万刚1975年出生，今年36岁，目前在一家国有企业从事行政工作。太太34岁，是一名事业单位职工。女儿5岁，正在上幼儿园。

　　工薪家庭每月有节余

　　万刚大学毕业就进入了这家国企，一干就是十多年，目前月收入8000元。太太月收入4000元。

　　万先生介绍，他和岳母是一个单位的，当初就是岳母托人把女儿介绍给他的。目前，他和岳母住在一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，生活悠闲，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费吧。

　　除此外，家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1500元，加上养车费用1500元。每月节余5000元。

　　万先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。

　　家庭资产方面，万先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约240万元，当初和亲戚朋友借的钱均早已还清。

　　育儿、换车等支出项目多

　　在未来两年的安排中，万先生说家中一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。

　　“我老家在河北，当年母亲因为身体原因不能再生育，家里只有我一个孩子，当时邻居家通常都有两三个孩子，看着人家有哥哥姐姐保护着，或者弟弟妹妹跟在后面听指挥，我真是羡慕无比。”万先生说，他特别想多要几个孩子，但有计划生育政策管制着呢。不过，他和夫人都是独生子女，根据北京的生育政策，有资格再要一个孩子。而且，双方父母也都支持。

　　不过，万先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。

　　比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元左右。

　　今明两年，万先生还有个换车计划。“现在的车还是7年前结婚时爱人的陪嫁，这几年孩子大了，一家三口加上岳父岳母一起出游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了。”万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。

　　另一件和家庭收入息息相关的是，万先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示，目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金。

　　育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，万先生该如何合理筹划安排？

　　家庭财务状况分析和理财目标分析

　　家庭财务状况分析:

　　万刚毕业后至今,一直在国企工作,收入相对稳定.结婚后孩子由其岳母照看,岳母有固定的退休费.夫妻每月给父母家生活费2000元.

　　万刚夫妻的基本生活月支出1000元,养车月支出1500元,生活娱乐及子女教育支出2500元.

　　目前在子女教育问题上,由于有父母的帮助较为轻松.在日常开销方面还有可以规划的地方.而对于夫妻的工作,较为稳定,丈夫在国企已经很多年了,今后升职的空间较大，建议在做理财规划时可以考虑中高风险的理财投资。

　　理财目标分析：

　　万先生一家目前面临明年女儿上小学有5万元的择校费；之后万先生考虑更换一辆即经济又方便使用的汽车约20万元；在先决条件具备的情况下，万先生全家准备再要一个小孩；最后全家考虑尽早开始准备养老的问题。

　　理财方案

　　1.每月定额投资，规划子女教育和养老问题.

　　子女的教育经费是一笔很大的开支，但是并不是要一次全部拿出来，因此可以采用基金定投的方式来积累。以万先生夫妻的工资水平，可以将每月结余拿出部分用于基金定投，建议开始每月定投500元指数型基金，在家庭收入增长后再追加每月定投金额。如果以年均10%的投资收益计算，16年以后大概有24万元，可以应对小孩的教育经费。子女学业完毕后剩余年限的理财收入可用做养老规划。

　　面临明年5万元的女儿择校费，可以将万先生的30万元定期和10万元基金一起转换为银行理财产品，因为银行理财产品相对风险较小且收益较高、较稳定，预计购买40万元银行理财产品，收益6%，期限一年，到期收益为24000元。到期收益可以用来支付部分学费，剩余部分可从年终奖金中部分支付。

　　2.购车规划，资金理财投资和车贷相结合

　　以车贷形式购车，将旧车折价付车贷首付5万元，剩余部分15万按月还本付息，贷款期限10年，月利率为7.05%，每月约还贷款金额为1700元。

　　还贷规划: 可将银行存款30万和基金10万等份拆分,其中一部分20万元购买中低风险的银行理财产品,另一份购买基金,预计综合年收益将达到10%左右.

　　用以上两种方法结合来实现换车的计划,可以减轻一次性支付大笔车款的压力,随着万先生一家工作的稳定性不断提高,他们的未来工资收入也随之提高,可以根据家庭的收支计划,提前还一部分车贷节省每月的利息支出.

　　3.近年，我身边有不少朋友都计划在拥有一个宝宝，当然每位父母都想将最好的一切奉献给未来的天使，那么就让我们通过合理的理财规划来实现这一切吧！

　　在未来家庭规划都已经基本实现的前提下,万先生一家准备迎来他们的第二个宝宝.

　　对于万先生一家的资产配置及规划建议如下:

　　将现金资产一份为二,一部分投资固定的银行理财产品,另一部分投资相对收益较高风险较大的基金或黄金等产品.在满足育女养老的需求前提下,还可以有所结余用来为第二个宝宝做未来的人生规划.

　　4.建议选择基金的投资产品包括

　　a.10%的货币型基金 预期收益率4%

　　b.40%的混合型基金 预期收益率15%

　　c.50%的股票型基金 预期收益率18%

　　5.保险规划

　　最后,万先生应该考虑为自己上一份保险,以保证家庭在遇到任何突发事件时有足够的资金去抵御风险.

　　保险规划建议:为万先生上一份人寿保险,保额为家庭全部负债总额加上万先生及其爱人十倍年收入的总额.保费控制在万先生及其爱人的年收入的十分之一左右.这样在不影响万先生一家的正常生活的前提下,又为他们增添了一份安全的保障!