虽然2011年已经过半，但是从去年年底开始的“房贷难”现象却丝毫不见放松的迹象。房贷紧缩难住了诸多购房者，除了要考察“第几套房”、“房子的年份、面积”外，以前没有引起重视的个人“信用记录”也开始成为银行审查贷款资格的重要内容。一旦发现贷款人的“信用记录”不良，很可能降低贷款额度或者提高贷款利率，甚至被“拒贷”。

　　虽然信用记录的不良影响人人都知道，但通常情况是很多人已经上了“黑名单”却不自知。到底哪些行为可能为个人的信用记录“抹黑”呢?

　　推迟还按揭被拒贷

　　最近打算购买第二套住房的市民何星云这几天正在为“信用记录”烦恼不已。“银行说我的信用记录不良，现在无法申请第二套住房的贷款。”原来，何星云6年前购买了龙江的一套商品房，贷款20万。银行规定每个月还款日期是6号，但是何星云每个月15号才发工资。

　　“我刚接到还款通知书的时候就希望银行将我每个月的还款日期推迟到16号，那样的话我一发工资就可以还款，不过银行说还款日定好了无法更改。”何星云与银行协商无果就自作主张，一般都要等到每个月的16号才去还款，“开始两个月银行还来电话提醒我要按时还款，后来也就没声音了，我也没理会。”一直到2010年3月份，何星云把所有贷款提前结清。

　　最近，她打算在奥体买套大房子改善居住，房子都看好了，到银行一咨询却被告知，由于有30多次的逾期还款记录，何星云被银行列为信誉极度不良人群，无法再申请住房贷款，更郁闷的是，其丈夫作为次贷人，也被一起列入黑名单。“早知道后果有这么严重，我就不会不引起重视，逾期还款了。”何星云后悔也来不及了。

　　信用卡逾期还款留“污点”

　　同样，因为信用卡还款逾期6次的张诚在向银行提交了贷款材料1个月之后，至今还在忐忑中等待。银行答复，由于张诚的信用情况不是很好，审核时间要延长一些，是否能顺利发放贷款还要看最后的审核结果。

　　对此，笔者电话采访了南京多家银行的贷款部门，相关人员介绍，随着购房贷款的收紧，个人“信用记录”已经逐渐成为银行“放贷”的重要条件之一。

　　“比如信用卡逾期还款连续超过3次、累计超过6次，就可能被银行认定为产生了不良信用记录，我们会慎重对待信用记录不良者的申请。”中国银行相关人员表示，对于不良信用记录过多者，银行是不可能给其办理贷款的。

　　信用记录一般保留7年

　　据了解，人民银行个人征信系统为每一个有经济活动的个人建立了一套完整的信用档案，包括申请了哪些银行的信用卡、贷款额度、透支额度等，也包括个人的姓名、职业、住址等信息。

　　“在申请房贷时，我们先要评估申请人的信用记录，信用记录包括申请人与银行相关的一切业务，比如房贷、车贷、助学贷款、信用卡等还款信息，目前还不涉及交通违章、拖欠水电费等领域。”建设银行相关人士表示，一旦“不良记录”的次数达到一定标准后，“信用记录”就会形成“不良评价”。“在相同条件下，我们肯定会优先考虑信用记录良好的客户，信用记录不好的客户只能继续‘排队’，或者接受较高贷款条件，也有可能被拒贷。”该人士介绍。

　　据悉，信用记录保留的时间一般为7年，而且是由中国人民银行统一管理。“信用记录很难人为改动，没有空子可钻，一旦贷款者有不良记录，各个银行去查询的结果都是一样的。”交通银行个贷部人员说，如果个人认为本人的信用报告存在错误，可以向中国人民银行征信中心或当地中国人民银行有关部门反映，经核实后，确实存在错误的可以进行修改。

　　信用不良者有机会“翻身”

　　由于个人信用牵连到实质利益问题，不良信用记录在短时间内也无法撤销。那么，已留下不良信用记录的购房者该如何积极“补救”呢?“如果不良记录的次数很少，而且最近两年内的信用记录良好，我们会根据其实际情况来做出判断，并非会一刀切不给贷款或者提高贷款门槛。”交通银行相关人员表示，不同的银行、不同的信贷员都有不同的判断标准，因此曾经有过不良信用但是已经“改过自新”的借款人还是会有“翻身”的机会。

　　“不过，如果像上文的何星云这样逾期还贷的次数达到数十次之多，这样的客户我们一般都会在5年内都列入拒贷的行列。”该人士提醒，购房者千万不能忽视信用记录的重要性，在日常生活中要注意自己的信用行为，不要一不小心就留下了污点。