理财案例:

　　周先生今年30岁,某公司区域销售总经理,年薪40万以上,每月发薪的时间、金额不确定。妻子某学校老师,每月工资3200元,无其它收入,夫妻两人都有五金一险,全家无商业保险。家庭现有120平方住房一套,奥迪汽车一辆,银行存款70万元,无贷款。四年前在朋友带动下投资购买30万股票,因股市行情不好当前市值只剩12万元左右。有一个2岁半的儿子马上要上幼儿园,父母无工作需赡养。每月家庭支出:孝敬父母5000元,家庭日常生活费5000元左右；每月加油及保养3000元左右；物业管理及水电费800元左右；儿子入托每月用2000元左右。另外家用轿车每年保险费支出12000元。

　　理财目标:

　　1、希望保持家庭资产稳定的现金流,五年后换房,大约资金200万左右。

　　2、儿子18岁出国留学四年,每年生活费30万。

　　3、夫妻俩30年后退休,保持当前的生活质量不下降。

理财建议:　工行临沂兰山支行广场分理处理财经理刘燕

　　1、家庭财务状况分析

　　周先生年轻有为,家庭年收入44万元左右,年支出20万元左右,年结余约24万元,当前家庭财务状况良好。但是周先生从事的行业竞争激烈、工作压力大,未来有诸多不确定的因素,作为家庭经济支柱的周先生既要赡养父母、又要抚养孩子,家庭责任重大,身挑重担的周先生仅仅有五险一金是远远不够的,需要增加必要的保障。

2、理财规划

　　1)建立家庭应急备用金

　　一个家庭要设立应急备用金,以防备各种意外或紧急情况。一般家庭备用金的额度为每月生活费用的3-6倍。周先生家庭月平均支出在17000元左右,可以准备8万元的现金资产作为家庭备用金,以备不时之需。建议选择投资工银瑞信货币基金(代码482002),一年下来8万元活期资产收益(约2600元)是活期储蓄利息收益(280元)的9倍多。

　　2)保险规划

　　保险是一个家庭的安全保护伞,特别是周先生,作为家庭的经济支柱,责任更是重大,建议周先生选择工银安盛的御立方保障计划,选择保额100万,交费30年,每年保费26900元左右。配置原因:可保40种重大,三次赔付,无需发票,分担家庭风险压力,30年交减轻交费压力,同时兼顾身故保障,无后顾之忧。同时,工银安盛御立方保障计划是一个有病治病、无病养老的保险,被保险人一生身体健康,保险期满可作为养老金领取,安享晚年。

　　3)换房规划

　　周先生五年后换房,房价200万元,在不卖出现有住房的情况下,全额购房有困难,建议选择银行住房按揭贷款,可轻松实现换房的计划,而无需承担一次缴清房款的压力。

　　4)投资规划

　　周先生夫妇都有各自的工作,无暇进行股票投资,建议选择长期趋势较好的行业对原持仓股票进行换手,或者在比较合适的市场点位割肉清仓换成风险较低收益较稳的债券型基金,可选择工银瑞信的工银增强债券B(代码485005),其2007年5月11日成立至2013年8月9日收益率为52.0143%,平均年化收益率为8.3%。

　　对周先生家庭的70万元银行存款在建立家庭应急备用金及进行保险规划后,剩余的60万元要进行合理的资产、配置:建议30万元配置工银瑞信新发行基金——月月薪定期支付债券型证券投资基金,该基金首创的强制性月度定期支付,依据约定的年度支付比率,首年年度支付比率6%,为投资者提供每月定期现金流入,可选择红利再投,以实现收益最大化。30万元投资三年期电子式国债,按年利率5%每年付息一次。

　　建议每月用16000元选择两支优质基金进行基金定投,分别为孩子的留学和夫妻俩的养老提早做准备。以年化收益6%计算,8000元基金定投15年后为孩子留学,15年可累计教育金约150万元；8000元基金定投30年后可积累退休金约315万元。轻松实现子女教育和养老规划。

　　科学的投资规划需要定期进行跟踪、调整,建议根据投资标的市场的变化检验投资计划,定期进行组合的调整、配置。