今天，我们关注的对象是两位80后的小俩口，他们生活在二线城市，希望能在3年之内买上车、房，笔者觉得她的情况在工薪阶层中具有较大的代表性，她对个人状况的描述比较具体，下面我们就来看看她的详细状况。

　　小俩口实际状况（自述整理）

　　收入情况：

　　我姓曾，已2006年7月三流本科毕业，在公司附近合租一套120平米的简单装修的房子。现在我们还在当初的那家公司工作，工资4千，扣掉五险一金，到手3700左右。目前房租，与另一个同学合租每月分摊1000元。我2008年3月和男友领了结婚证，他是技术工人，于2008年6月到苏州发展，当时工资2K左右。目前，税后工资已增长到三千左右。老公也有公司给的五险一金。

　　支出情况：

　　我的理财从记账开始：

　　第一步记账：通过记账，可以省去不必要的开支。比如，四季豆2月份要8元一斤，刚上市的时候基本吃不起，到了5、6月份要4元一斤，赶上超市促销2.5元一斤，这样就可以吃这个。目前月开销控制在1200元每月。

　　第二步存款：第二步就是把这些省下的钱，存定期。虽然银行利息不高，但总好过放在家里。每个月20号刚发下工资，我就用手机银行，把工资卡里的钱先存一部分（哪怕是一百也要存定期），之后会根据这个月大的预算留出一部分钱。

　　第三步信用卡：我不提倡用信用卡，所以一张信用卡也没有办，但信用卡是可以帮助我省钱的。老公办了一张某银行的信用卡，在一些超市可以打9.5折，此外，信用卡有20-40多天的免息日，这样我把自己的钱存银行收获利息（虽然只有几元钱的利息），刷信用卡。

　　第四步投资：我现在30岁，虽然结婚了，无房无车，看似压力很大，但是打算明年要小孩，双方父母也都身体健康，这段时间内，正是拼搏的好时机，为以后升职加薪做投资做准备。我的老公也争气，工作非常卖力。

　　此外，我们并没有其它的开销。

　　理财目标：

　　第一：两年内买车。我和老公在苏州工作，公婆在东台老家农村种地，我的爸妈在昆山工地上打工，我们需要经常回去看他们。5万元以内的车，就可以了。

　　第二：三年内买房。这个比较难。不过，可以买拆迁房。苏州新区郊区这边的拆迁房价格不是很高，我上个月路过中介看到38万可以买一套60平米的毛坯，公司里的同事去年6月份买了一套120平米的拆迁房才55万还是精装修的。老公说过，买房要考虑孩子以后上学。

　　第三：七年内为父母存一笔养老金。我的父母都是农民工，现在58岁，没有社保，七年内我要为父母存一笔养老金。利用“24单”存法，我打算从2015年1月开始到2020年12月15日，有24张存单，每张面值1000元，把这张银行卡给父母，保证里面每月有1000元的活期存款，供父母开销，并且继续为他们存钱。之后，再为父母买一份商业保险。

　　理财整理：

　　我们先帮助曾女士按照自己的实际情况进行理财问题归类。

　　80后工薪小俩口的车、房之路理财思路整理：

　　一、收支计算

　　积蓄：妻子5万元+丈夫3万元=9万元

　　开销：每月开销1200元+房租1000元=2200元/月

　　收入：月收入（3700+3000）×12 =8.04万/年

　　一年纯收入：8.04万/年-2200元×12 =5.4万元/年

　　二、理财目标分析

　　曾女士夫妇属于比较典型的工薪家庭，在家庭收入上虽然不算太高，但曾女士在开支上做得非常精细，能省则省，因此开销上也不算太大，所以每年的结余达到了家庭年收入的三分之二。

　　明确理财目标。

　　曾女士明确提出了三个愿望：买车，买房和父母养老。

　　2、买车。在曾女士的规划中，她的想法是在两年内投入5万元先买车，理由主要是为了回家看父母方便。回家看父母固然是一片拳拳孝心，但是如果仅是为了看望父母，而投入5万元的购车款，实在不是明智之举。自驾车并非看望父母的唯一交通方式，在交通日益发达的今天，各种公交工具的出现为出行带来了很大的便利，看望父母完全可以采用其它的交通方式。

　　此外，油价的上涨是永恒的主题，最近的油价上涨发生在2013年7月19日，国家发展和改革委员会宣布，自20日起汽、柴油价格每吨分别上调325元、310元，测算到零售价格９０号汽油和０号柴油（全国平均）每升分别提高0.24元和0.26元。在油价逐渐趋高、停车困难的现在，很多家庭买车最后成为摆设，把车锁入家门，采取公交或地铁方式出行，成为很多有车一族的选择方式。

