案例描述：

　　姓名：赵女士性别：女 年龄：29

　　地址：杭州

　　本人保障状况：有社保,有医保,

　　配偶年龄：30 配偶职业：公务员

　　配偶保障状况：有社保,有医保,

　　小孩年龄：2

　　家庭年收入：40万元 家庭年支出：7万元

　　房产现价值：150万元 房产详细描述：住房2套

　　私家车现价值：15万元 现金及银行存款价值：110万元

　　股票现价值：80万元

　　投资偏好：保守型

　　财务状况分析和理财目标分析

　　家庭财务状况分析:

　　赵女士是典型的城市高收入家庭，收入稳定并且社保齐全，不到而立之年就已有房有车，并且没有负债压力，是非常理想的经济状况。不过赵女士在流动资产的配置上不是很合理：

 
　　1.活期存款比例太高，造成大量资金闲置在银行没有获得有效的资产增值。

　　2.高风险产品投资比例过大，因为对于繁忙的上班族而言股票并不是最佳的投资品种，虽然赵女士没有具体说明股票投资的金额，但是从亏损的金额推断其本金投入应该在80万元左右。由于缺少时间打理，股票的投资并没有获得高收益的回报，相反还造成了一定的本金损失。

　　理财目标分析：

　　赵女士40%的投资收益显然太过于激进，毕竟投资是需要承担一定的风险。不过赵女士的经济状况较好，因此可以提供购买信托类高收益产品来实现理财目标。

　　投资方案

　　一． 在保证必要的日常家庭开支外，确立较为积极的投资计划

　　赵女士的银行活期存款建议保留5%的比例(即5.5万元)用于保障家庭的日常备用，其余的资金可投资较高收益的品种。在目前的投资品种中，基金是较为稳健的高收益品种。首先是指数型基金，在大牛市行情中指数型基金通常可以获得较高的投资收益，并且不用担心在牛市中因选股不当而跑输大盘。其次是债券型基金，目前的债券型基金通常会有一部分用于打新股，并且有些还可以投资收益较高的可转债产品，因此适量配置部分债券型基金可以在大盘调整时也能较为稳健的投资收益。

　　建议可配置存款的70%在指数型基金上，以获得较高的投资收益，推荐易方达基金公司旗下的易方达50指数（爱基,净值,资讯）基金；余下资金的25%可配置在债券基金上，以获得稳健收益，推荐长盛中信全债基金，该基金是目前唯数较少的五星级债券型基金。

　　二.减少股票资产比例的投资，将其投资于信托和基金联合推出的资产管理计划

　　虽然目前中国证券市场处于大牛市的行情，但是对于赵女士这样的上班族来说，股票并不是最佳的投资品种，由于缺乏专门的时间去研究和打理，或是有时没有踏准牛市的节奏，从而在牛市中也会出现套牢的现象。因此建议赵女士只保留其仓位的30%购买蓝筹股票继续投资外，其余的资金可以用来购买信托和基金联合推出的资产管理计划。目前这种产品称为阳光下的“私募”，由基金公司进行证券市场投资，其资产可以投资股票，基金，债券或是打新股产品，资产配置比例为0—100%，其运作方式非常灵活，可以在大盘下跌时全身而退，从而规避因固守股票仓位而造成的净值损失。并且该类型产品是全程封闭化管理，不受资产规模波动的影响，其收益较公募基金高很多。

　　保障方案

　　完善家庭综合保障计划：

　　1.赵女士夫妇都有基本社保和医疗，但是这些并不能足够保障一个家庭在遭受意外时的所面临的损失，因此建议夫妻双方可在这些基本保障上增加一些商业保险：如综合大病保险、养老保险和意外险。

　　2.在家庭收入主要成员的基本保障较完善的前提下，对孩子可购买部分教育保险和医疗险，虽然目前教育险的收益率较低，但是可以考虑购买返还型的分红险来教育险，并且这些主险还可以配搭保费较低的医疗附加险，因此可以给小孩提供较为全面的保障。

　　3.在家庭有投资不动产的情况下，可适量增加一些房屋和车辆的财产保险。

　　整个家庭的保障计划只需将年度保费支出控制在家庭年收入的10%以内即可。