各项条件都符合，为什么单单就自己的房贷迟迟办不下来呢？而自己去澳洲留学，办理签证手续，还需要个人信用证明吗？事实上，随着人们经济活动的增多，很多人都会逐渐遇到上述的烦恼，而这一切都与一张叫作《个人信用报告》的证明有关。据了解，目前我省已经有3496万人的信用信息收录进人民银行个人信用数据库，而被收录进企业信用数据库的企业则有30多万个。

　　信用卡逾期 贷款难办

　　汪晓明是汉口一家事业单位的员工，他的钱包里，有四家银行的卡，每个月他要分四次向卡里存钱――两次是还房贷，两次是还信用卡。工作六七年了，他硬是没有逾期过一次，即便是在外地出差，他也会委托朋友帮忙准时还上。

　　为何如此看重自己的信用？

　　“怕影响以后自己的个人信用，上了黑名单，以后贷款就难了。”汪晓明说。他所说的黑名单是个通俗的说法，准确的说是叫个人信用的负面信息，由人民银行个人信用信息基础数据库收录。

　　事实上，这个数据库建立7年以来，不少个人的信用受到了负面评价。

　　武汉的刘小姐，曾经在北京读书，后来回到武汉一家事业单位工作。一年前，准备结婚的刘小姐在市区看了一套房，准备买下来结婚。看房、签合同、申请贷款，一路下来都还比较顺利，只是到了最后，银行却告诉她不能放贷。

　　咨询银行后，刘小姐得知，是因为自己个人信用报告上有负面信息，按照所在银行的规定，她不符合房贷条件。随后，刘小姐到人民银行查询得知，是自己在北京上学的时候，曾经办理过信用卡，而由于当时自己没注意，有过多次逾期还款的记录，最长的一次达到了3个月。而回到武汉后，刘小姐没有继续使用信用卡。

　　而银行工作人员称，这正是银行经过评估，拒绝为其放贷的原因。银行工作人员建议她，继续使用信用卡，并保持良好信用记录两年以上，则有可能顺利贷款。

　　如今，刘小姐正因为自己的这个不小心而后悔不已。

　　个人失信 企业难贷款

　　与刘小姐一样懊恼的，还有在武汉创业的黄先生。

　　黄先生去年自己创业，办了一家工厂，今年初因为资金紧张，经过咨询他得知自己可以申请武汉市的一项扶持中小企业的贷款计划，并可以申请得到无息贷款。于是，他向有关部门提交了相关材料，不过，令他失望的是，贷款最终没能申请下来。

　　为何？经过咨询，黄先生得知，也是因为自己的个人信用有污点，于是被银行拒绝放贷。

　　原来，黄先生在大学期间，申请的是国家助学贷款，按照当时签订的合同，他应该在毕业4年之内，还清全部4万多元的贷款。

　　而实际上，毕业后，黄先生没有将这件事放在心上，一开始工作没钱还，后来有了一些积蓄，他也没有及时补上。只到银行催了多次，他才一次性将所有贷款还上。于是，这一信息也被记录到了他的个人信用报告上。“几乎每段时间，都有申请贷款的市民或是小企业主，因为个人信用记录报告上逾期太多而被通知无法贷款。其中相当多的人都是因为自己或是配偶的信用卡没有及时还款造成的，真是因小失大。”武汉一家银行的信贷经理对记者表示。

　　3000多万人有记录

　　然而，尽管个人信用、企业信用信息，很可能直接涉及到个人和企业的贷款融资，但还是有相当多的个人和企业没有意识到信用记录的重要性。“光我代理的这一家银行，可能被起诉到法院的就有300多起。”东湖路上某律师事务所的一位律师向记者透露，仅是他做法律顾问的一家银行的武汉分行，去年下半年就向300多信用卡用户提起了诉讼。这些信用卡用户，长期逾期还款，银行多次催收仍没有效果，无奈银行只好提起诉讼。“今天的信用，是明天的财富。”面对很多人对信用记录漠视的情况，在今年6月14日的“信用记录关爱日”前后，人民银行武汉分行联合国家开发银行、中国银行等多家商业银行，走进大学校园和街头，向人们宣传如何保护好自己的信用记录。

