市场经济下的信用制度

　　一、在诚信制度构建中要厘清道德规范和法律规范

　　信用是对未来心理、经济和社会的预期，即期待关系人对他的许诺在未来确定的期限内应忠实认真的履行。传统“诚实信用”始端于原教旨主义。它的生命力在于信仰，而且是超理性的信仰，并形成“信则灵，不信则亡”的宗教哲理。在中国主要受儒家思想影响，认为“人而无信，不可为人也”。但世俗中的诚实，由于脱掉了宗教外衣，主要靠道德的觉醒，所以规范效应被弱化。同时诚信在世俗法中，主要建立在关系学的基础之上——如教缘关系、血缘关系、地缘关系，以农业工业为基础的业缘关系等。尤其在中国，人际关系长期形成以家庭、家族、朋友为中心的差序格局，所以采用人格化的道德规范为主也就在所难免。道德规范虽也重要，但它总是由近及远、由亲到疏、由熟悉到陌生的自然逻辑力逐渐减弱，像水上击石一样，越远水上的波纹就越小。所以它不适应在市场经济条件下，主要在陌生人之间远距离交往，尤其它缺乏制度性的硬约束。因此在现代工商文明社会中，法制化的制度建设比道德批判更重要。

　　二、市场经济下信用制度中的商业信用

　　马克思说，“商业信用，是从事再生产的资本家相互提供的信用，这是信用制度的基础”。商业信用的广泛存在，主要是因为商品生产在客观上总是存在供给与需求的不平衡现象。当供大于求时，就会产生赊销，即卖方先交货，买方后付款，从而形成买方信用；在供不应求时，就会产生预付交易，即买方先付款，卖方后交货，从而形成卖方信用。

　　商业信用的特点主要是：1)由于它主要是在陌生人远距离之间建立起来的信用，所以它不单纯寄托于一般人格化的道德保证，主要是靠专门的法律制度和信用机制工具——如票据、信用证、贴现、保付、担保、保险以及特殊的违约救济等信用手段进行有效保证，所以它是一种法制型的信用模式。2)商业信用有助于克服买难卖难，而且无钱无货也能进行买卖。3)商业信用的主体主要是各类企业。它的客体主要是企业处于产业资本阶段的商品资本和经营过程中的货币资本，所以它的实质内容是企业信用范畴。4)商业信用在时间上既有短期信用，又有长期信用；在空间上主要是陌生人之间远距离信用，从而大大扩大了交易时空范围。5)它的社会经济功能，主要是化解了社会供需矛盾，并有法制保障。同时还派生出以银行信用作防护剂，从而成为具有高效公平正义的好制度。所以经济史学界称它为是继货币之后“第二次商业革命”和“企业革命”。

　　三、市场经济下信用制度中的银行信用

　　主要是以银行和货币为基础，并通过存款、取款、借贷、监督支付、汇兑、兑换、承兑、贴现、保付及其他融资、证券交易、理财等业务，给所有客户提供对货币的有效利用所形成的的信用制度，是市场经济条件下更为重要的信用制度。银行信用的特点主要是：1)银行信用主要产生并服务于商业信用，所以属服务型信用。2)银行信用的客体主要是具有一般等价物的特殊商品——货币。3)银行信用的主体主要是银行这一特殊企业。4)银行信用的内容主要是银行与其他职能企业和客户在资金供求上所确立起来的存贷款关系，并以雄厚的借贷资本基金为基础，信用规模大且广。5)银行既是债权人，又是债务人。银行的全部学问，全由信用铸成。银行信用的好坏，直接关系到国家经济政治社会的安危。

　　四、培养企业优良的信用度是企业生存和发展的根本

　　企业是社会物质活动的基地，也是社会信用制度的基础。企业信用的好坏，不仅直接影响企业的交易费用，而且影响企业的生存与发展。现代企业的生存发展，主要靠竞争。竞争既靠经营模式创新，也靠名优品牌创新，尤其好的商誉，更是企业全体员工长期辛勤奋斗，崇尚信用所孵化出来的功德碑，是企业重要的无形资产，也是一个地区、一个国家重要的商贸资源。企业的商誉现已可以量化计算，并构成合同信用曲线。为使信用制度法治化，国家已制定诸多相关法律法规，信用制度的光辉必将普照中华大地。