您好，我和老公都是80后，目前老公年薪10万左右，我月薪3500，两人都没有年终奖等其他收入。目前家有一辆车，和公公婆婆一起住，没有房子，住在公婆的平房中。有个一岁的女儿，目前商业险有：老公每年6000，女儿12000，然后办理了一个平安的投资险，每年30400。

　　目前存款5万元，借给同学买房6万元。请理财专家帮忙，怎么才能更好的规划理财。谢谢

　　理财目标:

　　没有买房的计划，老公家平房面临拆迁，今后想存下一部分钱，孩子花销比较大。然后就是好好利用这些钱。请专家指教！

　　东方华尔国家高级理财规划师理财建议：

　　1、梳理了一下这位朋友的情况，家庭财务收支和资产状况如下

　　家庭资产总额：11万元，现金方式存放；

　　年收支情况

　　家庭金融资产全部以现金形式存在。

　　从收支上看家庭支出较少，日常生活支出控制得很好；

　　每年收入结余较多，收入结余52800元；

　　纯保费支出18000元，其余30400元视为投资，保险配置金额略有些高，从结构比例上看，作为家庭主要收入来源，老公的保险投入应适当提高；

　　未来会有一笔拆迁补偿收入。

　　2、家庭财务规划的几个简单原则

　　1）备用金，准备家庭支出3-6个月的现金作为应急资金。鉴于目前家有老人和幼儿，以6倍月支出约20400元为宜；

　　2）保险双十法则，保险额度不超过家庭收入10倍、保费支出占年收入的10％左右；

　　3）“72法则”，指年复利情况下，一笔投资每年不拿回利息，投资本金翻倍所需要的实间等于用72除以年收益率（这里是指年收益率百分比乘以100）；

　　4）年轻家庭可多配置高风险投资产品；

　　5）关注各种理财产品的长期年化收益。

　　3、未来需要考虑的问题

　　1）孩子未来支出主要是2年以后的3年幼儿园、6年小学、6年初高中、4年大学的教育费用，如果有出国的打算还要有2年的出国留学费用；

　　2）家庭目前没有住房，与父母同住的平房面临拆迁，选择长期租住还是未来一到两年购买住房，是否选择学区房；

　　3）父母应当处于退休年龄，10年后赡养老人的费用将有较大提高，父母自身收入是否满足，需要有提前准备；

　　4）夫妻30年后面临退休养老，退休后生活如果希望维持现有生活水平，社保养老金可能不足以覆盖支出。

　　4、建议

　　除必要的备用金外，考虑自己的风险承受能力和风险偏好，现金均衡配置在国债或银行理财产品、股票基金上，目前国债5年期年收益达到6％，银行理财半年期5.4％左右，高风险的股票或股票基金不低于30％；

　　拆迁后资金的使用建议要考虑父母养老、购房支出等；

　　给孩子购买的每年12000的保险是否有教育金给付，要考虑未来学费的增长，在每年投资中单独考虑长期配置；

　　每年的投资险可以作为未来养老的补充；

　　如果考虑未来2年内购房，建议近期投资以银行理财产品为主，满足使用需求情况下，尽量采用公积金贷款，若公积金贷款额度不够就考虑公积金与商业银行贷款组合贷，根据家庭情况目前没有住房，购买住房为家庭第一套住房，公积金贷款可享受房价最高80％贷款，5年以上贷款年利率4.9％。