李先生和太太都是独生子女，结婚5年，有个3岁的女儿。小两口月收入均为8000元，且同在一家IT公司工作，年终奖加起来共计6万元，单位五险一金齐全，且夫妻俩又额外购买了意外险。目前家庭没有房屋贷款，存款共12万元，股票套牢2万元。由于符合生二胎的条件，夫妻俩想在三年内再添个孩子，如何在不影响目前生活的前提下，通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味？

【理财建议】

李先生和太太月均收入8000元，处于中等收入行列，有一个三岁的女儿，无房屋贷款，有一定数额的银行存款和股票，属于成长型家庭。同时，打算在三年内再生二胎，意味着未来短期内可能会有较大的家庭支出，因此保证充足的资产流动性以应对突发性的家庭支出非常必要。1、充足现金储备

通常，按照家庭月生活费用的3到6倍建立家庭备用金，即李先生可以拿出1.5万元以银行活期存款的形式作为家庭备用金，以防不时之需。另外，可以从6万元的年终奖中拿出5万元购买货币基金，作为家庭应急金。一方面，李先生和太太需要赡养双方父母，因而要保证老人的基本生活、医疗费用；另一方面，如果打算未来三年内生二胎，就要提前准备好充足的备用资金，而货币基金不但收益高于活期存款，同时还可以提前两天通知灵活取现，可以满足短期内变现的要求。

2、备好商业保险

该家庭的收入来源主要是工资收入，作为家庭经济支柱，一旦李先生或者太太发生意外将会对家庭经济产生极大影响。当前，食品安全、交通安全、饮水质量、空气污染问题逐步恶化，不断影响着人们的健康。因此，寿险、重疾险、意外伤害险及医疗保险是必须的。建议李先生和太太可以夫妻互保，即双方互为投保人和受益人，按照“保险双十原则”购买人寿险和重疾险附加意外伤害险，可以选择收益和保障相结合的产品，降低家庭整体风险。

3、教育金规划

女儿今年3岁，未来会面临上小学、中学、高中以及大学的费用问题，光是大学四年来说，按照每年2万元的费用计算，一个孩子需要负担8万元的教育金。而且，李先生还打算生二胎，未来就面临着双倍的压力。

因此，可以选择教育基金，既可以实现强制储蓄的目的，还可以保证分红收益。鉴于李先生的女儿较小，也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种，未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。

4、投资应多样化

该家庭属于成长型家庭，适合稳健型投资。建议定期定投相结合，在储蓄基础上进行多样化投资组合，在保证安全性的同时实现合理收益。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款，较适合该家庭的基金类型。而指数型和股票型基金虽然收益更高但同时风险也较大，对于李先生这种抗风险能力不是很强的家庭来说，不建议占比重过大。