理财并不是一件很简单的工作，打理好了，它能协助你处理家庭窘境，添加财富，弄不好，也会让你竹篮子吊水一场空。因而，赶快来反省下，家庭理财规划怎么制定会更好？家庭理财需要买保险吗？

理财是一种综合性金融服务，是一个过程。理财是长期的规划，是对一生的财务状况进行安排。理财的终极目标是财务自由。理财的目的是财富积累，防范个人风险，平衡家庭收支，使财产得到合理传承等。理财规划通常包括保险规划、投资规划、税务规划、退休规划、遗产规划等多个方面。

而家庭理财的目的是使我们的家庭财产保值和增值，追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同，理财就必须根据个人目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理安排各种投资组合。而在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。

有句俗话：辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前，我们无能为力。但拥有保险，便可以实现补偿功能，可以使我们的生活质量不会因为灾难的出现而降低，却可以使生活质量保持不变，这才是保险在家庭里理财中最重要的作用，也是保险区别于其他理财产品最根本的区别。

家庭保险理财规划要跨出两大误区

误区一：单位买的保险足够了。

这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。

误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。

孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

工薪家庭谈理财 保险不可忽略

买房买车是很多工薪家庭的首要任务，如何合理规划各项开支是工薪家庭理财的第一步，专家建议如下。

首先，如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭月收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量；其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费；再次，另一项家庭必要支出就是交通费，这项开销也是可控的一项支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

树立保险意识，积累保障资金

理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是不得不需要提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。

因此，提前为家庭成员购买保险，是投保第一选择。在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财有保障。

完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受能力可以选择股票、基金、债劵、黄金等各类风险程度不一的投资渠道去理财。如果家庭主要成员工作很忙，无闲暇时间理财，也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富稳健增值。

养成良好习惯，理财融入生活

很多不善于理财的工薪家庭常常成为“月光族”，其实要避免这种情况发生也很容易。学会记账不失为是一个好方法。记账可以最直观、最清晰地帮你展示本月家庭收支状况，对照着账本，可以很容易地分析出哪些钱该花，哪些不该花，对自己形成约束，养成良好的习惯。另外，工薪族还可以办理两张信用卡，作为平时应对意外情况下的花销，合理的利用信用卡的免息期，让其成为更便捷的理财工具。