“理财是为了明天的生活而存储今天的财富”——中国首席理财师刘彦斌用这句精辟的话概括出了“理财”的真谛，所以要实现理财目标，便要走出仅局限于“长期储蓄” 的理财观念。

    理财型保险产品成首选

    家庭财务规划目标应当通过明确的理财渠道来解决，如果做一个中长期的规划，那么就要明确家庭财务支出的未来目标。例如，未来的钱是准备给孩子上高中、大学用的教育储备金，或者作为养老储备，在多长时间要达到什么样的预期效果，就要求理财产品具备“长期复利增值”和“资金安全保值”的特点，并且最好具备一定程度的灵活性，以应对未来可能的现金应急需要。

    在当前通胀压力下，有效的长期理财渠道不是很多，而是很少，而在有限的选择里，理财型保险产品因为财富安全、收益长期稳健、资金灵活应急等特点，成为理财首选。

    据了解，理财型的保险产品在收益上分为固定和浮动两部分，非常稳健，注重财富保值，是长期理财的重要选择。以往，分红险和万能险各自占据保险产品的半壁江山，分红险强调长期稳健收益，而万能险强调每月复利结息以及账户的灵活领取功能。不过随着居民对保险理财功能的日趋看重，各家保险公司都将眼光投向打通分红和万能的产品组合上，强强联手，为客户提供更有效的抵御通胀的长期理财产品。

    复合型新产品更加灵活

    记者从阳光人寿保险安徽分公司处了解到，该公司首款同时具有“分红险”和“万能险”功能的保险产品——“富贵满堂财富增值保险产品”已经推出。该产品由“富贵满堂两全保险（分红型）”、“附加富贵权益两全保险（分红型）”和“附加财富账户年金保险（万能型）”构成，不仅能使客户分享到公司的经营成果，还可以享受到市场化的万能结算利率所带来的复利收益，有效保证了客户财富的增值。

    记者以“富贵满堂”为例算了一笔账：通过每年基本保险金额20%的返还，为客户提供固定收益，60岁后另外再增加相当于基本保险金额20%的养老补充。在此之上，分红还可以使客户分享公司经营成果，享受额外收益。

    如果客户暂时不需要动用到这些闲钱时，可以进入万能账户进行复利生息。附加财富账户年金保险（万能型）不收取保单管理费、保障成本和每年前四次的部分领取手续费，资金运用更加灵活。如果客户急需用钱，还可以使用保单贷款，在不降低保障和收益的同时，盘活大笔资金，将风险也降低至最小，属于适合家庭理财中稳健投资的方式。