80后如今不少都已步入婚姻的殿堂。一方面，80后踏入职场时间不算长，收入普遍不高；另一方面，80后小家庭处于“筑巢期”，面临着生儿育女、家庭支出增加的压力。曾被贴上“大手大脚、不善理财”标签的80后，该如何解决支出加大、收入不高的矛盾？理财师建议，80后小夫妻应做好享受生活与家庭积累的平衡，及早做好财务规划

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　　出场嘉宾：兴业银行贵宾理财中心CFP持证人 杨波；浦发银行南宁江南支行理财经理 黄甜；民生银行理财师 凌锋

　　80后夫妻如何迈出理财第一步

　　基本情况：

　　刘先生，28岁，月薪3000元；妻子黄女士，25岁，月薪2500元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有存款5万元；贷款买有一套住房，月还款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人均不炒股，也没有购买基金，存款就放在银行里“吃利息”，但听说现在把钱存银行购买力实际上是缩水的，想请教理财师，他们如何迈出理财的第一步？

　　理财目标：

　　1.计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车；2.对资产进行合理配置，实现财富保值增值。

　　理财师杨波建议：

　　从刘先生家庭情况分析：

　　1.房贷压力不算大，有储蓄节余；

　　2.无投资资产，资产积累仅仅依靠银行储蓄，单一且速度较慢；

　　3.家庭处于筑巢期，面临着生儿育女、家庭支出增加的压力；

　　4.夫妇两人均未购买商业保险，要考虑基本保障能否覆盖家庭全部财务风险。

　　所以，有以下理财建议：

　　1.对于收入基本来源于工资薪金的夫妇俩来说，必须要控制日常生活开支。建议使用信用卡作为支付结算工具，一是充分利用信用卡免息期，提高资金使用效率；二是通过查看每月对账单找到节流的关键点。

　　2.将每月家庭节余以基金定投的方式进行投资，可配置股票型或指数型基金。每月基金定投2000元，并从5万元存款中拿出4万元投资于股票基金，按照5%的投资回报率测算，两者相加两年后可筹足10万元购车款。

　　3.剩余1万元存款可作为应急准备金（一般为月支出总额的3至6倍），可规避短期风险，防止在收入中断时影响家庭正常生活及投资。

　　4.购买商业保险，至少覆盖房贷的贷款期限。夫妇俩均为家庭的经济支柱，两人重点考虑重疾险、意外险、寿险，增强家庭风险保障。

　　建议将家庭的理财重点放在子女教育费用的筹备上。教育费用没有时间弹性，是刚性支出，需要时间去积累。虽说现在汽车不贵，但是保养费用高，而且使用成本将会越来越高，可能会严重影响到家庭其他的日常开支。买车规划应放在子女教育的后面。

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　　小康之家也要提前规划

　　基本情况：

　　庞女士，今年26岁，丈夫31岁。两人同供职于南宁一家单位。收入稳定，家庭年收入超过10万元。贷款买有住房一套，每月还款1400元。现有存款6万元，全部用于投资基金，目前亏损10%。

　　家庭生活月支出约2000元。除此之外，每年比较大的开支是旅游，两人酷爱旅游，希望能在有孩子前多到各地走走，每年用在旅游上的钱超过2万元。准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。夫妻两人均有社保，没购买其他保险。

　　理财目标：

　　1.两年后有了孩子家庭支出会更大，该如何提前规划？2.想攒一笔10万元的“旅游资金”。3.买一辆10万元以内的车。

　　理财师黄甜建议：

　　综观庞女士的家庭情况，暂不考虑工资增长、通货膨胀、生活费增长等因素，同时从现在起每月为未来的小朋友增加1000元费用的情况下，可做出一个简单的模拟家庭生涯表（如右表）。

