一些工作了几年的白领，工作逐步稳定，收入稳中有升。有的贷款买了房；有的计划换套大点的房子；有的甚至成为有多套房、多辆车的“中产阶层”。他们理财，是想使手中的资产稳步升值，为将来养老打基础。这类群体，他们理财时需注意什么？

　　出场嘉宾：

　　浦发银行金融理财师 唐颖

　　民生银行理财师 凌锋

　　兴业银行南宁分行营业部理财经理 廖俊锋

　　案例一：

　　月入万元家庭，想在3年内存款50万元

　　基本情况：

　　李先生，30出头，月收入7000元，爱人月收入3000多元。虽然家庭月收入过万，但李先生总感觉存不下钱，因为家庭开支较大。首先，每月要交2750元房贷；其次，家里两辆车每月的开支超过2000元。

　　小孩2岁，也是需要花钱的时候，加上各项生活开支，每月的结余并不多。目前，他们手头有11万元存款。

　　理财目标：

　　希望3年内存下50万元。

　　理财师唐颖建议：

　　为李先生的家庭编制了年度收支表，发现他们每年收支结余2.7万元。在不计算投资收益的情况下，3年时间可存下8.1万元，加上现有11万元存款合计19万余元，离目标还有很大的距离。

　　1.因为李先生的家庭处于成长期，上有老，下有小，赡养经费和教育经费都是很大的开支，生活负担较重。要想积累资金，一定要为自己做一份日常的财务记录，这样就知道自己的收入、开销、负债以及净资产情况，养成理性的消费习惯，合理安排钱财的使用，从节流方面出发让家庭资产增加。

　　2.现阶段除了资金积累，还需重点考虑的就是家庭保障。李先生立下这一目标，也是考虑到一旦发生意外，可以有足够资金保障家庭的正常生活，在现有收入不变的情况下，增加个人保险投入是必需的。建议选择五年或十年期总保额50万元的定期寿险，投入少保障高，等往后收入增加了，再选择终生寿险或其他的保障品种。

　　3.为使现有的资金收益最大化，建议李先生在预留3个月左右的家庭开支后，选择一些稳健型的银行系理财产品，预计年化收益5%～5.8%，再以30%的资产配置风险较高的股票或股票型基金。从流动性方面考虑，可选货币型基金。对于每月结余的资金，可以选择股票或混合型的基金定投，这种资金积累方式可以积少成多、化零为整，整笔资金可用于小孩的教育基金，也可作为养老基金的储备。
　案例二：

　　收入稳定，想换大房换新车

　　基本情况：

　　廖女士，和丈夫两人加起来月收入6000元。收入不算特别高，但比较稳定。手头有三套房，一套自住，月供1400元；一套用于出租，每月收租900元；另一套房打算卖掉，估值70万元～75万元。

　　廖女士刚怀孕没多久，家里有一辆车，8万元存款。

　　理财目标：

　　1.小孩出生后，计划每年为他(她)买5000元左右的保险。

　　2.计划两年内换房，看中一套地段好的房子，市值80～90万元之间，再加上装修，估计需要近百万元。算上卖房所得的钱和现有存款，还有15～20万元资金缺口。

　　3.5年内换一辆车子，预期价位15万元。

　　理财师凌锋建议：

　　一、财务分析

　　廖女士一家月收入6900元，除去月供，剩下5500元，家里有8万元现金，另有待出售房子一套，市值在73万元左右。

　　二、理财方案

　　1.廖女士的小孩将要出生，每年为孩子买5000元保险，分摊下来每月400元左右，能够实现。现在针对少儿的保险产品还是比较多，廖女士可为孩子选一款偏保障及健康类的。小孩的教育问题不容忽视，廖女士可从家庭结余里面拿出少量资金，给孩子买一份基金定投，根据自身情况选择适合的产品，长线投资。到时候，小孩的教育金问题就不足为虑了。

　　2.廖女士一家目前可使用的钱款约80万元，要想新买一套房加上装修，资金缺口为15~20万元，两年内要填满这个缺口，压力不小。理财师建议，80万元不需全拿来购房，可先留1~5万元，作为家庭临时备用。剩下的部分，用25万元付新房首付，15万元用来装修，另外40万元，可以用来买银行的理财产品。40万元左右的35天类理财产品，每个月的理财利息约3000元，可用来还每月的房贷。

　　廖女士还可将一部分用来买理财产品，一部分投资基金或者股票，考虑到股市正在复苏，每月的收益应该也是较可观的。

　　3.5年内换新车，对正在还房贷的廖女士一家压力不小，廖女士在资金相对空闲时，可去申请汽车分期贷款，有些银行可以提供免利息免手续费的分期付款业务，卖掉旧车的钱用作首付，理财及投资收入用来还贷。