■核心提示

    作为“经济身份证”，信用报告越来越受到公众的关注。今年3月，《征信业管理条例》正式实施，为征信业的规范发展乃至社会信用体系建设提供了制度保障。今后，拥有一份良好的信用报告，对每一个人或企业来说，都至关重要。

    1  守信行为无大小 信用档案均记载

    如果不是因为买房要申请贷款，南宁市的黄先生现在还不知道自己已经被列入“黑名单”。

    今年新“国五条”出台时，黄先生想赶在二手房转让20%个税实施之前购买一套位于成熟地段的二手房。当他看好房子后向银行申请贷款的时候，却被银行“拒贷”了，原因是他的信用报告上有多次不良记录。这些“污点”是他上大学时申请助学贷款因经常逾期不还而留下的。同时，他还被银行告知，即使他向其它银行贷款成功的几率也不大，因为每家银行审批贷款都会参考申请人的信用报告。

    记者从多家银行了解到，近年来，随着房贷、车贷、信用卡等各种信贷业务的兴起，许多贷款人因为对政策不熟悉，导致像黄先生那样的例子屡见不鲜。看好的房子泡汤了，黄先生后悔不已，他说：“当时确实因为工作、出差等原因没有按时还，但后来都还清了。如果当时知道会有这么严重的后果，肯定会按时还。”

    “银行怎么会知道我在外地的贷款情况？我还有什么信息载入了信用报告呢？”懊恼之余，黄先生产生了疑惑。对此，人民银行南宁中心支行征信管理处的有关负责人解释说：“由人民银行组建并且实现全国联网的金融信用信息基础数据库，记录了企业、个人与金融机构发生信贷业务的信息，比如贷款、信用卡、担保业务等信息。无论你在哪个地区、哪家银行发生的信贷业务，均反映在金融信用信息基础数据库中。

    2 信用记录无污点 金融活动更畅顺

    今年，随着《征信业管理条例》的实施和不断扩大的宣传，越来越多的个人和企业开始主动查询自己的信用报告，关心自己的信用记录。

    据人民银行南宁中心支行的不完全统计，广西企业和个人主动查询自己信用报告的数量从2008年的3885人次迅速上升到2012年的6.86万人次，2013年上半年查询数量已超过5.2万人次，同比增长33.33%。

    信用报告长啥样？不少市民仍然表示自己从来没有见过信用报告的“庐山真面目”。日前，记者来到人民银行南宁中心支行一楼业务大厅，亲身体验了一番信用报告的出炉过程。个人只要带上身份证等有效证件及复印件，到业务大厅填写《个人信用查询申请表》，除掉排队等候的时间，不到两分钟便能看到你的信用报告。

    个人信用报告上，显示着个人的信贷记录，包括信用卡数、信用额度、已使用额度、是否按时还款、贷款情况、为他人担保笔数等详细信息和金额。此外，还有非银行信息的公共记录信息等。

    “个人信用报告客观地记录了信息主体最近5年内的信用信息，这些信息反映了个人的信用状况。当你向银行申请贷款或申请信用卡时，信用报告就作为银行对你信用状况和未来偿还风险能力的评估依据，而非直接可以申请无息、免息和贴息等贷款。一旦有了负面信息，这个‘污点’将在你负面信息结清5年后才不再显示出来。也就是即使你已经还清欠款，‘污点’仍将会跟随你5年之久，在一定程度上影响你的经济金融活动。”人民银行南宁中心支行征信管理处的负责人说，信用状况好的个人，在买房、买车、创业需要贷款时银行可能给予你更优惠的贷款利率，甚至不用抵押即可获得贷款，办理信用卡获得的信用额度也越高。反之则可能陷入无法贷款、办信用卡的尴尬境地。对于企业来说，没有良好的信用状况，不但无法获得银行贷款支持，商业活动更会处处碰壁。

    自7月20日起，央行正式放开贷款利率管制。这意味着，银行对贷款利率定价的自主权更高了。对此，银行业人士指出，今后信用记录的优劣对于个人和企业贷款利率定价影响较大，信用良好的经济主体，可以享受银行贷款利率的优惠，如果遇到流动性紧张的时期，信用良好的经济主体得到银行信贷支持的几率会更高。

    需要注意的是，信用报告一般是信息主体本人或企业法人才能查询，即使是银行查询，也要征得信息主体的书面同意。

    3 信用信息大联网 信用报告更给力

    采访中，不少市民向记者表示，之所以从不关注自己的信用报告，是因为觉得这个离自己很远。然而，实际上近年来信用报告已经渐行渐近，开始在政府公共管理、企业商贸活动、评先评优、个人求职等领域广泛应用。

    记者了解到，在南宁市的公务员招考中，个人信用报告成为招考单位评估个人诚信、品德的参考依据；在广西壮族自治区主席质量奖的评选中，申报企业信用状况良好是评选条件之一；在商业领域，信用报告也越来越多地充当着交易双方诚实守信的证明……

    近日，记者从自治区政府召开的广西社会信用体系建设联席会议上了解到，除了人民银行的金融信用信息基础数据库外，金融、公检法、工商、环保、质监、人社、海关及税务等部门正积极探索信用信息统一平台建设，归集各部门掌握的政务信息和企业、个人信用信息，促进部门之间的信用信息交流和共享，强化对失信行为的协同监管。

    可以预见，今后信用对一个人或一家企业的约束力将更强，拥有一份良好的信用报告将在更多方面让你享受到“实惠”。

    “对于那些从来没有与银行发生过信贷业务关系的人，他们的信用报告是空白的。尽管没有污点，但空白的记录同样不能让相关部门为你‘开绿灯’。因为你的信用无从考察。”一位银行业内人士指出，尽早建立自己的“信用档案”，并细心维护良好的信用记录，是证明自己诚实、守信最客观、最直接、最可信的凭据。