贷款利率基准上浮30%-50%，甚至80%，就算这样，还得排队等贷款额度；要贷款100万元，必须先拉进100万元的定期存款，否则搭售保险、理财产品，或加收名目各异的中间费用……这就是最近几天记者所见到的杭州借贷市场的情况。银行挑肥拣瘦，企业忍气吞声，民间借贷趁火打劫，资金掮客穿梭于银行和借款人之间，赚得盘满钵满。这就是当前杭城借贷市场的真实写照。

 　 本周五开始，央行将上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，达到创纪录的20%，本次上调将冻结超过3500亿元资金。这使得本来就“很差钱”的银行更是捉襟见肘。“现在的贷款是我见过的最困难的时候了”，某国有银行一位资深信贷人士说，而且这种现象短期内难以改变。

　　银行贷款利率大幅上浮

　　杭州的小企业主蒋波经营着一家电子科技公司，日本大地震导致电子产品涨价，他想多购进一些电子器件。但资金紧缺，准备以厂房抵押向银行贷款100万元，他想到了某股份制银行的小企业贷款业务。当他来到该行杭州城西的一家支行时，客户经理告诉他，贷款条件符合要求，但必需先拉到100万元定期存款才能贷给他，贷款利率基准上浮50%，还得排队20天左右才能放款。

　　“我到哪儿去拉100万元定期存款啊”，蒋波叹苦道。

　　银行客户经理提示蒋波说，可以拉亲朋好友来存款，而且要定期存一年，如果存款人中途取走资金，他必须再去拉被取走部分金额来填补。如果拉不到存款，那么市场上的资金掮客可以解决他的问题，目前资金掮客的要价是定存金额的5%，其中3.6%用来给存款人贴息。

　　“我们也没办法”，这位客户经理说，“贷款额度紧张，有那么多中小企业的贷款申请都压在那里，分行一有额度，支行的客户经理就赶紧去排队要额度，但是能拿到的额度很有限，特别是在月末、季末。

　　在僧多粥少的情况下，银行自然采用“价高者得”原则，借款人愿意支付更高的利息，就能更快得到贷款。该银行人士表示，上浮50%还是中等水平，上浮80%也不是个别现象。

　　目前一年期贷款利率是6.06%，上浮50%则是9.09%，加上贴息部分支出，如此一来，蒋波的综合贷款成本超过14%，这让他难以承受。

　　信贷持续紧缩，而借款需求依旧旺盛，银行大幅提高贷款利率成为普遍现象。记者走访了杭州各大国有和股份制银行发现，目前，中小企业贷款利率至少上浮30%。某国有大银行杭州一家支行的客户经理说，中小企业抵押贷款一般基准上浮20%-30%，还需签订一份“承诺书”，并交付贷款金额1%的承诺费，该费用不予退还。

　　与“承诺费”类似的，是另一家国有银行的“手续费”，费用也大概是贷款金额的1%。该行杭州某支行的信贷人士说，客户如要贷款100万元，贷款利率基准上浮40%-50%，借款人先到柜台交付贷款金额1%左右的手续费，方可获得贷款。

　　就这点钱，谁出的价高就贷给谁。

　　借款周期日益缩短

　　在未来利率和准备金率仍可能多次上调的预期下，银行加强了贷款重新定价周期管理，对利率重新定价的频率远超以往。

　　3.15日，财政部与央行进行的国库现金管理六个月定期存款招投标，银行踊跃认购，中标利率高达6.23%，甚至超过6.06%的一年期贷款基准利率银行不惜花费如此血本拿钱，看起来匪夷所思。但在现在这个借贷行情中，6.23%的利率实在不算什么，银行只要稍微上浮利率便可收回成本。

　　之前个人抵押贷款期限一般可长至3到5年，目前银行大多只能给予一年甚至半年的贷款期限。个人贷款期限如果少于一年，则采用每月付息，到期还本方式，如果超过一年，则采用每月还本付息方式，两者相比，后者的资金成本显然更高。这其中的利益驱动不难理解，一位银行人士说，缩短贷款期限，自然可以加快资金周转，这样更能跟上加息和市场利率上浮的脚步。

　　一年期定存超过6%

　　短缺的信贷资金和旺盛的借款需求令资金掮客大量滋生，他们穿梭于银行和借款人之间大赚其钱，忙得不亦乐乎。市场上定期存款贴息行情一再上涨，目前存款客户通过资金中介能拿到3%甚至更高的贴息，在不少银行，一年期定存超过6%（央行利率为3%），已是公开价码。

　　资金掮客的作用是，介绍一笔定期存款给借款人，借款人据此完成银行的拉存款要求，获得银行贷款。作为回报，借款人支付资金掮客一定的金额，掮客再扣除赚头，付给定期存款的储户一笔费用。目前，定期存款储户能拿到的回报是存款金额的3%甚至更高，再加上掮客的1.5%-2%的赚头，借款人需支付贷款金额5%左右的额外费用。

　　“目前中小企业贷款利率超过12%相当正常”，某杭州国有银行一位信贷人士表示，由于贷款利率已经市场化，被压抑的存款利率只能通过灰色方式来生长。

　　民间借贷水涨船高

　　春江水暖鸭先知。民间借贷往往比银行贷款反应更快，在杭州之江文化创意园开公司的张先生上周刚刚从私人手中借了一笔钱用于周转，月息5分，即年化60%。春节前他找同一个人借钱的时候，月息还只有3分。而在去年央行加息之前，这种短期拆借资金的月息一般不超过2分。他说，像他这样的老客户还能享受“优惠价”，如果是新客户借钱，利息更高。

　　杭州一家名叫“康鼎”的贷款中介能提供超短期资金拆借业务，日息3%。，年化后高达108%，是银行信用卡取现利率的6倍。业务员说一个月前大概是1.5%。，但是这一个月来资金价格涨得太快，他们也随行就市了。

　　相比于私人借贷，近年兴起的网络借贷利息要低得多，但同样在过去几个月里上升了不少。知名的P2P（个人对个人）信用贷款平台“拍拍贷”昨日共有172条借款信息，借款期限在6个月以内的最高22%，借款期限7-12个月的最高24%。根据央行基准利率，受法律保护的6个月以内借款最高年利率为22.40%，7-12个月为24.24%。也就是说，“拍拍贷”平台发布的借款利率已接近顶格。

　　去年成立的中小企业及个人融资服务公司杭州速邦贷近期迎来借贷高峰，一位姓曹的工作人员说，目前速邦贷的贷款年利率是18%，比央行2月份加息之前上升了约6个百分点。不过，这并不是速邦贷提高了利率，而是资金出借方普遍提高了出借利率。据她介绍，该公司去年9月成立到春节前这段时间里，大部分资金出借人要求的借款利率还只有月息1分，随着央行一再加息及上调存款准备金率，出借利率一路水涨船高到1.5分。

　　目前我国民间借贷仍属于“灰色金融”或“黑色金融”，民间借贷到底有没有监管呢？答应是：有。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。