无需抵押和担保，就能从陌生人手中借来钱，这听起来有点天方夜谭的模式在互联网上成为现实——P2P(个人对个人)小额信用贷款正尝试帮助被传统金融服务忽视的中国“草根”阶层过上更富足的生活。

　　今年32岁的杨艳霞家住甘肃省定西市，以前和丈夫种马铃薯，年收入不到1万元，勉强维持一家四口的生活。饱受干旱之苦的定西曾是中国最贫困的地区之一。

　　2009年12月，她通过宜信公司的P2P信贷网络平台，向一些素未谋面的人借了3500元。在中国，银行很少受理如此小额的贷款，且借款人还必须有资产抵押或担保。

　　杨艳霞用贷款租了12亩地，种植经济效益更好的蔬菜，去年卖菜纯收入3.5万多元。一家人的生活水平因此得到很大改善，也供得起一对儿女到城里上学了。还贷后，她又盖了60平方米的牛棚从事养殖业。

　　这种信贷模式于2005年起源于欧美，继而在全球快速推广。自2007年，中国陆续出现了拍拍贷、贷帮等P2P公司。平台两端是资金出借人和借款人，平台作为中介不吸储不放贷，而是通过对借款人提供信用管理服务，把双方对接起来。

　　杨艳霞就是通过宜信设在定西的民富鑫荣小额信贷服务中心，把个人信息发布到宜信平台借到钱的。

　　中心主任杨发荣说，由于大部分农户受教育程度较低，也缺乏便捷的上网条件，中心就把严格审核过的农户信息发布到宜信网站供出借人选择。目前已有217户家庭通过宜信网络平台成功借款，总额达77万元。

　　“以前从没想过可以向陌生人借钱，也不知道信用有价值。”杨艳霞说。

　　帮助她家的是宜信公司两年前成立的爱心信贷助农网站宜农贷。在这里，最低出借份额为每笔100元，出借人可认购多份，帮助贫困地区的农妇开展种植养殖等形式的创业。

　　作为第三方信贷服务平台，宜农贷收取不超过贷款总额1%的服务费。出借人也不以盈利为目的，其年收益率不高于2%。与宜信建立合作关系的小额信贷扶贫机构向农户收取高于银行的贷款利率，以覆盖农村小额信贷的高成本。由于资金的边际收益非常高，农户可以轻松还款。

　　为控制风险，宜信建立了自己的信用评估体系，指标包括借款者的职业、居住地、资金用途、借款时间以及家庭状况、社交网络是否稳定等。

　　小额分散的出借方式好比将“鸡蛋放到多个篮子里”，有效地帮助出借人降低了风险。同时，宜信从每笔贷款的服务费中提取一小部分作为风险金。借款人若逾期未还或违约，还款风险金作为第一道防线将对出借人做出相应的补偿。

　　15岁的李若凡是宜农贷的一名出借人。三年间，他把积攒的28450元压岁钱陆续投入到宜农贷。“我从来没指望这点钱能改变任何人的人生，现在发现自己微小的力量也能帮助别人。”这名上海美国学校9年级的学生说。

　　李若凡认为P2P平台可以让出借人自由选择借款人和投资金额，还能切实了解资金的用途，运作模式非常透明。他和母亲决定优先帮助家中有学龄孩子的借款人，尤其是供女孩上学的家庭，因为女孩是否受教育会直接影响到下一代农村人口的素质。

　　宜农贷平台现已汇集12000多名爱心人士，向近千名农户提供了约280万元贷款，迄今尚未遇到拖延还款的情况，这让李若凡母子印象深刻，“这充分说明信用是不以贫富而划分的。”

　　云南省曲靖市的马光恒经营着一间时尚饰品店，今年初急需一笔资金周转，通过人人贷三天之内就借到了1.6万元。

　　从P2P贷款的经历出乎他的意料，“仅凭良好的信用记录，也不必讨好别人，就得到了陌生人的帮助！”马光恒说。

　　他的小店目前月营业额已达5万元以上。4月，他开了第二家店，又从人人贷借到了2.5万元。马光恒自定还款利率20%，在平台上属于很高的水平。“我想以此回报那些在我最急需资金的时候伸出援手的人。”

　　人人贷平台由人人融信商务顾问(北京)有限公司于2010年推出。创建人之一的李欣贺说，大约70%的借款用于经营，其他为消费性借贷。目前，平台多数借款额度不超过2万元，利率从10%到25%不等，还款期限一般不超过两年。

　　人人贷要求借款人必须首先提交身份、工作、收入、财产等11项个人信用证明文件，获得平台评定的信用等级后才可以发布借款信息。借款成功后，借款人每月还款，出借人每月收回一部分成本和利息。

　　根据中国法律，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，因此20%左右的利率在合法限度内，又远高于银行一般理财产品的收益，对出借人来说非常有吸引力。但李欣贺认为，中国目前已有的20多家正规P2P信贷公司远远无法满足民间借贷市场的庞大资金需求。

　　不过，这个市场也有亟待解决的问题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇说，虽然《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓励民间资本进入金融领域，《合同法》也肯定了民间借贷行为的合法性，但中国至今还未出台专门针对网络借贷的法规，也无专门的官方监管机构。

　　他呼吁各P2P公司联合成立行业委员会，在谋求法律地位的同时，尽早制定出行业规范，严格自律，不断提升管理水平。

　　李欣贺也希望P2P不再处于法律真空地带，“让出借人和借款人放心地借贷，促进P2P健康发展。”