曾小姐今年26岁，在一家私企工作；男友31岁，在一家事业单位上班。两人年收入约15万元，均有社保，已购一套婚房。曾小姐在去年购买了一份平安智盈人生终身寿险（万能型），年保费5000元，男友有一份退休金保险，年保费1200元左右（父母出钱）。他们现有积蓄12万元，装修费用大致花了11万元，房子月供2100元（分20年还），月生活支出2500元。打算明年年初结婚，后年生小孩，5年内想换套120平方米左右的房子（现房面积80平方米左右），请问该如何进行理财规划？

　　财务分析

　　从以上情况来看，曾小姐两人尚属于社会"新鲜"人，理财主要考虑五六年里资金的流动性问题和实现个人理财目标可能性规划。从风险因素分析，曾小姐两人已参加了基本的医疗、养老保障，不确定因素较小，曾小姐两人拥有两份保单，其中平安智盈人生终身寿险兼顾了疾病和身故保障，建议通过部分商业保险、基金定投方式增加对未来自身保障的投入。测算下来，目前准家庭有59%左右的年结余，可自由支配部分较大，可灵活使用，财务自由度高。

　　理财建议

　　巧用短期融资盘活手中余钱

　　通过测算，曾小姐未来几年里的资金流使用情况是：短期内有融资需求，房子装修加上结婚，如果没有父母亲临时的资金支持，很难靠两人自身收入同时完成上述目标。推荐短期融资方法（贷记卡），充分利用最长56天的免息期和分期付款方式。

   宝宝出生前两年筹足备用金
　　婚后，曾小姐将育儿计划提到日程上来，建议婚后有余钱别急于全部用于风险较高的投资，怀孕、宝宝出生前两年家庭开支将增加不少，届时可以提高备用金比例，推荐现金管理工具货币基金等，在保持流动性的同时将收益率提高至3%左右。