一、基本情况

湖北武汉市May女士，52岁，本科学历，税后年收入约6万元，工龄36年，三年半后退休。目前拥有社保和交通意外险。

May女士的先生，52岁，硕士学历，税后年收入约7万元，工龄34年，8年后退休，可兼职做建筑评审。目前拥有商业意外保险、社会医保。

夫妻二人均健康，儿子还有一年大学毕业，毕业两年之后面临结婚，需要父母支持15万元买房首付款，8万元婚礼支出。

家庭资产负债表

 
资产

 150万元

 
现金及活期存款

 1万元

 
保险现金价值

 27万元(69岁时)

 
定期存款

 13万元

 
企业债、基金及股票

 7万元

 
房地产

 100万元

 
家电

 2万元

 
负债

 11.7万元

 
信用卡贷款余额

 1.7万元

 
房屋贷款余额

 10万元(房贷剩余年限：4年)

家庭月度税后收支表

 
收入

 1.31万元

 
工资收入

 1.1万元

 
租赁收入

 2100元

 
支出

 5450元

 
房贷支出

 1750元

 
生活开销

 3000元

 
其它支出

 700元(孩子生活费)

家庭年度税后收支表

 
收入

 5000元

 
存款、债券利息

 3000元

 
其它收入

 2000元

 
支出

 2.6万元

 
保险费

 1.6万元

 
其它(旅游等)

 1万元

二、理财目标

1、3年内为儿子攒出15万元买房首付款；

2、3年内为儿子婚礼攒出8万元婚礼支出；

3、希望通过理财，使家庭财富稳健增长，一来应对CPI上涨，二来使自己的晚年生活更有质量，可以从容应对每年一次的外出旅游费用。

三、财务分析

May女士一家目前总资产150万元，除去固定资产102万元，保险27万元，金融资产7万元，定期存款13万元，现金1万元，每年股息收入约5000元。未来还信用卡1.7万元，每年还有保险及旅游支出2.6万元，最近四年还需还房贷10万元。

月度结余率7650元，月度结余率58.40%，收入稳定，支出较低。

但是，从目前的资产结构来看，要想完成3年内为孩子买房攒足首付款，为婚礼攒8万元备用金的任务，还要再退休以后保证高质量的生活，整体财务安排还有进一步优化的空间。

四、理财方案

1、现金规划

May女士一家家庭开支不大，生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3至6倍(16350元—32700元)，以少量现金+活期或货币市场基金的形式配置。

2、保险规划

May女士已有社保和交通意外险，May女士的先生目前有意外保险(商业)、社会医保。基本的保障有了，但随着年龄的增大，建议增加大病保险。

保险最基本的功能是保障，建议May女士不用过度投资于分红险及万能险，以免影响家庭整体资产的收益率。

3、购房规划

May女士原来有定期存款13万元，金融投资7万元，总共20万元，这一部分每年带来的收入约在3000元左右，平均年化收益1.5%，远远落后于通胀，如果能将这笔资金重新优化、组合投资，按照年化收益4%计算，每年的收入是8000，比原来的3000元整整多出5000元。此外，May女士一家家庭月度结余率7650元，同样，把这一笔钱用于债券型、偏债混合型的基金定投，组合的年收益按照3.5%计算。照这样的速度，攒上买房的15万元及儿子婚礼花费8万元，三年左右基本可以完成目标。

4、养老规划

May女士及先生目前都是52岁，按人均寿命85岁，要考虑后期33年的生活品质。

假定夫妻两人保持目前的消费水平，即保持每月3000元的生活支出、每年1万元的旅游支出不变，那么33年约需要152万的折现资金。

如果夫妻二人退休金保持现在工资的80%水平，仅未来工资、退休金折现就至少有415万元(假设退休工资随通货膨胀水涨船高)，完全可以覆盖支出。况且家庭还有投资收入。

May女士家庭目前家庭积累速度不错，且在孩子独立、偿清房贷后，负担变轻，收支比会进一步降低。夫妻俩想保持目前的生活水平，是轻而易举的。

5、投资规划

中老年人理财以稳为主。

给May女士的建议，通过投资于偏稳健的投资产品(如债券型、偏债混合型基金、保本固定收益银行理财产品、保本浮动收益银行理财产品)打理好闲钱，做一些适合老年人的理财投资，莫让资产无形间缩水。

(作者：北京展恒理财顾问有限公司)

注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。