【理财课堂】

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人一生要经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。前三个阶段没有经济来源，不必承担经济责任，是财务依赖阶段，并不是理财规划的重要时期。交通银行[4.48 0.00% 股吧 研报]陇海路支行理财师徐春怡认为，后三个阶段则是重要的人生规划阶段，对于这些阶段，应设立不同的理财重点。

按阶段规划理财目标

“理财规划是一个动态的发展的过程，时刻遵守‘以人为本’的原则适时进行调整。”徐春怡说，大家可针对人生的后三个阶段开始进行规划。

“青年期也是财务独立成长阶段，也是家庭资金的原始积累期。开始工作，通常面临职业困境与买房结婚等问题。”徐春怡介绍，这个时期的人生目标是努力工作，广开财源，更多地获得财富。在此期间，理财规划注重做好现金规划、消费支出规划，注重投资规划。

家庭、事业成长期，也是从子女出生到完成大学教育的时期。家庭成员固定、经济收入稳步增加，生活趋于稳定，财务相对独立稳定阶段，这个时期风险管理和投资规划并重，子女教育是本阶段突出的财务难题；投资及税务筹划都列入规划目标。

退休期，也即财务消耗阶段，退休养老成为关键。合理地进行财产分配和传承是退休后的重要目标，应进行养老规划及财产分配与传承规划。

开源节流设置理财重点

徐春怡认为不同的生命周期，要设定不同的理财重点。“在进行理财时，首先要认清自己，就是要了解自己的基本情况，及自己的风险承受能力。在开始理财之前，还要做好充分准备，资金、知识和心理三方面的准备工作缺一不可。”

资金准备指的是要准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人流动性资金。知识上的准备指要熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。心理上的准备也很重要，您要对投资风险有一定的认识，能够承受投资失败的压力，有良好的心理准备。

科学理财最根本的方法是“开源节流”，处理好个人的收入与支出的比例。一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的开支。“增加收入来源不仅仅包括努力工作，还要扩大个人资产的对外投资，增加个人投资收益和资本积累。节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。”徐春怡解释。

另外，针对自己的风险承受能力和风险喜好，合理配置资产。“风险承受能力较小时，可配置债券基金，以保本基金为主，兼顾储蓄，储蓄具有较强的流动性，随时可以支取，以便应急时使用。风险承受能力较大，可按不同比例配置资产。例如可按现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%的比例配置资产。”

同时，要把握理财的简单原则，首先是量入为出原则，保证基本生活，剩余资金用于投资。其次是经济效益的原则，处理好收入、成本的关系。绝对值是利润=收入-成本；相对值则是投资收益率=利润/投资额×100%。最后是安全性原则，保证本金安全。通过组合投资，分散风险。G (郭璐)

理财师简介

徐春怡，交通银行陇海路支行沃德中心理财经理，国际金融理财师(CFP)、金融理财师(AFP)、国家理财师，拥有中国银行[2.87 -0.35% 股吧 研报]业理财资格证书、基金人员从业资格证、保险资格证书。

拥有十年的金融工作经验，擅长综合理财规划，能有效运用基金、保险、证券等金融产品为客户量身打造综合理财方案。