　　对于曾女士夫妇这样条件不太宽裕、生活相对节俭的家庭，建议买车的计划靠后，等其它理财目标实现之后再说。

　　3、买房。对于曾女士现在的情况，买房无疑应该成为首选理财目标，而不是把车放在第一位。理由有三点：第一，曾女士爱人2008年6月到苏州，至今已有5年，但是两人事实上仍是周末团聚的“走婚”夫妻，拥有一处属于自己的房子成为迫在眉睫的需要；第二，根据曾女士自己的说法，她爱人曾经提到以后有了孩子讲如何如何，那么他们就并非不打算要孩子的丁克一族，考虑到曾女士年龄已近30，因此，在这几年就应该着手要孩子的事情，因此，房产也成为议事日程上最需要解决的问题。第三，曾女士对父母非常关注，前面也提到了买车的主要目的是为了看望他们，那么如果有了自己的房产，接父母过来小住，甚至长住，也就不难实现了。

　　4、父母养老。曾女士非常重视父母的养老问题，提出了一个“24单”的理财方法。事实上，不管是“12单”、“24单”，还是“36单”的理财方法，本质上都是为了1年、2年或3年之后，每个月都有一笔到期的固定存款，在保证日常资金开销的同时，又能获得定存利息。这种方法有一定的合理性，但是在流通方式上仍不是非常灵活。固定存款是必须要到期才能获得，同时获得固定的利息。如果在将来某个时间节点，出现大笔开销、急需把所有资金全部取出的情况，而这时候，所有的存单在到期时间上又极其零散，每笔存单数额也不大，全部取出又只有活期利息，这样在资金使用上就会比较被动。

　　既要享受资金使用的灵活性，又要在利息收益上具有固定存款的收益率，货币型基金和债券型基金是可以做到这一点的，但是在申购时，债券型基金有手续费，而货币型基金无手续费。因此，可以考虑用货币型基金作为“24单”法的替代性理财方案。

　　三、理财目标可行性预算

　　经过上述分析。曾女士需要考虑的首要理财目标应该是房产。

　　曾女士提出了两处房产作为自己的预定目标：

　　第一处，苏州新区郊区的拆迁房，上个月路过中介，看到38万可以买一套60平米的毛坯；第二处，公司里的同事去年6月份买了一套120平米的拆迁房才55万还是精装修。

　　就两处房产的价格来看，苏州新区60平米的毛坯，由于是上个月的价格，可信度较高，变化幅度不会太大；而同事去年6月份120平米55万的拆迁房，由于近一年来房价涨幅较大，因此再以该价格买到此处房产的可能性已经不大。所以曾女士的目标房产价格以第一处较为合理。

　　现在，一套房首付比例基本为30%，38万元的房产需要的首付比例就是38×30%=11.4万元。目前曾女士共有9万积蓄，按照曾女士的资金积累速度，有望在4个月后即11月份完成首付款。

　　曾女士需要贷款的金额为38万-11.4万=26.6万元。

　　由于曾女士和爱人都有一金，符合公积金贷款的条件，可以申请公积金贷款，目前公积金贷款利率是6年以上4.5%，如果贷款20年，曾女士每月须还款1682.85元。按照12%的公积金缴存比例、公积金缴纳的有关规定，和曾女士夫妇税后每月6700元的总收入来看，曾女士夫妇每月的公积金缴存总额预计在1827元。

　　1827元>1682.85元，所以，如果采用公积金贷款，曾女士每月贷款月供可以由公积金来支付，而自己每月的剩余资金可以用于其它用途。

　　建议曾女士考虑每年拿出5000元用于短途旅行，一张一弛，生活之道。

　　2、在年底买入房产后，从明年（2014年）起每月拿出1000元，给双方父母各500元买入货币型基金，作为“24单”法的替代型理财方案。

　　3、在年底买入房产后，从明年（2014年）起每年拿出1万元，给双方父母各5000元买入商业保险。

　　4、在年底买入房产后，从明年（2014年）起每月拿出1000元，为将来的孩子储存养育基金和教育基金。

　　这样一来，曾女士从明年（2014年）起每月将结余（5.4万元-5000元-1000元×12-1万元-1000元×12）/12=1250元。

　　这1250元可以用于补贴日常的开销，或者干脆作为房屋的装修基金储存起来。

　　同时，对于曾女士相对不太宽裕的收入来说，她也能过上有一定品质的生活，同时还能满足自己各方面的理财需求。买车的计划可以推迟，等到孩子出生，到3岁以后再去进行。

　　四、综合评述

　　虽然曾女士夫妇收入不算太高，但妻子比较善于精打细算。在综合考虑家庭收入水平和存款状况之后，笔者建议将各理财目标的顺序进行变换，先买房，接着在买房完成后考虑父母养老、子女教育和养育等更为迫切的理财问题，同时每年拿出一部分钱作为自己的旅游休闲基金。而买车的问题则押后到孩子出生以后再进行，这样可以在较大程度上提高资金的利用效率。满足自己多方面的理财需求

　　80后工薪小俩口的车、房之路经过规划后的理财档案：

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　　作者简介：

　　闵纬国，畅销书《当通胀来了》《美国是个大公司》《股市的逻辑》作者，资深理财培训师，投资顾问、证券分析师。2011年中国大众理财年会最佳演讲嘉宾，网络总访问量超过1000万人次。精通股票、基金、债券、期货、黄金、汇率等多种证券理财产品。CCTV证券资讯频道《财智汇》特约理财嘉宾，《大众理财顾问》、《卓越理财》、天涯理财、MSN理财、和讯理财等多家财经媒体特约撰稿人。