主角

　　赵先生，37岁，某政府机关处级干部，妻子刘女士，33岁，某国有企业中层管理人员，孩子5岁，家庭综合月收入约1.5万元，月支出5000元左右。

　　现有现金类资产30万元，其中一年期定期存款5万元，三年期定期存款10万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄5万元，基金产品10万元。

　　现有90平方米住房1套，系赵先生单位所分，基本未花钱，现值100万元，自购家用轿车1辆。

　　理财目标：赵先生认为自己的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向，在提高生活质量、保障方面应该注意什么。

　　对此，记者邀请了渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给赵先生作规划。

　　问诊

　　赵先生夫妇年富力强，工作稳定，有房有车，年收入18万元，福利待遇较好，家庭总资产不低于140万元，生活安定。除目前已意识到的银行存款比重过大、欠缺投资性收益外，赵先生夫妇还应注意以下问题：

　　1.改善住房条件

　　90平方米的住房对于三口之家略显局促，特别是孩子上学后，对于空间的需求更加迫切，赵先生夫妇应首先考虑增加住房面积，购买一套130平方米左右的三室两厅住房应该是比较适宜的。

　　2.储备子女教育金

　　子女教育的重要性不言而喻，以赵先生的家庭条件，为孩子选择相对不错的中、小学应该说难度不大，但孩子从小学到大学的15年教育经费，保守估算起码10万元以上，必须提早储备。

   3.构建完整的家庭保险规划
　　以赵先生夫妇年收入18万元计算，其家庭年保费支出应在2万元左右，在险种配置上，考虑赵先生的公务员身份，福利条件较好，可侧重配置保费低廉的意外伤害和定期寿险；刘女士以重大疾病、住院费用保险为主；孩子则以分红型保险附加重大疾病、意外伤害险为主。保险规划既可提供保险保障，又能储备子女教育金。

处方

　　1.改善住房条件

　　按照当前利率条件和赵先生的家庭收入水平，以期限15年计算，其可承担的最大负债额为120万元。赵先生夫妇可考虑总价150万元左右的住房，现有住房或租或卖均可，一旦首付款、总价、位置等条件允许，即可出手购买。

　　2.投资理财

　　赵先生现金比例的确较高，但在全球性经济危机的背景下，持有现金不失为一个好的选择。但赵先生事业稳定，又有改善住房的资金需求，拿出部分资金去追求高风险、高收益的投资品种未尝不可，以目前30万元的流动资产为例：8万元留作子女生活及教育金，购买国债或保本型理财产品；两万元用于购买保险，完善保险保障；两万元作为应对家庭突发事件的备付金，存为3个月定期储蓄方便随时提支；对现有10万元基金进行诊断，以决定是否继续持有：从近两年的基金表现来看，开放式基金并不是最好的投资选择，其中货币型基金回报率低，债券型基金风光不再，股票型基金风险较高，仅有ETF基金相对较好；而封闭型基金中折价高、管理水平较好的品种不妨可以考虑。在当前股票市场机会较多的情况下，可适当调整或减持基金持有份额；剩余8万元可直接投资股市：可选择资源类股票和市盈率较低的银行股进行投资，以博取高额回报，提升资产的组合收益率。短期值得注意的是，A股市场已连续数月反弹，回调压力增大，操作中应严格控制风险。

　　赵先生每月有9000元左右的节余，可选择3000元定期储蓄，3000元定投ETF基金，3000元投入股市，兼顾稳健与收益。

　　3.其他

　　赵先生夫妇可申领信用卡，并与工资卡设定全额自动还款，享受信用卡免息还款期，并积累良好的信用记录，为日后融资做好准备。