读者来信：

　　白先生，今年36岁，个体经营者，和妻子一起从事汽车配件生意，两人有一个5岁多的小孩。家庭年收入不定，平均50万元。由于没有正式单位，没有什么养老保险和社保。

　　[理财目标]

　　1、希望通过理财实现现有资金的增值；

　　2、做好养老规划；

　　3、最大限度地储备孩子的教育金。

　　本期理财嘉宾：东莞农商银行总行营业部

　　理财师曾俊文

　　zengjw @drcbank .com

　　[理财分析]

　　由上述案例可知，白先生和妻子都属于个体工商户，没有单位为他们缴纳社保。他们也没有投资任何保险产品。在无任何保障情况下，双方如果遇到任何意外将严重影响家庭的正常生活以及子女的正常成长。

　　收入方面，白先生家庭年总收入50万左右，但不是非常稳定，如生意失败或其他突发情况，有可能导致收入急剧下降。白先生家庭没有负债，假设家庭每个月的费用5000元，扣除日常开支外，白先生家庭每年资产结余达44万，比例非常高。因此，白先生家庭必须全面进行理财规划，实现家庭财产的有效配置。

　　[理财建议]

　　生意资金 年收入一半作经营性资金

　个体经营者资金周转非常频繁，因此，必须预留大部分资金作为日常经营周转性资金。白先生家庭年收入达50万，建议白先生家庭预留年收入的50%，约25万作为日常的经营性资金。为进一步提高该部分资金的投资收益率，白先生可开通东莞农商银行的七天通知存款功能，实现比活期更高的收益率。另外，白先生可将该笔资金扣去能维持正常经营的资金外，剩下的生意储备金可投放在投资灵活的货币型基金。

　　保险保障 年保费控制在5万元左右

　　由案例可知，白先生和妻子是家庭的主要经济支柱，因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%。案例中，白先生家庭没有投资任何的保险产品，建议白先生和妻子自行参与社保的缴纳，同时添置一些重疾险和意外伤害保险，年保费可控制在5万元左右。如东莞农商银行代理销售的百万护驾保险产品不失为白先生家庭可以考虑的具有意外伤害保障的一个保险品种。

　　教育金 每年一万投资连结型保险

　　假设小孩截止高中毕业14年间的教育费用支出总额为15万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元，所以现需为小孩教育准备22.2万元。针对白先生的教育金规划需求，建议投资于风险适当、预期回报较高的产品。首先，白先生可每个月做一个货币型基金定投，每个月可控制在1000- 2000元之间。其次，白先生可考虑为小孩投保一个每年投入1万元，期限约为20年的投资连结型保险。

　　养老 以稳健及高收益回报为出发点

　　投资的方式必须以稳健以及高收益回报为出发点。建议白先生家庭将剩下的资产作以下配置：1 .现金类资产20%：现金、货币型基金，预期年化收益率3 .5%；2 .稳健收益类资产60%：债券型基金，预期年化收益率6%～7%；3 .高风险高收益类资产20%：混合型基金、股票型基金等，预期年化收益率10%。在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及白先生未来生活实际情况的改变而进行必要的修正，最终来满足白先生家庭资产能抵御通货膨胀完成养老规划的目标。