●读者来信：吴先生，户籍东莞，今年26岁，妻子也是26岁，暂无小孩。普通公务员，月收入五千多，加上一些奖金福利，现年收入11万左右。妻子为某公司销售经理，月收入不定，年收入在10万～14万之间。保险方面，二人都有单位统一购买的养老保险等基本保险和住房公积金，没有购买其他商业保险，也从未购买其他理财产品等投资项目。

　　资产方面，现在夫妻共有两套房(拼成一套120平米的房子)，均在按揭，月供四千多；共贷款61万(一套41万，另一套20万)，选择商业贷款20年还清，现已还款将近一年。

　　另外还有一辆小轿车，市值12万，也在按揭，贷款一年，月供四千多，现已还贷3个月。

　　存款方面，这几年的存款均用于购房和装修，现夫妻共有约5万元的存款。

　　●未来计划：1年后想要一个小孩，还想再购买一辆11万元左右的车。

　　●理财目标：本人从未买过什么理财产品，现有5万元存款，应该是用于提前还房贷，还是存银行定期？还是购买理财产品之类的投资？

　　[财务分析]

　　吴先生家庭年总收入在21万至25万元之间，家庭平均月收入约18000元。单位提供基本社会保险和住房公积金，能缓解部分住房贷款的压力。吴先生一家是新婚家庭，暂无小孩，家庭支出主要是固定资产支出，包括房地产按揭贷款、家居装修费和汽车按揭贷款。房子和小轿车的月供额达8000元，占家庭平均月收入的45%，该项支出占收入比率较高，可见债务还款压力较大。另外吴先生计划1年后要一个小孩和再购一辆11万元左右的车，可以预见未来1年家庭支出将会大幅增长。

　　[投资建议]

　　不建议提前还房贷 可考虑买理财产品

　　夫妻现已还房贷1年，剩余贷款本金超过57万，即使将现有的5万元存款用于提前还款，对月供额和利息支出的影响不大，所以不建议用于提前还款。

　　由于吴先生计划1年后要一个小孩和再购一辆11万左右的车，那时需要支出大额资金，因此5万元的存款投资期限不宜超过1年。现阶段银行1年期定期存款的基准利率为3%，按此利率计算1年后存款本息和为51500元。定期存款可以视作零风险投资，但投资收益比较低。

　　银行理财产品一般设置起点5万元，吴先生的存款能达到银行理财产品最低投资金额。银行理财产品一般分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。吴先生首次购买理财产品，可以尝试购买保本型的理财产品，在保证本金的前提下追求高收益。

　　从2013年上半年的统计数据看，银行理财产品平均实际兑付客户的年化收益率在3 .8%，城商行和股份制银行的理财年化收益率相对于其他银行更有优势。如东莞农村商业银行推出“创富理财”产品，保证本金安全，投资收益稳定，自品牌成立以来基本按预期年化收益率兑付客户，于2013年上半年平均实际兑付客户的年化收益率为4.4%。