欧先生，26岁，硕士，广东东莞某制造业经理，本人月税后收入4100元，年终奖5000元，其他家人月税后收入2400元，其他月收入4000元， 家庭月均日常开支4300元。夫妇均有基本社保。目前家庭有现金及活期存款35000元，定期存款28万元，基金10000元(每月定投1500元)，在 陕西老家有一套商品房价值35万元。

　　理财目标

　　1、 完善家庭成员的风险保障

　　2、 宝宝将于11月出生，一般教育费的准备

　　3、 10年后回老家发展，希望达到财务自由(即财产达到2500000,其中固定资产400000,存款1500000,其它投资如基金,股票,其它600000。)

　　汉和理财师团队答复如下：

　　一、 财务分析

　　欧先生家庭正处于形成期，收入属于中等水平，收入较稳定且有一定的上涨空间。随着时间的推移，宝宝的出生，家庭的各项支出将逐步增加。目前家庭无负债，储蓄比率较大，存在的主要问题是：家庭成员的风险保障不充足，家庭财务结构不尽合理。

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　欧先生的收入较稳定，且宝宝将降生，建议家庭储备金预留2.5万元，即现金和活期存款1万元，1.5万元购买货币市场基金，作为家庭的日常生活开支和应急金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，用其信用额度作为应急金的补充。

　　2、 保险规划

　　夫妇仅有基本社保不足以应对风险，应以商业保险做为补充，完善家庭的风险保障。建议欧先生购买30万保额的定期寿险附加住院医疗费用保险及意外险，妻 子购买20万保额的定期寿险(需提供产前检查报告，一般情况孕期不可附加住院医疗费用保险)和意外险。为父母各购买一份老年人意外险卡单。宝宝出生28天 后，投保少儿意外险和住院医疗费用保险，年保费共计约为1.1万元。

　　3、 教育规划

　　宝宝出生28天后，投保有保证收益的万能性保险产品，一方面可让宝宝在享有重疾保障的情况下获得一定的收益，另一方面可以其个人帐户的价值支付宝宝在一般情况下的教育费至大学毕业。持续缴费至宝宝18岁，年交保费1万元。

　　4、 投资规划

　　欧先生现有每月定投1500元的基金，投资意识较好。但定期存款金额较大，且收益较低，投资类资产比率偏小。建议用前述规划后尚有现金及活期存款余额1万元，定期存款28万元、已有的基金帐户1万元，共计30万元重新进行组合投资，比例和预期收益如下表

　　投资品种 股票 股票基金 平衡型基金 债券类产品 合计

　　投资比例 20% 20% 30% 30% 100%

　　年回报率 20% 15% 6% 5% 10.30%

　　该投资组合预期收益率可望达到10.3%，还可再每月追加4000元投资。10年后可累计资金约167.02万元。

　　陕西老家的房产，建议出租。以现有当地的出租房价，租金收入约每月1500元，定投于年回报率为8%的指数基金，10年后可累计资金约27.44万元。

　　综合规划后，每年年结余还有约1万余元，因考虑宝宝出生后，家庭的开支将会逐步增加，故不再作其他投资。若全年支出后仍有结余，建议购买货币市场基 金。10年后，家庭金融资产将达到约215万元，包括保险规划中的现金价值、教育规划中的个人帐户价值，以及投资规划中的组合投资价值和房产出租收入，能 够实现欧先生家庭的财务自由。