工商银行是全国最早提出中小企业发展战略的国有商业银行。自进驻义乌以来，工行积极支持中小企业、服务地方经济，颇受企业界好评。

    然而，在眼下流动性紧缩的大背景下，工行义乌分行今年的信贷额度是否缩减，他们在支持中小企业信贷方面有无更多、更行之有效的创新举措？

    本期《行长话“钱流”》栏目邀请到工行义乌分行行长沈初阳，他就上述问题一一作了解答。

    信贷额度不比去年低 建设服务“绿色通道”
记者：据我了解，央行近日将商业银行的承兑汇票、信用证、保函等业务的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围。而此前，央行也连续多次上调存款准备金率。很多企业主关心，今年工行的信贷额度会否比去年有所缩减？

    沈初阳：为应对百年不遇的金融危机，我国曾实行宽松货币政策，投放40000亿元的流动性，在2009年，各银行的信贷业务发展步伐可以说是前所未有的。然而，如今国内经济环境已发生较大变化，抑制通胀成为今年经济工作的重要任务。为此，今年各家银行的信贷额度普遍下调约20%，同时监管部门对信贷投放的节奏控制也更加严格，我想这是中小企业觉得贷款难的主要原因之一。

    但我行去年升格为二级分行，工行总行和省分行对我们的业务发展倾注了极大关怀，在信贷规模分配上也给予大力倾斜。从总量看，省分行下达我行的信贷额度基本与去年持平。此外，我行还通过发展理财、境外代付、收益权融资等多种表外融资方式，解决企业融资需求。

    记者：那么，其中对中小企业的倾斜力度有多大？

    沈初阳：在外部流动性收紧的大环境下，我行积极通过结构调整和资源倾斜等方式，对中小企业的信贷投放遵循了“外紧内松”和“优先保障”的原则，为中小企业的金融服务提供“绿色通道”。截至今年7月末，我行各项贷款新增11.79亿元，其中小企业贷款新增13.34亿元（含个人经营性贷款6.25亿元），占全部贷款新增总量的113.15%。

    义乌市民营经济高度发达，也是中小企业集聚的经济发展热土，我行一直坚持“服务小企业，成就大市场”的经营理念。截至2011年7月末，我们小企业客户总量达到323户，比年初新增92户，占全部公司信贷客户总数的80%。未来，我行会继续加大力度，打造义乌中小企业信贷“主力军银行”。

    三大创新助力中小企业 “走出去”促银企合作
记者：“义乌试点”要求金融体制进一步创新，那么，今年工行在中小企业金融服务方面有哪些创新举措？

    沈初阳：我行高度重视金融创新工作，针对实际问题，主要在以下方面作了突破和创新：

    首先，大力推广供应链金融业务。为切实解决小企业融资难的问题，突破小企业抵押物有限、担保能力不足的瓶颈，我行紧紧依托产业链中的核心企业，为其上下游交易对手提供基于真实交易的各项融资业务，降低了小企业的融资门槛，提升了融资效率。截至7月末，我们围绕10余家供应链核心客户，为其上下游客户办理融资54户，融资余额6.7亿元。

    其次，积极开拓网络融资新渠道。我们相继推出了网贷通、易融通等网络融资新产品，客户的融资申请、提款和还款都可以通过网络完成，大大便利了客户提款和还款需求。截至7月末，我行网络融资客户数达到119户，融资余额8.59亿，今年以来累计发放贷款15.1亿元。目前，我们还在酝酿推出网商订单融资、网商应付款融资和网商现金流融资等新兴网络融资产品。

    再次，积极为贸易龙头企业提供一揽子金融服务方案。工行省分行把我们定位为产品创新基地，允许我们先行先试，我们不仅成立了产品创新工作小组，还迎来了省分行分配的科技、结算、银行卡、融资等各个专业的专家蹲点调研。得益于此，我们进一步创新了服务方式，有效缓解了贸易龙头企业上下游中小企业的融资难问题。

    此外，我们还积极“走出去”，比如与义乌市工商联合会面对面交流，并举行全面战略合作协议签约仪式，承诺在“十二五”期间向义乌中小企业提供不少于30亿元的融资。

    就中小企业信贷难点 推出较合理解决方案
记者：在开展中小企业信贷业务过程中，您觉得，银行的具体工作难点在哪里，解决方案如何？

    沈初阳：我认为主要的难点集中在以下三个方面：一是中小企业信息不对称，财务不透明，给银行的融资决策带来很大的障碍。我行目前正在对此开展解决方案的研究和试点，希望能改变银行在信贷中过分依赖企业财务报表和信贷人员素质的现状，使信贷经营决策更加科学、可靠，同时简化业务审批、办理流程，形成业务办理的规模效应。

    二是中小企业普遍缺乏抵押物，担保能力有限，给银行的融资风险控制带来很大的压力。在这方面，我们正通过扩展担保方式，借助担保机构、小额贷款公司、风险补偿基金等外部增信，以及创新产品进行解决。

    三是中小企业业务的单位成本高，存在人力资源、操作成本和管理效率的约束。我们的解决办法是批量化营销；推进业务办理方式的网络化变革；实行专营以及机制创新。

    总之，我行将集中优势资源服务中小企业，营造更加方便、快捷、灵活、高效的中小企业融资环境。