　　我们给庞女士如下建议：

　　1.现在可以开始安排子女资金专户了，每月1000元既在家庭承受范围内，子女的各项收入、费用都可以从此专户出，同时做好该专户理财，推荐基金定投和零存整取。

　　2.为家庭生活质量考虑，可以在两年后（宝宝出生时）安排买车，可以根据自身情况考虑一次性付清或者分期付款。

　　3.认识保险的重要性，开始时不妨先从意外保险、定期寿险等品种配置家庭保障，这类产品费用都较低。收入丰厚或者家庭结余较多时再逐步配置健康类保险。

　　4.庞女士的家庭收入情况较好，达成理财目标不难。建议家庭节余的80%配置在收益率4%～5%的理财产品上，这些理财产品大多常见于银行，而且风险偏低，家庭可以通过稳健理财的策略去逐步实现理财目标。

　　5.对持有的基金做一个全面诊断，不妨去银行了解咨询，基金投资不妨多请教专业人士。

　　简单模拟家庭生涯表(10年)

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  “全职太太”如何实现买房目标

　　基本情况：

　　韦女士，南宁人，今年27岁。儿子两岁时，考虑到又工作又带孩子很辛苦，就辞职在家，当起了“全职太太”，一家三口的支出就靠丈夫每月4000元的工资。幸好是住在父母家里，每月只是象征性地交一点伙食费，父母有时还资助外孙的奶粉钱。

　　韦女士一家每月能节余1000元左右。另外有12万元的存款，全部投入股市，韦女士在家炒股，本想能炒出一套住房的首付款，没想到股市行情不好，反而亏损了将近20％。

　　一家人光靠丈夫一个人支撑也不是办法，韦女士打算儿子大一点上幼儿园后，自己再去找一份工作。

　　理财目标：

　　1.韦女士想尽快拥有自己的房子，但目前南宁稍微大一点的房子首付都在20万元以上，目前资金缺口较大。想请教理财师，如何通过理财实现购房目标？

　　2.儿子上幼儿园后，开支肯定会增加，也想早日为此做好规划。

　　3.另外自己和丈夫都只买了“三险一金”，想请教理财师，在个人保障方面如何规划？

　　理财师凌锋建议：

　　韦女士家庭存款12万元，炒股亏损20%，现有存款应为9.6万。房子的首付一般为20万元，资金缺口为10.4万元，资金缺口较大，建议建立合理的理财意识和保持理性的投资规划，用3年时间完成房子的首付问题。

　　购房规划：

　　孩子目前两岁，建议把孩子交给父母照顾一年，时间不算长。韦女士便可以上班，增加家庭收入。孩子3岁可以上幼儿园，一般在幼儿园时间为3到4年，这样前三年可完成10万元左右的积累。假设韦女士月收入2500元，加上丈夫每月节余的1000元，除去生活费外，还可以每月拿出2500元做基金定投。定期三年，收益好的基金可达4％～8%，三年后便有8万左右的存款。另外，原有的存款中再用5万元购买银行的一年期理财产品，连续买3年，假设收益率为5%，三年后也会获得1万元左右的收益。

　　目前的9.6万资金，除了前面已经使用了5万元外，还有4万元左右。考虑银行定期存款利息比较低，建议分散配置。比如投资债券基金，投资打新股型产品或股票基金。可以在保证本金的基础上，获得一个稳健的收入，并且做到分散配置，比单纯投资股票要好得多。

　　三年后，加上夫妻双方的公积金，韦女士一家可首付一套房并做简单的装修。但是之后的房款还是避免不了银行贷款。按照家庭情况看来，可以选择每月还贷2000～2500元。另外建议夫妻双方各办理一张信用卡，以便不时之需。

　　孩子教育资金规划：

　　假设收入年增长率为10%，第四年开始，夫妻双方的收入可达8500元左右，除去固定开支和每月还贷，有3000元左右的结余。建议每月用1000元做基金定投，可以基本上保证小孩读书的费用了。建议再给小孩买份教育基金，可以给小孩提供一个很稳定的学费保证。