随着国内企业和个人征信系统的不断完善，人们在经济生活中的行为，将越来越多地被记录到这个系统中。近日，人民银行石家庄中心支行发布几起征信典型案例，提醒个人或企业在经济往来中，注意避免产生不良记录。

　　案例一：编出来的“首套房”

　　事件：去年11月，某市医院的李医生到人民银行查询个人信用记录。据他称，他在办理房贷时，被告知必须按二套房办理贷款，但是自己没有自有住房，怎么会按二套房办理贷款？且如果按二套房贷款利率和首付款计算，比首套房总体下来要多交2多万元。

　　这对刚上班不久的李医生来说压力不小，但他更疑惑的是自己怎么会有了一套住房？所以要查询一下自己的信用记录。经查，李医生的信用记录显示其已拥有自有住房，且地址明确。这是怎么回事呢？

　　据李医生回忆，早在2009年9月，有某银行的信贷人员到他们医院办理信用卡，当时还有相关赠品，单位不少人办理了信用卡，李医生也办理了。其中，在填写登记表格信息时，他虽然没有自己的住房，但为了增加信誉度，就填上了已有住房，并随便编写了一个地址。这样就把信用卡办下来了，但现在，当他真想购买房子时，便遇到了先前的一幕。

　　为证明自己没有住房，李医生先后跑了多家相关单位，最后终于通过房产部门证实他原本没有住房。接着，又等了2个多月，为他办理信用卡的银行才变更了他的基本信息。

　　人行专家提醒：事实证明，居民在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，个人应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。同时，还要及时更新自身信息，并关心自己的信用记录，发现有疑问的地方及时向银行方面咨询。

　　案例二：都是“第三方代理还款”惹的祸

　　事件：去年2月14日，某县的孟先生因购房计划，向该县农联社申请个人住房按揭贷款10万元，期限10年。但县农联社在审查其个人信用报告时发现： 2007年4月11日，孟先生在一家银行办理了汽车消费贷款，还款期限为24个月，贷款现已还清。但在还款的两年时间内，其信用报告中显示“累计逾期次数16次”。面对如此多的不良记录，农联社审贷会没有通过孟先生的住房贷款审批。

　　后经多方调查，孟先生办理汽车消费贷款后，都按时将应还款金额交给某汽车销售公司，但这家汽车公司，却没有及时将孟先生的钱划转给银行，所以造成了孟先生信用报告中出现多次逾期，形成了不良记录。

　　人行专家分析：这是一起比较典型的通过第三方代理偿还贷款，因第三方机构工作失误给个人信用带来不良记录的案例。

　　目前，有不少汽车经销商、房地产开发商、信用担保公司等第三方机构，代理银行办理个人消费信贷业务，同时按约定由其代理个人向银行还款，即借款人先将应偿还的金额交给第三方代理机构，再由其代为向银行偿还。调查表明，很多人在买车、买房时，为图方便，大多采用了这种还款方式。

　　但需要注意的是，尽管信贷业务通过第三方办理，但还款责任最终还应由借款人承担。也就是说，即使借款人每期按时还款给房地产商、汽车经销商、担保公司等第三方机构，但如果这些代理机构没有按时还款给银行，银行还是会将逾期还款记录记在个人名下，这就会对个人的信用记录造成负面影响。

　　人行专家提醒：为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。

　　案例三：“拖欠利息”也被记入征信系统

　　事件：去年10月中旬，某县一家公司，向该县农村信用联社客户经理部申请流动资金贷款120万元，用于收购籽棉。贷款前客户经理在企业信用信息数据库查询时，发现该公司存在拖欠其他银行贷款利息的情况。对此，客户经理立即展开了专门调查、走访，在确认事实后，联社及时中止了此笔业务的办理。

　　人行专家分析：这一案例充分显示了征信系统的作用。对金融机构而言，金融机构通过征信系统实现了信息共享，金融机构与企业之间的信息不对称现象大大减少。

　　在全面掌握企业的财务状况、运营状况和信用风险水平等的基础上，金融机构可以识别高风险客户，防范贷款风险，保障银行信贷安全。

　　同时，对于客户，通过事实可以引导其诚实守信， 提高自身的信用意识，重视积累自身的信用记录，最终与金融机构形成良性互动。

　　案例四：企业应及时更新信息

　　事件：去年，某公司向县信用联社提出授信申请，联社对该企业各项经营指标进行了测评，企业经营指标均较好，为AAA级。按照要求，联社在测评企业各项经营指标时，还要通过企业征信系统对企业信用信息进行查询。

　　查询时发现，该公司在企业征信系统中的财务数据，与上报联社的财务报表数据不一致；股东或高管人员变更后，未向人民银行征信中心及时反馈并更新相关信息；该公司对外担保过多，影响其保证能力。

　　鉴于以上情况，联社经办人员向该公司做出了详细解释，并决定：借款人2008年的盈利能力较弱，且提供的保证单位对外担保过多，故原授信条件“由保证方式变更为：增加有效房地产抵押”；需及时更新人民银行征信中心相关信息后，再准予授信。

　　人行专家分析：商业银行可以利用企业征信系统，综合各项指标，为新客户制定综合授信方案，从而提高信贷质量，防范金融风险。对企业来说，企业征信是一张“信用名片”，拥有良好信用记录将获得商业银行更大的信贷支持。因此，应进一步提高企业的信用意识，变“被动征信”为“主动征信”。