授人以渔：共同基金革新小微金融授信模式
来源：网络
2013-10-10 10:42:46
当记者走进位于浙江东阳的花园红木家具市场，除了满眼的各式红木家具以及不菲的标价外，更让记者意想不到的是，这个位置并不优越的市场生意异常火爆。当记者来到市场内一家名为凌云阁的商铺时，店主马立云刚送走 ...
当记者走进位于浙江东阳的花园红木家具市场，除了满眼的各式红木家具以及不菲的标价外，更让记者意想不到的是，这个位置并不优越的市场生意异常火爆。当记者来到市场内一家名为凌云阁的商铺时，店主马立云刚送走一位客户。“今年生意特别好，感觉还得再扩大生产规模，到时候可能还要麻烦平安银行了。”马立云告诉记者。
其实，红木家具市场从前些年已经显现出了很大的潜力，筹集资金扩大生产规模的事儿成了市场里很多企业的头等大事，但结果并不理想。“银行也是企业，也要考虑风险问题，而我们的企业规模又不大。之前也联系过一些银行，但一直找不到‘两全其美’的办法。”马立云谈起他找银行融资四处碰壁时感慨地说。
“两全其美”的解决之道
所谓“两全其美”，即企业在获得资金的同时，银行也能在一定程度上规避风险。此前，曾经盛行于我国的联保模式似乎是可行的出路。但是，随着民间借贷风险事件的频发，联保模式已经被证明对银行来说并不一定是可持续的发展之路。然而，马立云确实得到了来自平安银行的资金，而且他也确实是与同在东阳花园红木家具市场的小微企业主共同“承担”了担保的责任。
平安银行当然没有采用联保的方式授信。那么，马立云到底是如何获得的资金呢？
东阳地处浙江金华，是我国著名的建筑之乡、木雕之乡。东阳传统的木雕产业较发达，工艺美术人才众多。花园村立足本地优势，设立了花园工贸集团有限公司，是全国大型民营企业集团，其下属的花园红木家具城是目前全国最大的专业红木批发市场，占地21.6万平方米，有800余家商户。马立云虽然是市场中最早的一批企业主，但与同在园区的其他商户一样，作为小微企业，他的融资之路却是一波三折。
直到2012年，平安银行与花园工贸集团合作的共同基金项目——浙江省新农村建设暨“中国十大名村花园村小微客户成长计划”的启动，改变了马立云对银行融资服务的认知：“我那时候真是觉得这家银行确实‘不一样’啊。”
马立云并不知道，这个项目其实也是平安银行的第一笔共同基金项目。项目确定商户缴纳授信金额的30%作为保证金，且剩余的额度采用了每个商户份额分担的形式，使得风险系数更低，共赢效益更佳。经过数月的积极探索、营销、调查，2013年1月29日，平安银行为“中国十大名村花园村小微客户成长计划——花园红木家具城共同体基金项目”第一期40家商户成功出账，出账金额1.42亿元，马立云就是其中之一。
共同基金破题风险平衡
小微企业共同基金是指银行通过与各类合作方的沟通、互动和谈判，积极引导各类小微扶持基金、担保资金与银行对接，同时支持小微企业联合组建共同体并缴纳一定数额的担保资金，共同用于为小微客户办理授信业务提供担保而设立的担保资金集合，从而实现搭建小微企业互助成长平台的目标。小微企业共同基金担保授信，是指以小微企业共同基金为共同体内小微企业成员在银行授信提供担保的行为。在该类业务中，各合作方以出资额为限为小微企业授信提供担保，共同体内小微企业也以出资额为限为其他共同体成员授信提供担保。
“小、快、灵”是当前公认的小微企业金融服务必须遵循的三个要素。在共同基金的构成上，“灵”令记者印象深刻。
从基金构成角度来看，平安银行小微企业共同基金担保授信主要包括三种业务模式：一是由合作方（如地方政府财政等）全额拨付专项资金作为担保资金，为小微客户在银行授信提供风险补偿的业务模式。二是由合作方（如地方政府财政、产业链核心企业、市场/园区管理方、协会/商会等）和小微客户按照一定分担比例共同出资组建担保资金池，为小微客户在我行授信提供担保。三是由小微客户自主缴纳资金组建担保资金池，为共同体内小微客户成员在银行授信提供担保。各类经营稳定，且符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求的小微客户均可申请该产品，授信主体可为个体工商户、小微型企业和小微型企业实际控制人。
为什么说这种模式“两全其美”？因为共同基金这样的授信模式，破除了“抵押物崇拜”的传统风险管理思维，通过风险量化工具的合理运用，在基金内设置多层级的风险准备有效实现风险缓冲；同时，通过批量开发的业务模式实现对小微客户的整体准入和风险控制，并基于共同体内小微客户之间的相互了解、相互监督，更为有效地实现日常风险披露；此外，还可根据借款人及合作方实际情况灵活组合其他担保方式，如追加房产抵押、自然人保证、法人保证等。
于是，银行的风险控制更加有把握，企业获得资金的方式更加灵活。
授人以“渔”的思维方式
在平安银行今年1月为第一批共同基金客户放款之后，正逢我国红木产业回暖。于是，获得资金的商户抓住了机遇，获得了丰厚的回报。目前，该项目第二期资金已经进行到了审批阶段，预计将有40家企业获得8000万元的贷款支持。
类似这样的模式正在全国范围内展开，今年以来，平安银行已组建共同基金70余个，授信审批总额88.4亿元，实际投放15亿元，受惠的各类小微型企业预计将近万户。
记者在采访中感触很深的一点是，不论商户还是园区合作方对于银行业务的“参与度”令人惊讶。“说句实在话，大家同在一个市场里，谁愿意继续坚持做实业，谁在外边投资，大家心理其实都清楚。”马立云告诉记者。
在共同基金项目中，刚性担保手段得到了弱化，小微客户只需缴纳一定的风险金且无须再提供其他担保抵押，这就保证能服务到真正存在融资需求而又缺乏充足押品的小微客户；同时由于风险缓释措施灵活有效，银行对小微客户自身的准入门槛又相较传统的高端客户信用贷款更低。
表面看来是创新手段的“一小步”，但这背后是思维方式和角度的重大改变。共同基金的出现对小微企业来说，无异于是“渔”与“鱼”的区别。与“想方设法”绕过抵押品相比，当小微金融的参与方扩大，每一方承担的担保资金就被分摊。在降低小微企业负担的同时又保留了其“参与度”，同时，银行也获得了担保资金，共同基金营造的这种“平衡”在经济结构转型期就更显得弥足珍贵。
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