谢女士，南宁人，38岁，爱人42岁。小孩7岁，将在今年上小学。家庭收入一个月有1.5万元。有一套房自住，无房贷，家里还没买车，因此除了日常生活开支，开销不大，每个月能有1万元结余。目前有存款7万元。

理财目标：

谢女士说，自己年届四十，最大的愿望就是家人平安幸福。多为家人打算，是谢女士理财的出发点。

1.三年内换套大一点的房子，让家人过得更舒适些；

2.两年内买辆15万元左右的车，提高家庭生活质量；

3.给自己和家人购买保险，给家庭增添保障。谢女士和丈夫都买有社保，但感觉不够，另外小孩的保险也想早作打算；

4.小孩今年上小学，想知道他的教育金如何积累。

理财师凌锋建议：

一 财务分析

　　谢女士家庭每个月能有1万元结余，家庭每年净收入约12万元，3年后可增加约36万元资金，另外还有银行存款7万元。住房无贷款。谢女士夫妇都买有社保。

二 理财方案

　　目前政策规定，二次置业需五成首付。谢女士属于二次置业，可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款，降低首付压力，等入住新房后可将旧房子出售还清抵押贷款。按照目前的调控政策，房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间，不必担心房价出现又一轮暴涨而承受不起。

　　建议谢女士调整资产组合，在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例：目前的7万元存款建议留出3万元作为个人的紧急预备金，剩余4万元可投资到股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。这笔钱可以作为两年后购车的首付资金。谢女士夫妇由于每月的净收入金额较大，可拿出适当比例作基金定投。可投资于指数型基金，金额可约为1500~2000元，长期投资，为孩子积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金。这一投资方式只要长期坚持下去，几年或十几年后，将会获得可观的收益。

　　考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，谢女士夫妇两人需要投保一定量的商业健康险作为社保的补充，建议优先选择终身型健康险。另外，由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金可能无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，谢女士夫妇也必须增加一些商业养老保险作为补充。谢女士的小孩可以投保一定量的商业养老保险，从商业养老保险的费率复利等因素来考虑，这个年龄投保的话会非常划算。