张东，男，28岁，本科学历，山东临沂教师，身体健康，计划在60岁退休。

　　妻子28岁，本科学历，会计工作，身体健康，现金及存款20000元，尚未还清的房屋贷款余额70000元，外债30000元。房屋价值30万元，贷款期限20年，等额本金还款法，每年交5000元。有二手汽车一部，购买了2个月，价值32000元。

　　张先生年收人25000，妻子年收入60000元，收入总计85000元。每年房屋支出5000，日常生活支出15000，交通费用10000，医疗费用2000交际费用3000，支出合计36000元。

　　理财目标：

　　1、孩子10月份左右出生，打算自出生起为她建立一个零存整取存折，每月存入最少500元，年末若有余钱，再存入2000-5000元。每年大约存入7000-10000元。存至她18-20岁。孩子出生后每年花费大约10000元。

　　2、未来1年内或许会购买一经济适用房，价格大约在20万，由父母付首付，剩下的大约8-10万贷款。贷款期限在15年左右。

　　3、购车计划：未来5-8年内，会换掉现在这辆车，另购新车，大约在6-8万左右。

　　4、父母年收入5万左右，父亲有退休金，赡养方面我不用太担心。

　　5、现在欠外债100000左右，其中房贷(商贷)70000，打算最近5年内还清，借他人款30000左右，打算5年内还清。

　　财务分析：家庭年收入85000元，年支出36000元，每年的结余为49000元。结余比率为58%，说明能够通过结余资金较好的提高净资产水平，反映出该家庭有很好的节约意识，但是由于家庭投资经验少，没有投资资产，不能很好的通过投资来增加家庭的收入，所以还有很大的规划空间。

　　财务状况预测：张东现在正处于家庭的形成期，夫妻二人的收入水平比较高，并且正处于事业的起步阶段预计未来收入会逐步稳定的增长。由于孩子在10月份就要出生，并且有购房换车计划，这样每年的支出将会明显增加，需要通过合理的规划来统筹安排好各个目标。

　　具体建议：支出规划。通过计算，现在家庭的流动性比例为10，说明张东的家庭支出能力很强，流动资产能够负担未来10个月的生活支出需求。但是这个比例有点过高，根据家庭的实际情况，我们建议你的现金及现金资产的持有量在1.2万元左右即可，其中现金的额度为5000元左右，其他部分可以通过购买货币型基金或者是三个月定期存款的形式来保存。

　　保险规划。现在妻子是家庭的收入主要来源者，占到总收入的71%，并且妻子将来要生育宝宝，是家庭主要的保险规划对象，可以考虑购买健康险和意外险，这两者的保费支出较少，但是保障程度高，建议妻子购买5000保费的寿险，三者总计可以购买60万元左右的保额。张东的职业是教师，这个职业的风险性比较小，但是考虑到现在家里有一辆汽车，可能要经常开车出行，建议有必要补充意外险，10万元保额即可。

　　教育规划。由于孩子尚未出生，教育金准备的时间很充裕。张东计划开设一个零存整取的账户，用于准备孩子的教育金。我们认为这个办法过于保守，收益偏低，不能很好的实现资产的增值。推荐开设一个基金定投账户，用于准备孩子的学费。按照张东的设想，每月存入最少500元，年末若有余钱，再存入2000-5000元。每年大约存入7000-10000元。这样做有两个好处，一是强制储蓄，二是可以享受到复利。按照每年6%的投资收益来计算，等到孩子18岁时候，账户可以累计资金26万元，完全可以满足孩子的教育费用。

　　购车计划。从现在家庭财务状况来看，5-8年购买一辆8万元左右的新车时完全可以实现的。考虑到现在拥有的是二手车，车况一般，建议购车目标考虑提前实现，5年左右比较适宜。购车应该购买必要的汽车保险，这个费用决不能减少，同时建议对于现在的二手车的保险进行检查，一定要购买足额的保险，购买的不仅仅是一种保险，而是一种责任，对自己，对家人，对路上遇见的每个人。

　　还款计划与购房规划。现在欠外债100000左右，其中房贷(商贷)70000，打算最近5年内还清，借他人款30000左右，打算5年内还清。由于张东最近1年之内还有购买新房的打算，所以我们把这两个方面综合在一起。最近打算购房贷款数额为10万元左右，加上原有的7万元，总计17万元。经过分析，提前还贷不如缩短新房贷款的贷款期限，比如把贷款年限设定在10年，这样可以省掉提前还款的麻烦，因为按照合同还款最合算。至于借他人的钱，既然想在5年内归还，不如尽早还清，俗话说：勤借勤还，再借不难！对于每一个人来说，信用是最重要的。按照各个目标的顺序，我们建议在3年之内还清借款，不会给家庭造成压力。

　　投资规划。张东家庭缺乏投资经验，也没有投资资产，资产积累完全靠收入结余，所以应该尽早开始增加投资收入。鉴于张东的承受能力，同时根据现在的资本市场的运行情况，建议张东以基金投资为主。由于结余资金中，新增加了保费支出和房贷支出，导致结余资金减少为3万元，加上现金8000元是第一年年末可供支配的投资资产。这部分资金建议以稳健投资为主，投资品种可以考虑：50%债券型基金+30%平衡型基金+20%货币型基金。这个组合在3年之后，开始进行调整，适当的增加股票型基金的比例，等到5年之后，还清欠款完成换车计划之后，应该重新进行资产组合的配置，以实现更好的资产保值增值目标。