　　据人民银行武汉分行征信管理处处长刘伟林介绍，截至今年5月底，人民银行企业信用信息基础数据库共录入湖北省企业及其他经济组织304781户，涉及它们的各项贷款余额为12436亿元；个人信用信息基础数据库收录湖北省自然人数为3496万人，其中有信贷记录的自然人为1108万人。也就是说，在人民银行的征信系统中，可以查询我省30多万家企业和3000多万自然人的信用信息。

　　而据统计，仅是去年一年省内各金融机构查询企业征信系统共95万次，相当于每个录入企业平均被查询3次；查询个人征信系统335万次。刘伟林处长介绍说，随着金融业务的发展，查询的数量每年都在增长，去年的增长幅度达到了19%，这说明征信系统在防范信用风险、拓展金融业务方面发挥了重要作用。“个人贷款，比如住房贷款、创业贷款等，企业贷款，以及出国，都可能要用到信用记录。”

　　刘伟林介绍，人民银行自2004年启动个人征信系统建设，关键数据项的计算可以追溯到开户日期起，目前已经全国联网。

　　不过她也解释说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称逾期为“负面信息”。负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。至于是否发放贷款，由各商业银行自己确定标准。

　　记者咨询多家银行获知，多家银行规定是逾期3次，就很难获得贷款了，当然也有银行要灵活一些。而有银行人士透露，在信贷额度紧张的时候，信用记录将是各家银行调解贷款的一个重要工具。事实上，很多银行在房贷利率是否打折的问题上，就与个人信用信息挂钩过。

　　负面信息不能消除

　　那么，自己的信用记录如何查询呢？对此，人民银行武汉分行的相关负责人也进行了详细介绍。

　　据介绍，个人或企业法人可以本人持身份证去人民银行武汉分行营业管理部查询（汉口建设大道743号）。而金融机构则可以根据自己的需要提交查询申请。

　　而对于这一重要的个人信息能否保密的问题，刘伟林处长说，相关金融机构都由专人管理查询工作，不得违规进行查询，而每一次查询记录都会记录在案。如果个人对信用报告有异议，或者如果商业银行方面失误导致搞错了记录，由本人提出异议，商业银行在15天内报人民银行，提出修改。

　　前日上午，记者就亲自体验了一把。在查询柜台，提供了身份证复印件，填写一张“个人信用报告查询、领取申请表”后，不到一分钟，工作人员就可以打印出《个人信用报告》。《个人信用报告》包括个人基本信息和信用交易信息。

　　信用交易信息主要包括三项：一是信用卡，信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录；二是贷款明细信息、贷款最近24个月每个月的还款状态记录；三是个人养老保险金信息。

　　而在该报告上，记者也清晰地看到，自己曾逾期还款一次，而自己信用记录曾被查询过三次，分别是办理房贷和两张信用卡时被查询，并能显示出查询单位和查询时间。

　　按国际惯例，个人逾期的信用记录大部分保持5至7年，严重的逾期记录会保持7年。但据人民银行武汉分行相关人士介绍，目前我国还没有信用记录保存期限的相关法律规定出台，个人逾期的信用记录暂时尚不能消除。

　　小资料

　　企业和个人信用信息基础数据库

　　企业和个人信用信息基础数据库（即企业和个人征信系统）是人民银行按照党中央、国务院指示要求组织建立的全国统一的企业和个人信用信息共享平台，也是我国征信体系最基础设施。

　　企业信用信息基础数据库的前身是银行信贷登记咨询系统，1997年开始建设，2002年在全国联网运行，2005年升级改造为全国统一的企业征信系统。个人信用信息基础数据库从2004年开始建设，当年底在全国7个城市试运行，2005年在全国范围内推广，2006年1月正式运行。

　　企业和个人信用信息基础数据库的建设目标是为每一个参与经济活动的企业和个人建立一套信用档案。目前企业信用信息基础数据库收录的企业及其他组织已经达到1576万户，个人信用信息基础数据库收录的自然人达到6.6亿人。