“建家乐”该如何理财？
来源：中山商报
2011-07-26 00:48:41
不管你是刚毕业的单身贵族，或者是普通企业员工，甚至是公司领导，只要你觉得自己需要找银行理财师为你做一份详细的家庭理财计划，那么，请你拨打我们的 《连线理财师》电话88368216，我们的记者会第一时间帮你寻找合适的理财师，来为你解答。
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■家庭基本情况：
今年35岁的蔡先生是某事业单位部门经理，而蔡太太是某银行职员，儿子今年4岁，对于蔡先生的父母属于赡养非同住的情况。
蔡先生的月收入为21000元，而蔡太太的月收入为7000元，这样一来，家庭收入为28000元。蔡先生的家庭支出也非常简单，生活支出为5000元，抚养父母的费用为1000元，另外就是孩子的教育支出为1300元。
目前，蔡先生一家有定期存款20万元，股票型基金10万元，股票5 万元，此外还有一套价值70万元的住房。没有任何负债。
■ 理财目标：（假设平均通货膨胀率为5%）
1、子女教育目标：大学及出国留学学费
2、赡养父母
3、退休后每年旅游一次，费用3万元，预计10年
4、希望通过补充商业保险提高家庭保障
■家庭财务诊断：
根据对蔡先生风险偏好调查，李施霖经理认为他属于成长型投资者，理财风格较积极，能承受较高的投资风险以获取较高收益。因此，根据蔡先生一家的经济现状，李施霖经理进行了家庭财务诊断，她分析如下：
1、没有预留家庭紧急预备金，应急能力较差(应持有至少足够三至六个月生活支出的流动资金)。
2、蔡先生正处于家庭初建期，事业处于拼搏期，几乎无个人理财时间，子女年幼；同时家庭财富快速增长，支出集中、固定，收入较高，正需要为未来的子女教育、赡养父母及退休养老做好长远规划。
3、蔡先生的收入作为家庭收入的主要经济来源，而全家又无任何商业保险，抗风险能力很弱，若其父母发生重大疾病或夫妻有任何一方发生意外，将对家庭造成极大影响；应有针对性地增加购买部分商业保险。
■ 理财规划建议：
详细了解客户的需求和期望后，李施霖理财师对其家庭财务状况分析后，发现迫切需要改进以下几点:
一、建立家庭应急准备金，将20万元定期存款中的5万元买入货币基金（年化收益约3.5%-4%）,既保持良好流动性又能有高于活期的收益。
二、子女教育金规划：蔡先生计划让儿子完成大学教育后出国留学，4年大学学费预计每年3万元，出国留学2年每年费用30万元。建议以基金定投的方式达成计划，在中国经济长期向好且目前市场整体市盈率较低的大背景下，基金定投的中长期预期收益较为可观，选择2-3只的混合型基金，每月定投2500元，按6%平均收益计算，15年后，可得到72.7万元的资金作为儿子的教育金。
三、蔡先生赡养父母每月1000元，退休后继续支付父母赡养费10年，预计30年。考虑当前父母赡养费较低，且由于父母随着年龄的增大，医疗等费用也相继提高，故设置较高的赡养费年成长率6%。目前已经进入加息周期的中后期，五年定期存款利率已达到5.5%，银行中短期理财产品和信托类产品收益也很高，建议将15万元一年定期存款（3.5%）做中短期理财产品（5-6%左右），预计明年中加息周期结束后一次性存五年定期或购买国债，稳健收益用于未来父母赡养费支出。
四、蔡先生希望55岁退休后和妻子旅游，利用这20年的工作收入准备资金。假设生活支出增长率5%，退休后每年旅游花费3万元，连续10年，也建议用基金定投的方式达成计划，每月定投1000元，按6%平均收益计算，20年后可得到46.2万元的资金，足够用于蔡先生夫妇退休后10年旅游计划支出。
五、投保规划：蔡先生工作单位已为其投保团体寿险30万保额，但退休后单位可能会终止团体险保障，建议蔡先生增加投保20年期缴的终身寿险,保额不少于30万，同时再加30万保额的意外伤害保险；另外为蔡太太同样投保寿险、意外伤害险各20万保额;为儿子配置消费型医疗保险，总保额5万；蔡先生夫妇尚年轻，预计保费支出为每年3万元。
六、每月收支结余20700元，定投开支3500元，尚有17200元，扣除每年保费支出30000元，全年还有纯储蓄176400元，由于蔡先生夫妇平时工作较忙，已经持有风险性资产（股票+基金共15万元），建议用货币基金形式每月将该部分结余零存整取，达到5万元以上转做银行中短期理财产品，明年可考虑配置更长期的固定收益类产品（如五年期国债），积少成多，开源节流，为将来夫妇俩更体面的退休养老生活作准备。
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