□家庭情况

　　边涛37岁，是一家广告公司的财务总监，年薪百万元。边太太35岁，外资公司员工，年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。

　　家庭资产状况：现有一套150平方米的房，三室两厅，市值约为500万元，无房贷。银行理财产品200万元，活期存款220万元。边涛夫妇平时工作很忙，对金融市场也不了解，所以只购买了银行固定理财产品，其余资金放银行做活期。边涛和太太除了社保外，还购买了一部分商业保险，年保费支出在2万元左右。

　　□理财目标

　　①检视自身保障是否充足。

　　②给宝宝准备好留美教育金。

　　③50岁提前退休，早日实现财务自由。

　　④420万元闲钱如何保值增值。

　　□财务分析

　　边涛家庭财务状况从表面看非常不错，收入较高，每月达到10万元，支出也不低，达4万元，月结余6万元，金额较多，怎样善用这笔客观的月结余是他们家庭的理财重点。

　　边家积累了近千万元的资产，其中固定资产占54.34%，金融资产占45.65%，无负债。金融资产主要为银行固定收益理财产品和活期存款，回报率低，资产增值空间有限，可通过合理的资产配置实现整笔资产的保值增值。

　　跟天下所有父母一样，边涛对女儿呵护有加，刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份保险，年交保费5000元，自己和爱人则分别购买了万能险，年交保费13000元，附加20万元重疾险。

　　□理财规划

　　给自己买足保障

　　边涛是家庭的主要经济支柱，在家庭收入中占83%的比例，万一边涛出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议边涛为自己买足保障，这样才能更好的保护太太和孩子。

　　根据边涛家庭的开支状况，每年的支出约在48万元，按照保险购买的“双十原则”，边涛本人保障额度在500万元左右较为合适，可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。

　　由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障，如果要获得优越的医疗服务，建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太，建议保留已有的万能险，另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。

　　给女儿准备教育金

　　边涛和太太都在外企工作，受环境影响，他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育，为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算，边涛大约需要为女儿准备176万元。

　　建议边涛利用现在高额度的月结余，以定投的方式储备，一方面可以规避市场波动的风险，取得相对合理的回报，另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。边涛女儿今年5岁，有13年的时间来准备，假若定投年化回报为10%，边涛只需每月投入6000元便可以完成目标。

　　资产增值有门道

　　边涛和太太目前工作都很忙，没多少时间旅游度假。边涛现在收入不错，但不想劳碌一生，所以想50岁就提早退休，和太太周游世界，过安逸舒适的晚年生活。我们按照边涛目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来，边涛退休时家庭每月生活费大约为6万多元，生活到85岁共需储备2200万元退休金，社保有20%的替代率，所以边涛需自己储备1760万元。

　　要储备这笔庞大的退休金，边涛目前手上已积存了400万元的金融资产，只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议边涛用整笔和定投相结合的方式操作，实现50岁提前退休的目标。

　　前面我们分析过边涛目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低，若果按过去20年中国的平均通胀为5%，而边涛的目前的金融投资收益平均不到3%，这样的资产组合不但不能达到投资增值，反而被通胀蚕食。

　　我们建议边涛留出20万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资，因边涛不熟悉金融市场，同时考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议边涛的投资组合以保持稳健为宜。我们替边涛的资产组合重新安排，设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合，组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品，10%的高风险配置希望可以提高收益，但如果一旦这部分的资产出现亏损，也不影响整个资产组合的保值功能。