一方面银根紧缩后中小、微小企业融资难；另一方面是小额贷款生意火热，民间融资行为活跃。一些非法集资活动重新抬头，并向多领域和职业化方向发展。各种名目的贷款公司层出不穷不仅扰乱了正常的金融秩序，也误导了正常的融资渠道，而且还带来了金融风险和社会风险，为防范信贷风险，兰州市金融办日前发出公告提醒广大借款人，民间融资谨防遭遇“李鬼”。

    今年年初以来，央行6次上调国家存款准备金率，银行信贷规模不断收紧，给中小、微小企业和个体工商户带来较大的融资难度。“融资难”、“钱荒”等问题引起社会各界的关注，这使得许多真正需要资金的人不得不把目光转向民间借贷，小额贷款公司在缓解中小型企业资金困局的同时，自身发展也呈现“井喷”式增长趋势。

    个体工商户和小企业根据其融资需求一般都具有“短、小、频、急”的特点，但在融资过程中由于缺乏抵押和担保无法申请商业银行贷款，这是制约中小企业和个体经济发展的主要瓶颈。因此，在急用钱时，这些企业就想起了小额贷款公司。“最近每天能接到多个咨询贷款业务的电话，业务量同比也有所增加。”近日，记者在采访多家小贷公司时了解到。中企、大陆桥、美业等机构业务量增加不少，一机构相关负责人告诉记者，从今年年初开始，就经常有客户贷款，基本上是中小企业和个体工商户，其中以办理短期贷款的最多。

    兰州市金融工作办公室数据显示，截止2011年7月底，兰州市共批准设立小额贷款公司39家，注册资本金9.95亿元，今年以来，共向中小企业放贷247笔，金额为2.31亿元，三农放贷538笔，金额为1.61亿元，其他放贷833笔，金额为2.39亿元。小额公司按照小额、分散、市场化的原则，架起了民间资本支持“三农”和中小企业发展的桥梁，为民间资本投资运营开辟了一条新途径，对改善农村金融服务，解决中小企业融资难以及规范和引导民间融资发挥了积极作用。

   民间融资谨防遇“李鬼”

    翻开报纸，现在天天能看到小额贷款公司的广告，有的时候还能收到一些与之有关的手机短信。随着民间融资行为的火爆，许多非法的“地下钱庄”也打着“正规小贷公司”旗号招摇撞骗，严重影响了小贷公司的名誉和形象。有融资需求的企业和个人在融资过程中一定要注意谨防“李鬼”。

    日前，家住城关区的刘女士就收到了这样的一条短信：“在本市为您提供正规借贷业务，年息百分之十，无抵押，当天发放，联系人王经理”。刘女士联系对方后，询问得知这并不是一家正规的小贷公司，而“联系人王经理”表示，无抵押贷款月息是10%以上，也不像“广告”上说的“年息百分之十”。不仅刘女士，很多市民也收到过类似的短信或传单，这就是那些打着“正规小贷公司”旗号的非法“地下钱庄”，俗称“高利贷”。为了解民间借贷的真实情况，记者以普通生意人的身份，电话咨询了一家民间借贷公司，对方表示，直接贷款无抵押的话利息很高的，周转十天半个月是可以的，如果长期用，一般生意人可能负担不起利息，不可能一下子赚那么多钱来还。

    据了解，由于银行的季度信贷额度控制的原因，银行出于盈利和风险的考虑，即使放贷也是大项目和大企业占得比较多，能给小企业的自然就少了。正因为如此，民间借贷升温明显。为规范民间借贷，拓宽中小企业、三农的融资渠道，针对当前这种现象，兰州市金融工作办公室特别提醒，当前我市经过省级相关部门审批设立的小额贷款公司共有39家，并公布这39家公司名单及联系方式，除银行贷款渠道外，如有资金需求可联系这些小额贷款公司。

    最高利率是银行4倍

    据兰州市金融办工作人员介绍，小额贷款公司是经过省政府金融办会同省工商局、人行兰州中心支行和甘肃银监局联合审批设立，按照规定，小额贷款公司不吸收公众存款、只限于经营贷款业务的公司，其主要从事各项小额贷款，办理其注册区域内的中小企业发展、管理、财务咨询以及其他经批准的业务。按照“小额、分散”原则，严格控制大额放贷，小额贷款公司对同一借款人贷款余额不超过30万元，发放给小额借款人贷款总额不低于小额贷款公司资本金70%，其余30%资本金对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的5%，小额贷款公司贷款利率为人民银行公布的贷款基准利率的0.9—4倍之间。

    面对相对高额的利息，为什么中小、微小企业及个体工商户会如此青睐小额贷款公司，不少业内人士认为这恰恰反映了现阶段的资金供求关系。在偏紧的货币政策与产能扩张的双重夹击下，中小企业遭遇资金短缺的考验，而小额贷款公司便开始“雪中送炭”。在当前银行信贷趋紧的环境下，这些小额贷款公司也有其存在的理由和价值，但因为小额贷款公司经营是“只贷不进”，在业务步入快速发展阶段，根本无法满足循环放贷，无钱可贷情况难免会出现，希望政府及相关部门能够对此予以关注。

    那么选择小额贷款公司需要注意那些问题呢？一小额贷款公司负责人提醒，为了避免不必要的麻烦，客户在选择小额贷款公司时要注意，一是看利率，如果比同期的银行基准利率高出4倍以上就是非法的；二是要看放款前是否要收费，如果以各种手续费、利息名义收费，迟迟不放款十有八九会有问题，正规的公司明码标价，在业务没有办成前依据相关规定不收取费用；第三要看有没有固定的营业场所。

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    民间借贷与非法集资的区别

    民间借贷是指个人之间、个人与法人之间、个人与其他组织之间的借贷，法律保障合法的民间借贷，民间借贷是一种民事法律行为，只要双方当事人意见表示真实即可认定真实有效，依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干规定》的有效规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。

    现阶段许多非法集资打着“投资”、“高科技项目”的旗号，也与加入者签订合同，但这些合同往往都有对单方有利的限制性条款。如何判断民间借贷和非法集资，关键看三条，一、项目是否是面向社会大众广泛吸纳资金，资金用于自身经营或投资；二、约定的利率是否违反了最高不得超过银行同类贷款利率四倍的规定；三、是否有利滚利的现象。