说到理财，人们首先想到的就是银行理财产品，这中间有个误区，理财并不等于理财产品，后者只是前者中的一个小部分，且银行发行的理财产品准入门槛一般都在5万元以上，不一定适合所有投资者。那么，对于存款少于5万元的稳健型投资者来说这些“小钱”该怎么保值增值？

投资货币基金

除传统售卖方式外，本质为货币基金的“余额宝”也让“理财懒人”眼前一亮。余额宝推出以来收益率稳定在4.5%-4.9%，满足1元以上资金均可放入，每日结算收益且其中资金可随时使用，可以说是理财革命。多数投资经理认为货币基金可以作为资产配置的首选。货币基金投资起点低，一般的货币基金1000元就能购买，目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间，且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费，能即时赎回，T+1个工作日到账，有些货币基金还可满足T+0到账。“资产不多的投资者相应对风险的偏好更低，货币基金恰好符合这部分人群的风险需求。”建设银行投资经理陈佳补充。

“不过，从提取现金角度，银行代销的货币基金更加方便。余额宝赎回之后，需要转账到银行账户才可提取，且转出资金有每日限额。银行货币基金赎回后，T+1直接到银行账户。不过要注意节假日前、节假日期间货币基金会暂停申购赎回。”中国银行朱莹莹提醒。

尝试基金定投

基金定投颇像高利率的零存整取，存给不同的“银行”利率不同。在“小钱”理财中，基金定投亦被投资经理推荐。建设银行投资经理房珏说：“基金定投起点从百元到千元不等，一次签约之后每月会自动申购基金，申购的金额和日期可以自由选择，长期定投有助于养成"纪律投资"的理念。”

“从家庭财务需求的角度来说，可作为孩子的教育金规划或是家庭养老规划，每月仅需从工资中抽取一小部分即可。”浦发银行投资经理林晨补充：“对刚刚起步的投资者来说，养成良好的投资习惯往往比赚钱更重要。”

如果将每日结算的货币基金作为短期投资，基金定投则可选做中长期投资。定投的方式也起到平摊风险的作用，每月投入一部分资金，本金在市场波动中受到的损失也相应分散。“可在基金业绩上扬时，通过择机赎回止盈来获取回报，并在市场再处低位时重启自己的定投计划。”上海农商银行方嘉骅建议。

基金定投的投资者选择股票型或混合型基金的偏多，这类基金收益随市场波动较大，投资标的好坏直接关系到接下来的收益状况。对目标基金的选择不能只看其当前收益率高低或听理财经理的推荐，还要有自己的判断。

一位私人银行个人客户经理总结自己的基金定投经验，她认为，首先要看基金的运营时间和过往业绩，还要关注其是否有一贯性,所选基金不应是多次更换基金经理的。还可将基金的走势与大盘走势结合比较，同时，别忘计算基金的累积净值增长率。

多元化选择

此外，还有几个除基金外的理财方法，给大家提供多元化的选择。近一段时间来，贵金属投资被频频提出。中国银行私人银行刘绎凡分析：“账户贵金属交易，俗称“纸黄金”、“纸白银”。账户贵金属交易起点金额较低，操作方便，最适合闲散资金进行投资。近期贵金属市场活跃，投资者如能合理判断市场走势，还能获得不小的投资回报。”

如果投资者对资金的流动性要求不高或预期在几年后使用的话，可以拿出一部分资产配置国债。目前3年期国债的年收益为5%，5年期国债的年收益为5.41%，不低的收益很适合稳健型投资者。

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保险与家庭财务规划

对于保险，很多人的感受是既爱又恨，在没有发生意外时，恨每年要支付的保险费，到有意外发生时，又爱它带来的保障，那么在家庭财务规划中如何权衡保险的分量呢？金投保险网小编指出，家庭理财中无保险 等于“跳裸体舞”。

“保险保障，也是一种理财行为。”中宏人寿重庆分公司理财规划师认为，首先，从商业保险的本质看，保险是投保人花少量的资金转移未来较大的风险，如果保险事故发生，这笔小的投入(保费)就能为被保险人带来较大的补偿(保险赔款)。因此，买了保险，就等于对未来风险增加了一个保障；有了保障，就等于给家庭资产装上了“稳定器”。

现在，市场上具有理财功能的商业保险非常多，从产品类型上来说主要有投资连接险、分红险和万能险。中宏保险理财规划师称，不过，现在占商业保险理财产品市场份额比重大的还是分红险和万能险。

所谓分红保险，是指投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的一个险种。现在，新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例，来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。同时，再通过匹配生存金累积生息以及保额分红的形式，依托复利的力量，让客户在生存金的比例，以及保额都随着时间的增长得到提升，从而让客户的财富达到长期保值增值。

而万能保险是指可以灵活支付保险费、灵活调整死亡保险金给付金额的一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分：一部分用于保障，另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。这种转换可以通过改变缴费方式、缴费期间、保险金额等方式来实现。万能保险之所以被称为“万能”，是在于客户在投保以后，可以根据不同人生阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让资金发挥最大作用。

事实上，世界上不存在最好的险种，只有最适合你的险种。中宏理财规划师认为，不同的投资型险种都有其自身的优缺点，适合不同的保险投资客户。人们在购买分红险和万能险时，一定要区分清楚它们之间的区别，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。