——“四无”青年获贷款评级，创业资金聚焦“城市夹心层”

    ２００９年下半年，柳州银行针青年创业群体“无抵押物，无工商登记证明，无户口簿，无财务报表”的状况，以青年创业金融服务中心为载体，以“微贷通”、“创业通”等方式，帮助这一群体解决创业发展中面临的难题。

    柳州顺隆电器有限公司经理刘良鸿告诉记者，他在２００７年从打工转向自主创业，现金不足是最大的压力：“我不是本地人，柳州也没有房产，资金全压在进货、销售环节。２０１０年希望升级为代理商的时候，却没有钱投入。”

    在得知刘良鸿面临的困境后，柳州银行派出金融服务中心的信贷员，迅速考察了他的经营现状，随后授信数万元。经过１年多时间的经营，刘良鸿的公司销售节节攀升，仅２０１０年利润就增加了３０％。

    “十一五”期间，每年柳州市都新增２－３万左右的劳动力，目前农村进入城市的富余劳动力累计有２０万人左右。柳州银行董事长刘忠说：“城市‘夹心层’同时也是创业的主力军，作为地方银行系统，要有一种承担社会责任的意识，通过金融服务创新来带动、促进创造劳动就业岗位，同时也为银行带来新的增长点。”

    记者在柳州新时代商业港、金鹅小商品批放市场等地采访时了解到，成功申请微小贷款的客户，大都获得了长足发展。金鹅市场六区儿童玩具经营户蒋道波说：“２０１０年我的订单突然增多的时候，一下子就面临流动资金紧张的状况，好在及时通过‘创业通’贷款的几万元，缓解了我的经营压力，效益也快速增长。”

    ——“细微评估”实现“双向透明”　“快速通道”确保持续发展

    记者看道这样一份打印与手写夹杂的贷款申请文件：

    资产负债情况：矿泉水２０箱；“真龙”品牌烟５箱；“剑南春”酒１０箱……

    现金流量表：家庭每年收入４５０００元；孩子教育支出每年３０００元；母亲看病２０００元；家庭每月日常开支２１００元……

    贷款资金用途分析：贷款用于进货。目前销售状况：酒销售较好，每月达１０－２０箱……

    贷款审核意见：申请５万元贷款，分期１２个月还清。考虑还款压力、家庭因素……给予贷款４万元。

    上述资料，加上贷款申请表、个人银行账户、个人信用记录等相关复印件材料，装订后包上塑料封皮，银行就可据此发放贷款了。

    对于很多商业银行来说，这种半手工操作方式以及近乎原始的贷款信息分析，简直就像“过家家”一般不符合“现代商业银行”的形象。额度不过几千、数万元，最多不过几十万元的贷款，更难让一些商业银行提起兴趣。

    柳州银行小企业授信管理中心主任秦欢说：“微小贷款、创业贷款难度最大的就是如何确保信息‘双向透明’，这就只能让我们的信贷员俯下身子，进店入户，与客户进行最亲密的接触。”

    接受记者采访的一些信贷员表示，微贷、创业贷的评估需要更加细致入微的考察，核心是精确评估申请人每月可支配现金额。“可支配现金额”必须是扣除货款、日常消费、教育开支、吃穿住行、水电煤气、赡养老人、走亲访友等所有支出后，最终能够支配的收入。

    与此同时，柳州银行还为微贷和创业贷开通“快速通道”：贷款金额不超过５万元的申请可以在２天时间内发放，最快的第二天就能获得贷款。

    广西银监局副局长郭鸿说：“地方中小银行通过差异化经营，大力发展微小贷款，既充分考虑了当前城市新增青年就业群体面临的就业、创业和发展难题，又能够最大限度地优化金融资源配置。地方中小银行回归和立足地方，支持民生领域和弱势群体，树立了自己良好的社会形象。”

    短短两年时间，柳州银行推出的“微贷通”、“创业通”，已成功发放贷款１８７２笔，累计发放金额４００６９万元，扶持微小企业１２２３户，截至２０１０年末贷款余额达２３０００万元。

    ——精确定向激发“信贷”潜力，多方共赢局面日益形成

    随着以城市微小贷款为推手的城市青年创业贷款改革创新力度不断加强，青年就业、银行和政府多方共赢的局面日益形成。

    青年就业、创业群体从“怕贷款”到“懂贷款”，从“没钱盼发展”到“有钱会发展”。柳州市威洁清洗公司总经理翬文飞２００９年通过“微贷通”获得授信８万元，２０１０年通过“创业通”获得授信１５万元，业务快速发展。短短两年时间，他的公司已经承担了整座城市一半以上酒店用品的清洁业务，员工也发展到６０多人。

    银行培育利润增长新动力。记者在柳州银行采访时发现，“微贷通”、“创业通”不仅没有出现坏账、烂账，而且成为银行的全新利润增长点。２０１１年以来，微贷已经突破１亿元，创造利润近千万。银行“服务中小企业，服务柳州市民”的理念被广泛认可，业务的开展为柳州银行培养了大批青年信贷人员，为银行的可持续发展储备了人才。

    柳州银监局局长尹明勇表示：“城市商业银行很难在重大项目上与传统的大银行‘叫板’，但一定能够通过准确的定位，在更好地服务城市中小客户群、解决劳动力就业等方面开辟银行全新利润增长点。”

    政府乐见“增信评级”联动效应。记者在采访中了解到，“微贷通”、“创业通”等针对青年创业、就业群体的贷款方式开办一年多来，扶持小型个体工商户近７００户，直接创造就业岗位８０００多个，形成产值近１０亿元。