有存款、有房产，收入不错，开销不多，就是不知道应该怎样打理财产，这是一部分城市工薪家庭面临的共同问题，今天的理财主角刘先生算是"觉醒"一族，想趁着宝宝出生前学点儿理财知识，规划一下家庭财产。理财专家建议像刘先生这样刚站在理财起跑线上的工薪家庭，及早学习理财要领，逐步积累理财经验。

【今日主角】

刘先生

(30岁，医院行政工作;妻子30岁，医院临床医生;宝宝年底出生)

我家收入：夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

我家资产：活期存款3万元。90平方米住房一套，贷款于年初提前还完，目前市值40万元。30平方米住房一套，正在出租，无贷款，目前市值11万元。

我家负债：无。

我家保障：均有三险一金，无商业保险。

我家支出：单位福利较好，每月家庭支出能控制在1500元左右。

理财目标：5年内，在市内五区换一套130平方米住房，购置一辆经济型家庭轿车。

【家庭财务概况】

1、家庭金融资产3万元，实物资产51万元，资产总计54万元。负债总计为零。

2、刘先生夫妇年工资收入8.4万元，房屋租金年收入3120元，收入总计87120元。家庭日常年支出为1.8万元。年结余69120元。

【家庭财务分析】

刘先生家庭财务健康度很好，没有负债，有部分积蓄，但从资产结构来看，固定资产比重过高，家庭现金储备不足，容易造成财务危机。

从收支情况来看，家庭储蓄比例可以达到79%，比较理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元)，排除房价上涨因素，则收益率甚至不如一年定期存款利率(税后3.93%)。

【财务目标分析】

1、育儿支出。虽然能够报销，但此项支出须事先垫支，大约在5000元左右，通常在生育半年后返回，而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1万元左右，会在一定程度上影响到家庭财富积累的速度。

2、购房支出。按照目前市内五区的房价，130平方米的住房购买加装修，保守估计要70万元，按照目前的状况，出售完两套房屋51万元，还有19万元缺口，可能需要贷款。

3、购车支出。一辆基本安全舒适的汽车大约需要10万元，五年内购买，如果同时购房，将会对家庭财务形成较大压力，同时也会形成每年大约至少2万元的额外支出。

4、以五年后实施目标计算，以上支出大约最少需要85万元(5×1万+70万+10万)，而目前家庭财富加上五年预期收入积累有54+6.912×5=88.56万元，收支勉强可以相抵，因此必须通过更好的理财让资产增值。