病事故就让家庭经济陷入崩溃。

    三十岁女性，一般都已经是母亲的角色。能让孩子在健康、安全的环境下成长，获得良好的教育，相信是每一位家长最希望的。许多家长未雨绸缪为孩子买保险，提早准备孩子的教育费用。

    为孩子买保险最重要的是安全和教育金，安全包括意外和医疗保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却忽略了意外保险和医疗保险，这只重教育不重保障，将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时应当包括：意外险、医疗险、重大疾病保险和教育金保险。

    及早为孩子买保险，除了是作为家长承担起抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务之外，它的另一意义是：让孩子养成理财的习惯。可以选择既有保障又可理财的万能险作为小孩的教育金保障。到了大学毕业的年龄，孩子可以将这份意义重大的教育金保险变为个人理财账户，让这份保险继续为自己以后做规划。当然，也可以变做家长的退休养老保险。

    保障额度方面也是需要注意考虑的，少数单位可以为员工子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？投保不要超出中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定，这样保障才不会过剩。目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万元的部分无效。