陆先生今年30岁,已婚,有一固定资产三层楼房，每层200平方,用现在的地皮来计算单单地价可以值2000元每平方(不计装修)。老婆没有工作,有一小孩5岁上幼儿园,每学期支出约2000元，本人月薪2200元，每月家用支出大概2000元，银行存款2万元，一家三口买了社保保险50元每年,孩子多买了中国人寿学生卡50元每年，万科的基金10000元现在还在亏钱，年底到期打算赎回后改为基金定投，其他投资分红固定股金每年收入1500元。

　　理财目标

　　1、想自己创业无本钱，可用房抵押贷款。

　　2、帮小孩准备一笔教育基金（读书上大学的钱）。

　　3、为自己买份保险，毕竟是家庭支柱，怕自己有什么意外的话就麻烦了。

　　理财分析

　　未来若无现金流生活或紧张。从陆先生的情况来看，其现时的家庭财务情况是属于固定资产远大于金融资产的。另外从他所拥有的三层楼房的情况，如果不能产生现金流收入，或者未来也不能产生，那么其家庭财务就会出现紧张的情况。

　　从资产负债表分析来看，陆先生现有的固定资产共计200×3×2000＝120万元。金融资产有银行存款＋基金＝3万元，现金流量表是每年净收入为27900元，净支出为24000元(全年家用支出)＋2000元(幼儿园支出)×2＝28000元，其家庭可自由支配现金为每年-100元。

　　改善可从三方面努力。从家庭的现金流量表，陆先生的固定资产房产没有产生任何的现金流(至少他没有反映出来)。所以，若陆先生试图改善其家庭财务情况，他必须从三方面来进行努力。一是，提高固定资产的生息收入，或者说增加生息的固定资产。二是，提高金融资产的生息收入。三是，提高日常的工资薪金性收入。上述方面，尤其以增加前两项的收入为主，因为这两种收入可以在发生家庭经济困难时，产生巨大的替代作用。

　　理财建议

　　目前，陆先生的理财目标主要是为小孩准备教育基金和为自己添置保险产品。对此，可以建议他，最好是根据家庭的财务状况具体制定，不宜脱离家庭实际情况而追求不切实际的目标。

　　首先，陆先生现时的经济情况适宜先“开源”，追求增加自己的收入。在准备自己的理财计划时，适宜进行轻重缓急的分类，对于重要的理财目标，放在前面优先进行处理。对于时间性和重要性没有那么重要的目标，适宜放在后面，下一步等待财务情况好转后，再慢慢进行规划。

　　特别是在家庭的现金流量流入为负数的情况下，最重要的理财目标当然是增加家庭的现金收入，然后是保障家庭主要收入来源的安全，最后才是有余力时，规划教育基金。

　　在投资理财上面，陆先生可以考虑将家庭的金融资产转投于一些利息收入相对较高的保本性产品，提高存款的生息收入，坚决避免基金等高风险性产品。

　　考虑到陆先生的金融资产不多，而且遇到经济困难时，要随时可以赎回。所以在理财产品选择上，现时银行的人民币理财产品不宜考虑了，因为通常人民币理财产品不可轻易地赎回。建议陆先生考虑以银行整存整取定期存款、货币基金、通知存款等作为优先的考虑对象。

　　特别是在现金流入为负的时候，陆先生在考虑保险保障的时候，应该考虑以基本保障为主，辅以加入自己的职业特点考虑，进行保险品种的选择。意外险是必须投保的险种，另外，定期寿险由于具有投入成本低，保障相对适宜的特点，也值得陆先生进行考虑。