二三十岁的小夫妻，上有老下有小，想买车想买房。孩子要养活，自己要吃饭，老人要孝敬。朋友结婚要送礼，同事升职要表示。就算宅在家里不出门，水费电费上网费，哪样能躲得过?加上现在物价凶猛，老百姓来钱的路子本来就少，花钱的地方越来越多，不想些办法确实不行。

    有人愤愤地说，现在就是撑死胆大的，饿死胆小的。嘘!这样的话听听就行了，千万不要就此动了歪心思。胆大的事情就让胆大的人去干，胆小的我们得想个稳妥的办法。

什么办法?

理财!

    本期的理财版搜集了部分读者来信来电，请教了资深理财分析师，为几个比较具有代表性的家庭提供了有针对性的理财建议。大家可以照猫画虎，也可以举一反三。希望您能尽快学到理财高招，让小日子过得轻松些，再轻松些。

    如果您遇到了理财困惑或投资难题，请和我们联系。邮箱：pzeagle@sina.com。电话：0769-22809898或22809639。

案例1：两口之家

基本情况

    我和丈夫前年结婚，我28岁，丈夫30岁，还没有要小孩，计划今年或者明年要个小孩。我在东城一家信息技术公司做客服，每个月不到3000元。丈夫新开了一家小公司，税后8000元，计划收入每年12万元。

    我们已经在东城买了套房子，每月房贷3700元。等额本金还款方式，以后会递减到2600元。已还款3年，还有17年。生活费每月1500元。

    双方父母都有生活费，无需特别资助。家里没有股票投资，但每个月有基金定投1000元，已经定投5个月。保险方面，丈夫3万元的基本保额，9万元意外险和9万元重疾险。我自己分红险3.6万元，每3年返回9%加分红。另外购买年缴投连险每年3500元，已经交了两年。

理财目标

    希望理财师能给我一些建议，把我的存款提起来。我们还打算要小孩，今年或者明年买辆10万元的车。今后把小孩读书的钱都安排好，还有我和丈夫20年以后的养老问题。另外，在保险方面我们是否还需要配置?

理财建议

建行东莞市分行理财经理翁闪颜：

    这对夫妇正处于典型的家庭形成期。双方年龄较轻，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

    1.基金定投是家庭理财的必备武器。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。若丈夫能达到计划收入，可追加500元至子女教育规划基金中。近期市场处于相对低点，有利于储备低成本筹码。按预期收益率8%的情况假设，18年后可达到约24万元，满足孩子读大学的相关费用。原本定投的1000元，按假设20年后可达到约59万元，能作为社保退休金的很好补充。

    2.利用车贷购车。家庭购车计划是目前每个年轻家庭的首要理财目标之一，但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。建议采取信用卡分期付款的模式。以某车型为例，可享受3年免息贷款服务，手续费4%。假设车价10万元，可选择三成首付，月供1944元。如选择一年后买车，每月存款2500元即可满足首付要求。

    3.保险计划仍须完善。具体可采用“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，此家庭每年应追加1500元保费，险种应该是意外险、重大疾病险等。