你的“信用名片”良好吗？如何才能查询个人信用记录？信用记录不良的标准又如何确定？昨日，记者对此展开了调查。

    信用故事：

    信用差让他贷款多掏钱

    邹先生怎么也没想到，自己的一时疏忽，却让他在申请房贷时遇到了“大麻烦”。今年7月份，他和女友在市北区购买了一套住房，首付交了30万，就差银行发放贷款了。当他把所有资料带到银行办理时，银行工作人员在审核完后，遗憾地告诉他：“先生，不好意思，您的个人信用记录显示不良，无法成功申请贷款。”这让邹先生很长时间没缓过神来。震撼之余，他赶紧跑到中国人民银行青岛中心支行查询了一下自己的个人信用记录，原来年初一个月信用卡逾期还款的记录让自己的信用记录产生了“污点”。

    不查还真不知道，查完才发现问题症结，但就是这一次的疏忽，让他贷款买房的经历徒然增加了不少麻烦。最终，经过与银行方面协商，结果是贷款可以发放，但利率必须在正常利率水平基础上再上浮10%。“一次逾期还款，结果要多掏近十万！”邹先生后悔莫及。

    原因探究：

    两大原因致信用“污点”

    “只要与银行发生信贷交易的，都会产生个人信用记录。”中国人民银行青岛中心支行相关人士告诉记者，具体来说，个人信用信息基础数据库主要包括三方面内容：一是个人基本信息，包括身份、教育背景、婚姻状况等基本状况；二是与银行信贷交易信息，包括贷款或信用卡账户明细、还款记录等；三是与个人信用状况密切相关的行政处罚等信息。据介绍，现实生活中，个人贷款以及信用卡记录是让个人信用记录发生变化的两大主要因素。

    “从我们接触的情况看，信用卡还款记录最容易让市民背上信用污点。”香港中路一家股份制商业银行的卡部人员介绍说，信用卡逾期还款占大多数，这其中包括恶意透支，但也有大部分属于忘记还款。除了这个原因，“有客户身份证丢失，或者个人资料泄露，都让不法分子钻了空子，冒名办卡后自己就背了黑锅。”这位人士透露说，近两年被冒名办卡恶意透支的情况越来越多。

    市民如果想查询自己的个人信用报告，可以凭身份证到人民银行青岛中心支行免费查询。据介绍，目前每个月都有1000多名市民前来查询。

    不良认定：

    每家银行都有自己标准

    个人信用记录，就犹如每个人的“信用名片”，平日或许作用不大，可在关键时刻，比如贷款、就业等方面，往往起到的作用却是“一剑封喉”。

    那么信用记录是怎么产生的呢？人行青岛中心支行相关人士告诉记者，个人信用记录其实是由各家银行自主评定，人行最终统一汇总。记者随后采访发现，各家银行对于“不良信用”的认定标准还真是千差万别。对于信用卡预期方面的认定，部分银行相对比较严格：例如农业银行规定，信用卡只要逾期还款一次，不良信用记录就自动生成；相比之下光大银行则规定，信用卡逾期3次才形成不良信用记录。

    房贷还款的认定标准也是五花八门：工行称一般有10天的宽限期，超过这个宽限期逾期未还，信用可能就会记录不良；有的银行则实行差别化，光大银行规定，一手房有5天的宽限期，而二手房只要逾期就算“不良”；建设银行则称如果两年内连续3次逾期还款，只要累计6次，就会影响贷款人的信用记录。

    市民说法：

    背不良“黑锅”有时挺冤

    “上个月还款日刚好去了外地出差，可银行还是不分青红皂白，出现了逾期不还款的记录。”家住浮山后的刘军近期因为工作原因去人民银行查了下个人的征信记录，让他无法接受的是，一次逾期还款就让他“信用不良”。

    记者在采访中，类似刘军这样的情况比比皆是，不少市民反应，自己并非故意逾期还款，比如恰逢出差，或者生病，再或者的确是忘记了还款日，但即便是随后很快还款，但信用不良的“悲剧”还是会上演。

    山东正航律师事务所律师李秋航表示，目前还没有相关法律法规对个人信用记录标准进行约束，也就是说，没有统一的衡量尺度。“中央人民银行应该制定统一的认定标准，而且应该人性化一些，考虑到各种特殊情况，否则会有不少人会因此喊冤。”