陈先生咨询：

　　我今年30岁，是一家软件开发公司的技术顾问，年薪15万元；妻子在事业单位工作，年薪5万，有五险一金；目前，有一套房产。除去日常生活开支，家庭每年能攒下12万元左右。家庭没有做任何投资，工作后积累的15万元都存在银行；我的孩子马上要出生，而3年后还想再购置套70平米左右的房子。希望理财师能给点理财建议。

　　案例分析

　　对于陈先生夫妻，工作几年后，已经解决住房问题，家庭有盈余资金，小孩将要出生，会对家庭生活状态产生较大改变。通过为该家庭制作资产负债表、收支储蓄表、现金流量表以及财务诊断表， 得出诊断结果：该家庭结余过高；投资意识很低；财务自由度比较低；保险保障严重缺失，家庭风险极大。

　　解决方案

　　理财师何铮建议：

　　陈先生需要从以下几个方面，做好理财规划：首先，现金规划。家庭准备2万元紧急备用金，一般3-6个月的生活费即可，来应对小家庭可能发生的意外支出，其中1万元存活期，1万元购买货币基金，货币基金具有高安全性、高流动性和稳定收益性。

　　其次，教育金规划。通过计算孩子从出生到大学毕业22年的教育费现值，在不考虑整笔投资的情况下，测算出每月需存的金额，可采取每月基金定投的形式，建议保持稳健的特征，但考虑到投资的长期性，产品组合还需具备一定的进取特质以抵抗通胀对本金的侵蚀，该家庭通过填写风险态度及风险承受能力调查表，综合评定风险属性为中高等，建议定投产品组合中，债券型和股票型基金按4:6分配。

　　第三，换房规划。为减轻压力建议三年后卖掉旧房换新房，继续用公积金贷款，在此期间除去2万元的紧急备用金外，其余资金均可用于整笔投资，来为首付做准备，目前银行理财产品5万起，可选择稳健型产品，年化收益可达5.4%左右。

　　此外，还应重视保险规划。夫妻俩均未投商业保险，面对负债、高额教育金、今后的养老计划、甚至不可预料的意外给家庭带来重大经济损失时，只有保险能为家庭度过难关，因此两人应加强保险保障，可根据遗属需求法测算保额，建议在享受单位福利的同时，应该自行购买分红型且附加疾病险的终身寿险，太太还可购买女性防癌疾病险等。为了退休后生活质量的保证，该家庭日后必须考虑养老规划，理财师会设计两个以上理财规划方案，并通过仿真表进行可行性分析，定期跟踪检视，实时调整。