挖掘小企业信用资源
来源：浙江日报
2011-04-14 15:41:45
春日暖阳。位于杭州高新区(滨江)南部区块的白马湖生态创意城内，竹影摇曳、绿水荡漾。与这醉人春意一样美好的是杭州百乐建筑设计有限公司掌门人王百乐的心情，不仅因为自己公司各项业务发展顺利，更重要的是在他的担保下，身边几家文创小企业从中信银行
春日暖阳。位于杭州高新区(滨江)南部区块的白马湖生态创意城内，竹影摇曳、绿水荡漾。与这醉人春意一样美好的是杭州百乐建筑设计有限公司掌门人王百乐的心情，不仅因为自己公司各项业务发展顺利，更重要的是在他的担保下，身边几家文创小企业从中信银行获得了融资授信，犹如春天里吸足了雨水的嫩叶，舒展开了成长的身姿。
这款产品的名称叫“核心企业担保贷款”，通过核心企业担保为小微企业增信，从而获得银行信贷支持。
小企业融资难关键在于担保难。中信银行杭州分行以担保环节为突破口，不仅善于利用政府担保基金、风险补偿金、担保公司等第三方力量为小企业融资增信，更勇于突破传统担保模式，为小企业开辟融资担保新渠道。去年以来，该行根据小企业行业特点，重点开发、梳理了首批十款小企业融资专项产品，从不同角度着力挖掘小企业自身潜在信用资源，实现小企业融资担保从无到有的转变。
故事一 核心企业担保 以大带小共发展
作为杭州动漫产业发展的核心区，白马湖生态创意城吸引了一大批文化创意企业和团队入驻。这些文创企业很多方面是相似的：注册资金不多，房子是向政府租的，只有几间甚至一间工作室和几台电脑……“真正值钱的，是我们头脑里源源不绝的灵感创意。”王百乐告诉记者，在他的左邻右舍，汇聚着众多像他这样立志以创意为事业的青年创业者，他们急需资金。
而发展文化创意产业，正是杭州产业的发展趋势。中信银行杭州分行针对文创企业规模小、轻资产的特点，在白马湖生态创意城推出“核心企业担保”模式。以园区内已有相当规模和实力的杭州百乐建筑设计有限公司为核心企业，由其向银行推荐园区内有融资需求的文创小企业并提供担保，中信银行为符合授信条件的被推荐企业提供贷款。
通过这种模式，目前中信银行杭州分行已向杭州三家文创小企业发放贷款1000万元。当然，这些企业，都是王百乐知根知底的企业。
故事二 专利权质押 科技型企业很受用
德施曼机电公司是杭州一家研发生产指纹锁、指纹保险箱的科技型小企业。作为2009年滨江区重点引进项目之一，该企业成立近两年来，已取得或申请了20多项专利。由于产品科技含量较高，企业得到了国内多个城市房地产开发企业的产品订单。2011年，企业计划重点开拓二、三线城市市场，铺设销售渠道，扩大生产，都需要资金。但是企业正处于初创期，办公场所和厂房都是租赁的，可抵押资产不多。如何向银行借钱？
中信银行认为，对于科技型小企业来说，企业拥有的专利权、商标权等无形资产完全可以盘活，只是需要对这些无形资产价值进行科学的评估。于是，中信银行委托一家专业的资产评估公司对企业实施评估。评估公司经过实地调查，了解企业运营及销售情况，预测未来发展态势，认为德施曼拥有的4项实用新型专利权的评估价值为615万元。
最终，德施曼以专利权质押为主要担保，从中信银行获得流动资金贷款600万元。
故事三 应收账款质押 大企业不再独享
富阳市东洲工业功能区内有一家生产汽车排气系统零部件的小企业――杭州近江东岳不锈钢工业有限公司，产品主要供应给上海多家汽配企业。近江东岳的销售方式是根据订单每天发货，按月结算，回款期一般为三个月，应收账款规模在1500万元左右。因为这些款项占用了大量的流动资金，企业希望通过贷款来改善财务状况。但是，厂房是租赁的，没有自己的房地产可作抵押，机器设备价值较低，合适的担保单位也很难找，因而企业一直未能获得银行贷款，基本靠自有资金维持经营周转。
中信银行经过调查发现，与这家公司合作的购货商都是世界500强企业的子公司，属于汽车零部件生产和供应行业的龙头企业，实力强、信用好，能够保证按时足额付款。而近江东岳与其购货商关系稳定，账期规律，应收账款质量较高，适合办理应收账款质押融资业务。去年12月，中信银行以近江东岳530多万元应收账款作为质押，向其发放贷款400万元。
据了解，应收账款质押贷款以往更多地用于大中型企业融资。
记者从中信银行浙江小企业金融中心获悉，十款产品还包括了小企业“种子基金”贷款、商铺经营权质押贷款、存货质押贷款、联保贷款、工业标准厂房按揭贷款、排污权质押贷款和即将推出的投贷联动融资贷款。这些产品为小企业量身定制，不仅可以盘活小企业沉淀或潜在的自有信用资源，丰富小企业融资方式，还有效降低了银行授信风险，实现了银企双赢。在小企业的选择上，具有良好成长性的科技创新企业、文化创意企业和为大公司提供配套服务的小企业，成为该行重点支持的对象。
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