信用贷款让许多无抵押资质的借款人有了融资的希望，毕竟缺乏抵押担保物、缺乏资金的人又着实不在少数。但在不菲的利率面前，能否让借款人的融资成本尽量缩水？利率也有“打折”空间？

    虽然信用贷款业务已经认知度较高，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费，让借款人颇感贷款成本之高。

    而在加息周期面前，借款人这样的诉求就显得更为强烈。易贷中国指出，很少有借款人注意到，其实，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

    信用贷款融资成本引起注意

    贷款利率高与不低，关乎借款人融资成本的高低，如若贷款额度较大、贷款期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据专业贷款服务平台易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

    从国内银行信用贷款执行情况来看，中国银行、交通银行、光大银行(601818,股吧)的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招商银行(600036,股吧)的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

    当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行(002142,股吧)的“白领通”利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。而南京银行(601009,股吧)的个人信用贷款产品“信易贷”利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

    国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，甚至部分银行可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的“亲民”特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群展开，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

    以几家外资行的贷款产品为例，“幸福时贷”利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%—10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1—3年期利率实为7.02%；渣打银行的“现贷派”，贷款利率为7.9—9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

    外资行信用贷款打折余地更大

    借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人是活的。”

    易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面灵活的获得一点减少。

    值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做的相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

    什么样的客户有可能获得“赦免权”？易贷中国认为：1、应当能够确保所有贷款的月总还款额控制在月收入50%以内；2、具备极高的稳定性，企业、行业资质较好，借款人本身职业较具银行认可；3、信用记录良好，最好在贷款当地拥有财力证明或户籍，以此增加银行的高度认可程度。

    从目前信用贷款市场的竞争格局来看，多数银行在个人信用贷款业务上的收益情况并不理想，这和该业务“无抵押无担保”模式下的风险控制考虑有很大关系。但由于渣打银行在内的外资银行大多具备了较为丰富的信用贷款操作经验，已经形成了较为完善的风险控制和市场对接体系，故而业务更面向大众，更灵活化，机制的灵活，使得外资行贷款业务执行过程中，差异化的执行方法较之国内银行更易实现。而外资银行在国内扩张的主流方向之一即信用贷款，差异化客户对待，无疑为借款人利率打折增加了更多可能。